存款准备金的浅谈

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1、我国存款保险制度建设问题研究摘要：存款保险制度作为保障广大存款人利益、维护金融安全稳定的有效措施之一，已经得到了世界各国的共识。随着我国金融市场的不断发展，市场经济体制的逐步完善，金融监管力度的不断加深，我国建立存款保险制度的条件已经成熟。　　关键词：存款保险制度；金融监管；金融稳定；制度构建 一、存款保险制度概述 　　所谓存款保险制度，是指符合条件的各类存款性金融机构，按照一定比例向专门的存款保险机构缴纳保费，在投保机构出现支付危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或者全部存款，以此保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种救助和调控制度。存款保险

2、制度可分为两种，即显性的存款保险制度和隐性的存款保险制度。显性的存款保险制度，是指国家通过立法，以法律的形式明确规定了存款保险制度，并依法建立存款保险机构，为存款人提供保障；隐性的存款保险制度，是指国家没有以法律的形式明确规定存款保险制度，而是政府或中央银行在金融机构破产后，为了保障存款人利益和维护金融秩序而充当了最后的清偿人的角色，运用政府财政资金或者中央银行的资金对存款人进行偿付，通常情况下是全额偿付。我国目前采取的是隐性的存款保险制度， 二、存款保险制度的意义 　　第一，它是市场经济中金融机构破产保护的重要支柱，有利于解决例如银行储蓄类金融机构破产后个人债权人的债务清偿问题，在法律上

3、切实保护了个人债权人的利益，避免因为金融机构的破产而产生挤兑，提高了银行储蓄类金融机构的信誉，增强了广大储户的信心。 　　第二，通过清晰的赔付额度，明确了存款保险机构的赔偿责任，将原本由政府买单的赔偿资金转移到市场中去，以金融机构缴纳的保险费作为赔付的资金来源，减轻了政府负担，缓解了政府压力，也利于规避道德风险。 　　第三，通过充分发挥存款保险机构的专业化优势，有利于及时高效地处置问题金融机构，防止拖延，以节约破产处置成本。我国是储蓄型国家，商业银行主要吸收存款，发放贷款，充当金融中介，这使得金融体系具有脆弱性和不稳定性。银行在经营过程中会面临信用风险、利率风险等多种风险。存款保险制度因其

4、自身专业化的优势，有利于提高银行的信誉。 三、存款保险制度与道德风险和逆向选择 　　道德风险是一种社会现象，将道德风险引入存款保险制度后，具体表现在存款人和银行两个方面，对于存款人而言，没有存款保险制度时，为了防止自己受到损失，会积极关注银行的风险指标，对银行进行一定的监督；而一旦有了存款保险制度，自己的存款利益有了保障，就会弱化对银行的监督，选择收益更高且风险更高的投资项目。使得银行的竞争更加的激烈，有利于保障存款人的利益。我国的商业银行要保持适度的资产充足率，因为一旦银行高风险经营导致资本充足率过低，就会导致流动性风险，存款保险就可以对银行进行监督，避免风险。四、我国存款保险制度的发展

5、及现状 （一）存款保险制度的发展阶段YibinCityCitytracktrafficplanningisYibincityregionalrangewithintracktrafficsystemofonceintegration,andcitytracktrafficalsoisYibinCityCityintegratedtracktrafficsystemintheofpart,foraccurategraspcitytracktrafficresearchofobject　　早在1993年，《国务院关于金融体制改革的决定》首次提出“建立存款保险基金，保障社会公共利益。”1995年

6、至1997年，央行即进行了一系列的调研和考察工作，对我国建立显性存款保险制度进行初步研究。2004年4月，中国人民银行金融稳定局存款保险处成立，开始起草《存款保险条例》。2005年，央行首次将“加快建立我国存款保险制度”的详细方案上报国务院，此方案已经包含了显性存款保险制度的各项细节性的具体规定。但是由于各方的争议较大，决策当局认为时机尚未成熟，直到2010年央行第三次上报存款保险方案时，也一直未有实质性的批复。2010年年初，国务院决意由中国人民银行牵头制定详细方案，加快建立存款保险制度。2012年1月，第四次全国金融工作会议提出“要抓紧研究完善存款保险制度方案，择机出台并组织实施。”2

7、012年7月16日，央行在其发布的《2012年金融稳定报告》中指出，我国推出存款保险制度的时机已经基本成熟，2013年将积极研究论证制定《存款保险条例》。2013年，中国人民银行再次将建立存款保险制度提上工作日程，提出年内实施存款保险制度的目标。2013年11月9日，党的十八届三中全会提出：“建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制。”（二）发展现状目前，我国依旧施行隐性的存款保险制度，我国的保险制度成本过高，给政府