手机银行业务发展与展望

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1、手机银行业务发展与展望手机银行在具备网上银行全网互联和高速数据交换等优势的同时，又突出了手机随时随地的移动性与便捷性，有效拓展了银行的服务时间和空间。近年来，手机银行在高速发展的过程中，存在业务管理要求不明确、技术实现方式不成熟、风险防范手段不充足、社会公众接受度不高等问题。　　手机银行业务现状　　手机银行功能强大，是网上银行的一个精简版，业务范围覆盖账户管理、转账汇款、手机支付、信用卡业务、投资理财（基金、证券、黄金、外汇）、公共事业缴费、金融咨询、信息查询等众多行业和领域。手机银行既是产品又是渠道，属于电子银行的范畴。　　据艾瑞咨询统计数据，我国手机银

2、行用户数从2010年至2012年有较大增长。截至2012年末，我国手机银行用户数超过9800万，较2010年末提高63%，预计到2015年年末，用户数将达到3亿；2012年手机银行业务规模达到9000亿元，较2010年提高265%，预计到2015年业务规模将达到9万亿元。　　国外的先进银行中电子银行替代率普遍超过80%，国内银行机构平均只有44%，中小银行则不足30%。因此，发展手机银行有利于银行机构特别是中小银行机构提高电子银行替代率，从而实现银行规模扩张的战略要求。　　目前，手机银行由银监部门负责监管，人民银行主要对其中的手机支付业务进行管理。对于手机

3、银行的管理，目前的制度依据主要是银监会颁布的《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》。对于手机支付，人民银行正在拟定相关管理制度。按照人民银行的管理思路，将手机支付中的近场支付纳入预付卡管理；将远程支付纳入互联网支付进行管理，不单独出台手机支付管理制度。otherstaffoftheCentre.Duringthewar,ZhuwastransferredbacktoJiangxi,andDirectorofthenewOfficeinJingdezhen,JiangxiCommitteeSecretary.Startingin1939serve

4、dasrecorderoftheWestNorthOrganization,SecretaryoftheSpecialCommitteeAfterthevictoryofthelongMarch,hehasbeentheNorthwestOfficeoftheFederationofStateenterprisesMinister,ShenmufuguSARmissions,DirectorofNingxiaCountypartyCommitteeSecretaryandrecorderoftheCountypartyCommitteeSecretary,

5、Ministersand　　存在的主要问题和风险　　业务管理要求不明确。从现有的管理制度看，仅有《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》对手机银行的业务办理做出了总体性要求，但对手机银行具体的业务管理要求仍不明确，如交易规则、参与各方的职责和纪律等都没有明确，一般由各银行机构自行制定，不仅不利于行业的有序竞争，而且不利于保护客户的合法权益。　　技术实现方式尚不成熟。目前，手机银行的多种技术实现方式在硬件设施、软件配置、安全控制措施等方面尚不成熟。如客户端模式需要针对特定的手机终端进行开发，相关技术还在研发过程，不尽完善。另外，手机支付尚没有形成统

6、一的技术标准，各行在推广业务产品和业务试点时，通信网络、基础设施和技术协议各不相同，造成各银行的手机银行支付业务互不兼容，资源浪费，延缓了手机支付业务的发展速度。　　存在一定风险隐患。目前，手机银行业务存在的主要风险有：一是信息安全风险。因间谍软件攻击、网络传输信息被截取、移动通信运营商、银行机构的内部工作人员不良职业道德等原因可能造成手机银行信息、客户信息被泄露和篡改。二是业务操作风险。如客户由于操作不熟悉或误操作造成资金损失，引发法律风险。三是系统运行风险。手机银行业务处理系统往往需要实行7*24小时运行，这对系统的连续性、稳定性提出了较高要求。一旦银

7、行机构业务处理系统发生故障，又缺乏相应的应急措施，就有可能影响业务指令、资金支付的及时、准确处理。　　社会公众接受度不高。目前，手机银行主要以高学历、高收入的年轻人为主，农村和边远地区的农民受知识水平和传统观念的影响，对手机银行的认知度和接受度较低。而且，手机银行业务资费较高，操作相对复杂，使用上又存在着一些风险隐患，因而社会公众对手机银行的接受度不高。　　促进手机银行业务发展的对策和建议otherstaffoftheCentre.Duringthewar,ZhuwastransferredbacktoJiangxi,andDirectorofthenew

8、OfficeinJingdezhen,JiangxiCommitt