试论保险受益人制度

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1、试论保险受益人制度受益人是保险法上特有的权利主体。我国明确将受益人规定于保险法上，充分体现了尊重当事人处分自己民事权利的立法精神。然而综观我国保险法，受益人制度及与之相关的受益权、指定权、变更权，确有漏隙之嫌。其与我国婚姻法、继承法的衔接，也并不十分通畅。在理论界及保险实务中，人们把注意力主要放在保险人与投保人之关系上，这本毋庸置疑；但是，投保人、被保险人与受益人之间的关系也很重要。这三者的关系大多数反映的是婚姻家庭关系，维系社会安危，不可不察。本文试从受益人及其相关的权利角度来论述这一问题，并就涉及到《保险法》立法之不足及其对策展开分析。

2、　　一、关于受益人及涉及受益人的相关权利　　受益人　　概念试论保险受益人制度受益人是保险法上特有的权利主体。我国明确将受益人规定于保险法上，充分体现了尊重当事人处分自己民事权利的立法精神。然而综观我国保险法，受益人制度及与之相关的受益权、指定权、变更权，确有漏隙之嫌。其与我国婚姻法、继承法的衔接，也并不十分通畅。在理论界及保险实务中，人们把注意力主要放在保险人与投保人之关系上，这本毋庸置疑；但是，投保人、被保险人与受益人之间的关系也很重要。这三者的关系大多数反映的是婚姻家庭关系，维系社会安危，不可不察。本文试从受益人及其相关的权利角度来论述

3、这一问题，并就涉及到《保险法》立法之不足及其对策展开分析。　　一、关于受益人及涉及受益人的相关权利　　受益人　　概念试论保险受益人制度受益人是保险法上特有的权利主体。我国明确将受益人规定于保险法上，充分体现了尊重当事人处分自己民事权利的立法精神。然而综观我国保险法，受益人制度及与之相关的受益权、指定权、变更权，确有漏隙之嫌。其与我国婚姻法、继承法的衔接，也并不十分通畅。在理论界及保险实务中，人们把注意力主要放在保险人与投保人之关系上，这本毋庸置疑；但是，投保人、被保险人与受益人之间的关系也很重要。这三者的关系大多数反映的是婚姻家庭关系，维系

4、社会安危，不可不察。本文试从受益人及其相关的权利角度来论述这一问题，并就涉及到《保险法》立法之不足及其对策展开分析。　　一、关于受益人及涉及受益人的相关权利　　受益人　　概念试论保险受益人制度受益人是保险法上特有的权利主体。我国明确将受益人规定于保险法上，充分体现了尊重当事人处分自己民事权利的立法精神。然而综观我国保险法，受益人制度及与之相关的受益权、指定权、变更权，确有漏隙之嫌。其与我国婚姻法、继承法的衔接，也并不十分通畅。在理论界及保险实务中，人们把注意力主要放在保险人与投保人之关系上，这本毋庸置疑；但是，投保人、被保险人与受益人之间的

5、关系也很重要。这三者的关系大多数反映的是婚姻家庭关系，维系社会安危，不可不察。本文试从受益人及其相关的权利角度来论述这一问题，并就涉及到《保险法》立法之不足及其对策展开分析。　　一、关于受益人及涉及受益人的相关权利　　受益人　　概念　　受益人是为保险法上的权利主体，它是保险合同的关系人，而非当事人。依《法学词典》的定义，受益人是：“根据保险合同有权领取保险金的人”。台湾《保险法》第五条“本法所称受益人，指被保险人或要保人约定享有赔偿请求权之人，要保人或被保险人均为受益人”。依我国《保险法》第二十一条第三款：“受益人是指人身保险合同中由被保险

6、人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人”。因此，受益人有广义与狭义之分。《法学词典》及台湾《保险法》取广义，除了人身保险外还包括财产保险中的受益人。许多发达国家也采用的广义。但我国保险法取狭义，仅限于人身保险。值得注意的是，我国于二零零一年十月一日开始实行的《信托法》提到了“受益人”，不过这与保险法上的受益人有着根本区别，因此不在本文论述之列。　　受益人分类解析　　对于受益人的分类，我国《保险法》未明示。依据不同的标准，对受益人可作多种分类。　　1.法定受益人与非法定受益人　　上述分类，是根据在确定受益人方面，

7、法律有无明文规定。例如，依我国《保险法》第六十三条，死亡保险中被保险人的法定继承人同时也是法定受益人，当没有指定受益人时，享有受益权。此外，人身保险中的被保险人为法定受益人。这是因为被保险人生存，则被保险人对保险金有请求权，这种权利是因保险标的对被保险人的人身依附性决定的。但可以通过指定受益人而放弃。指定受益人是指根据“有权指定者”的意旨所确定的受益人。包括投保人、被保险人、其它自然人、法人或非法人组织均可以成为指定受益人。　　2.原始受益人、后继受益人与法定继承人　　依据受益顺序，可作如上分类。如同我国《继承法》，没有前一顺序受益人，后一

8、顺序受益人才能取得受益权。　　3.为自然人的受益人与非自然人的受益人　　我国《保险法》对受益人的范围和资格未作限制。现实生活中以受益人为自然人居多。但受益人为单位的人身保险亟待规