设计为孩子投保的分析方案

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1、设计为孩子投保的分析方案　　投保原则：先大人后小孩　　儿童保险主要包括意外伤害保险、健康医疗保险、教育储蓄保险和投资理财保险四类。家长具体需要给小孩投什么内容的保险，要根据实际情况而定。“每个家庭的实际情况不同，因此不能相互攀比，家庭投保的原则是‘家长为主，孩子为辅’。”　　“保险的目的是实现家庭对于整体财务风险的规避。”一般来说，对于一个家庭，最好保证家长有一个合理的保险投入后，再对孩子进行适量的保险投入。否则，一旦家长出现风险，孩子是没有缴费能力的，即使购买了具有豁免条款的儿童保险，其保险保障的意义也将大打折扣。　　另外，给孩子投保时，缴费期不适宜太长，最好分年龄段投保。由于孩子的成

2、长期相对成人来说是比较短暂的，孩子在成长的不同阶段都会表现出不同的需求，所以应选择缴费期限与之相适合的保险，缴费期限越灵活越好，如年缴、2年缴等。这样做的好处在于，孩子在成长过程中，可以将保险种类适当调整，不耽误对孩子的保障。　　儿童投保：按年龄阶段分期投保　　80后小张想给一岁的女儿买份保险，但咨询了不同的保险公司，给出的建议各不相同。“有的建议买健康险、有的建议买意外险，有的直接就给说红利的事。”这把小张给搞懵了，本来的意思是想给小孩买份保障，但现在市面上的保险产品各说各的好，“可是想买最基本、符合孩子实际需要的。”其实，跟小张有同样困惑的年轻父母并不少，某些保险公司为了推销自己的产

3、品，单从自身利益出发，没有结合投保人实际情况和需求，因此，给出的建议五花八门。　　对此，从专业的角度来说，作为理财投资的一种形式，购买保险的类型更多的是将投保人目前与将来的情况结合分析，再给出建议。针对儿童投保，除了结合家庭实际考虑外，还得考虑不同年龄阶段的成长需要。这是因为孩子是一个弱小的群体，抗风险的能力较低。所以，一份完善的保险计划并不只是在弥补对于意外、疾病带来的损失，还应该在医疗、教育等方面提供保障。　　有保险公司提供的数据显示，在0-18岁儿童的理赔案件中，意外医疗费用补偿在疾病医疗费用补偿类型的理赔案超过70%。0-6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高，占比超过80%，且其中将

4、近一半的理赔原因是支气管炎和肺炎。　　对此，建议年轻的家长，在考虑为婴幼儿购买保险时，要多考虑健康风险，多侧重医疗保障功能。一般来说，新生宝宝出生7天后即可以进行投保。目前市场上的意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险往往是以附加险的形式销售的，保险专家建议年轻的父母在为小宝宝投保时，可以选择一份物美价廉的意外伤害险作为主险，同时附加意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险，这样的保险组合不但保障比较全面，而且更经济实惠。　　理赔数据显示，在0-18岁的理赔案件中，7-18岁的人群发生理赔的总体比例显著降低，仅占比13%，且多为外伤所致。也就是说，随着孩子不断成长，身体日益强壮，健康风险随之明显降

5、低。　　对此，保险专家建议，在这一阶段的家长可以侧重考虑用少儿险为孩子储备教育基金。选择教育金类儿童险的好处在于，为孩子储备一笔足额教育基金的同时，还能够为孩子提供一份中长期的保障，更可以提供“保费豁免”这个独特的保障。据保险专家介绍，作为主要缴费力量，家长投保儿童险的同时都应考虑购买一份保费豁免附加险，确保一旦家长发生不幸的情况下，给孩子的保险保障仍继续有效。　　除了考虑保障全面外，购买儿童险的时候一定要注意的问题是，保障期要相对较长，由于孩子的成长需要保险时刻的关怀保障。所以，保险额度并不一定要很高，但是要能够伴随孩子度过成长的每一个关键阶段。经济条件允许的话，保障期以到18岁比较合

6、适。　　提醒：险种考虑要全面　　确定了购买儿童保险的几大注意要素后，市民小张困惑的问题就出现了———针对不同的险种，先买哪种，最迫切、最实用的又是哪种。对此，建议应遵循“先近后远，先急后缓”的原则。也就是说，易发的风险最先投保。　　儿童阶段，身体免疫力相对较低，容易受到病菌的侵袭，最容易发生疾病住院和意外伤害的风险，所以，要先为孩子投保医疗险、意外险，而重大疾病类得保险则可以结合自身经济条件考虑是否购买。　　住院医疗保险分为费用报销类和津贴类两种，可单独或附加主险购买。住院费用则根据投保档次的不同，设定有最高报销总额，按90%报销，一年内可多次报销。住院津贴，按实际住院天数扣除免除天数后

7、，每天给予一定额度的补贴，根据投保档次有总金额的限定。住院医疗保险在商业保险公司均有售，现在很多的社区也可以投保，家长在为孩子制定保险规划时，可充分利用社会提供的保障资源，降低投保成本。　　随着年龄增长，孩子逐渐会经历比较顽皮多动的时期，尤其3岁以后，除医疗险之外，意外类保险必须增加，可以使孩子的成长过程更有保障。　　目前，意外保险都是消费型的，第一类是保险期间“一年”，保障各类情况意外造成的孩子身故、残疾，比如一年交200元保10