新生三口之家如何规划家庭保障规划

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1、新生三口之家如何规划家庭保障规划林先生和林太太单位都有五险一金，林先生单位还提供补充医疗保险，女儿也投保了社保中专门针对儿童的“一小”保险。商业保险保费年支出8000元，其中林先生投保商业健康险，年交保费1000元，意外保额40万元，重疾保额20万元；林太太投保商业重疾两全险，年交保费6500元，重疾保额20万元，寿险保额20万元；女儿投保商业综合险，年交保费500元，意外保额5万元，重疾保额8万元。家庭人情费用等其他支出一年共计1万元。女儿降生后，心思细腻的林先生在喜悦之余，逐渐感到丝丝焦虑，担心他和妻子在女儿未成年时遭遇不幸，致使女

2、儿孤苦无依；担心他因故收入突然中断，无力支撑日渐增长的家庭开支；担心资产缩水，在女儿求学、就业、婚嫁需要大额花费时，无法提供必要的支持。因此，想要通过规划，找到适合自己的理财方式，给予女儿和整个家庭更加全面的保障。家庭财务状况诊断林先生一家已经有了健康的收支习惯和较好的财富积累，月结余率为56%(月结余/月收入)，资产负债率为%(负债/总资产)，且负债主要来自于房贷这种利率较低的长期贷款，财务风险较低。只要继续保持健康的收支状况、按时还贷，即可有效控制财务风险。林先生家庭收支和资产负债情况分别见表1、表2。表1林先生家庭收入支出月收入金

3、额/万元占比(%)月支出金额/万元占比(%)男方月收入月房贷还款女方月收入140家庭月日常花费男方年终奖5保费年支出女方年终奖2其他年支出1月收入总计月支出总计月结余月结余率56%年收入总计37年支出总计15年结余22万元年结余率%从林先生的目前家庭收入支出情况来看，夫妻两人的月收入共计万元，其中，男方月收入为万元，占比60%；女方月收入为1万元，占比40%。从家庭收入构成可以看到，男女双方经济地位相近，同时构成家庭经济支柱。表2林先生家庭资产负债资产金额/万元占比(%)负债金额/万元占比(%)现金类房屋贷款38100定期存款货币基金银

4、行理财股票自用房产资产总计163100负债总计38100家庭净资产125万元负债/总资产%林先生家庭资产中，现金类及货币基金等流动性较高的资产可作为紧急备用金储备，用以应对收入中断、紧急医疗等突发状况。当前金融资产中，除5万元股票为高风险资产外，其余全部为低风险资产，占比高达85%。而依据林先生家的财务状况，测评其家庭风险承受能力应为中等或较强。因此，就其金融资产配置来看，低风险资产占比偏高，导致资产整体投资收益低。此外，就家庭保障现状来看，已具备基本的保险保障，其中，林先生有五险一金，单位提供补充医疗，个人投保商业健康险，年交保费10

5、00元，意外保额40万元，重疾保额20万元；林太太有五险一金，个人投保商业重疾两全险，年交保费6500元，重疾保额20万元，寿险保额20万元；给女儿购买了社保中专门针对儿童的“一小”保险，并投保商业综合险，年交保费500元，意外保额5万元，重疾保额8万元。林先生作为家庭经济支柱，家庭责任最重，已有医疗保障较为全面，如再增加购买寿险，将进一步提高妻子和女儿的保障幅度；林太太没有补充医疗，存在社保报销后的自费漏洞，可增加购买意外险，使得保障更为全面；女儿的医疗保障已充足，可增加购买教育险，通过附赠的保费豁免条款，防止林先生夫妇发生意外时教育

6、费用的缺失，保证女儿在未来求学、就业、婚嫁等需大额花费时获得稳定的现金流。家庭理财规划林先生家庭已经做到了初步的资产配置，并具备基本的保险保障，未来的理财重点在于保障家庭财务安全的前提下，优化资产配置，并进一步提高保险保障。紧急备用金规划通常建议紧急备用金储备额为日常家庭月支出的3～6倍，因紧急备用金要求流动性较高，超额储备会导致降低资金的预期收益，因此建议林先生将超额的现金及货币基金用于中、高风险资产投资。需要注意的是，紧急备用金的储备额需随家庭月支出的变化及时作出调整，如随着女儿的长大，林先生家庭开支日渐增长，紧急备用金的储备额也需

7、随之提高，以备不时之需。资产配置优化对于中等风险承受能力的投资者，建议低、中、高风险的资产配比分别为20%、60%、20%。因此，建议林先生结合自己的风险偏好，随着投资经验的增多，对资产的分配逐渐做出调整，适度增加债券型基金、优选P2P网贷等中风险投资产品，提高整体资产的预期收益，从而在一定程度上抵抗通胀，避免资产缩水。低风险资产包括货币基金、银行理财、国债等，中风险资产包括债券基金、优选P2P网贷等，高风险资产包括股票基金、指数基金、股票等。保险保障规划以被保险人死亡为保险对象的寿险，是为被保险人因过早死亡而丧失的收入提供经济保障，更

8、多体现的是被保险人的家庭责任。林先生作为家庭经济支柱，建议增加购买消费型的定期寿险，保费少保额高，一旦其遭遇不幸，家人可通过保额的赔付缓解经济压力，避免陷入失去亲人痛苦的同时又遭遇经济窘迫。单位提供的补充医