证券金融银行管理毕业论文 美国社区银行发展对我国的启示

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1、湖南师范大学本科毕业论文考籍号:XXXXXXXXX姓名:XXX专业:证券金融银行管理论文题目:美国社区银行发展对我国的启示指导老师:XXX二〇一一年十二月十日一、美国社区银行发展分析    根据资产规模大小,美国的银行组织可以分为社区银行(communitybanks)、中型银行(midsizebanks)和25家最大的银行(或称25强银行)。其中社区银行的资产规模不超过10亿美元,从几百万美元到几亿美元不等。如果进一步细分,可以以资产1亿美元以下、1-5亿美元和5-10亿美元为标准将社区银行划分为小、中、大三个层次。[1]在经营特色和发展战略上,社区银行强调与客户保持长期性的业务关系,提供针

2、对客户的个性化金融服务。美国的社区银行一般持有商业银行或储蓄机构牌照,在有限的地理区域内开展业务,大都是一家独立的银行,或者是银行控股公司内惟一的一家银行,或是完全由社区银行组成的多银行控股公司的附属机构。    (一)机构数量萎缩但仍是美国银行机构主体  社区银行是美国银行机构的绝对主体,1985年社区银行占银行机构总数比重达到95.2%,2003年为93.6%(见表1)。随着银行监管不断放松和科技水平快速进步,美国银行总数持续减少,从1985年的14772家减少到2003年的7840家,减少了45.8%;社区银行同样经历了机构数量收缩的历程,从14064家下降到7335家,减幅达到47.8

3、%,减少量占全部银行机构萎缩量的97.1%。    美国的社区银行主要是资产1亿美元以下的小社区银行,1985年资产1亿美元以下的社区银行占社区银行总数的69.2%,到2003年虽然有所下降,但仍然达到50.2%。其次是中社区银行,大社区银行比重最小。1985年小社区银行机构数为9738家,2003年减少到3683家,减幅达62%;相应地,小社区银行占社区银行总数的比例也从69.2%下降到50.2%,减少了近20个百分点。中社区银行的数量从3845家减少到3172家,减幅为17%;而大社区银行机构数基本没有什么变化。这种不均衡的变化趋势主要是由于银行并购所致,资产规模较小的小社区银行往往是被并

4、购的首要对象。据统计,1980年以来美国银行业共发生9418起并购,其中被收购资产在1亿美元以下的并购案6168起,占65.5%,1亿-5亿美元的并购2448起,5亿-10亿美元的并购只有354起。    (二)小额贷款是资产主要构成部分和优势资产  尽管社区银行在机构数量方面占绝对优势,但由于规模很小,其在美国银行业中的资产份额很小。而且随着机构数量的缩减,社区银行在美国银行业资产份额所占比重同样越来越小。1985-2003年,美国银行业总资产由近4万亿美元增加到9万亿美元,增长了127%。但社区银行的资产总额仅增加19%,占行业份额从1985年的26%下降到2003年的14%。这是因为随着

5、美国银行业并购的发展,整个美国银行业资产向大机构集中(见图1)。  银行资产一般由贷款、租赁资产以及各种资产证券两部分构成。社区银行的资产构成主要以贷款和租赁为主,1985年占社区银行总资产的比重为60.3%,到2003年提高到63.4%,总体而言呈缓慢上升态势。在贷款和租赁项目中,消费者信贷、住宅抵押、工商业贷款(特别是小工商业贷款)和商业房地产贷款(特别是商业小房地产贷款)是社区银行资产的主要组成部分。从变动趋势来看,下降幅度较大的是消费者信贷和住宅贷款,1985年到2003年分别下降了4.3和3.5个百分点;升幅较大的项目是商业房地产贷款和抵押证券,分别上升9.3和5个百分点(见表2)。

6、      (三)业务发展不断向乡村集中  美国的社区银行最为典型的特色之一,是对客户的深入了解并相应提供个性化的服务,其贷款主要面向附近社区的存款者及相关社区内的中小企业和农户。社区银行已经成为美国中小企业的主要资金来源。2003年,社区银行提供的小工商业贷款、小商业房地产贷款、小农场经营贷款和小农场房地产金融服务占全美市场的份额分别达到31.7%、43.2%、74.0%和75.7%,社区银行在这些领域的金融服务优势不仅没有因为总市场份额的下降而被削弱,反而使得社区银行的专业化优势日益突出。另外,在消费者信贷、住宅抵押和证券抵押方面,社区银行同样具有一定竞争优势。  另外两个可以反映社区银行

7、业务发展情况的指标是储蓄存款和经营场所(见表3)。从储蓄存款来看,1985-2003年美国银行业存款总量从21180亿美元提高到50290亿美元,增幅近140%。社区银行存款量由6210亿美元增加到8400亿美元,增加了35%;而且存款来源越来越向乡村市场集中,2003年社区银行占乡村存款市场份额超过50%。从经营场所来看,全美银行业经营场所从1985年的57710个增加到2003年的75159个

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