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1、这些年对星座的心得感悟关键词：美国社会信用管理体系借鉴美国的社会信用管理体系及其借鉴摘要:现代市场经济是建立在法制基础上的信用经济,高度发达的信用体系在防范金融风险、提高市场资源配置效率等方面发挥着积极的作用。美国是当今世界信用交易额最高、也是信用管理行业最发达的国家之一,分析和研究美国的社会信用管理体系,不仅有助于我们了解发达国家信用制度的基本构架和特点,同时对于构建我国的社会信用体系无疑将提供有益的启示。一、美国社会信用管理体系的基本构架美国发达和完善的社会信用体系,首先归因于其完备的信用法律体系,同时其高度市场化的信用管
2、理组织体系也起了不可或缺的重要作用。与法、德、比等欧洲国家把信用服务机构作为中央银行的一个部门来设立不同,美国的信用中介机构是由私人部门发起设立,在激烈的竞争中,市场被迅速细分,每一家信用中介机构逐渐形成了某一方面的核心业务(如消费者信用报告、资信评级、商账追收等),同时提供咨询和增信服务,专业化程度高,目标市场鲜明,从业人员的素质也十分出色。在美国,提供个人资信信息和企业资信信息的信用局通常是分设的,但它们在基础数据的收集、整理,报告的形成、资信信息的运用上均各自形成了一整套独特的制度和方法。近10年来,随着竞争的加剧和当地
3、信用市场壁垒的消除,美国信用中介机构的集中化倾向日趋明显。在个人资信服务领域,全美1000多家地区信用局,绝大多数均附属于Equifax,Experian/TRW和TransUnion等三家全美最为主要的信用报告服务机构。在企业征信领域,主要是邓白氏公司,这是全世界最大、历史最悠久和最有影响的企业征信公司,在很多国家建立了办事处或附属机构。其有自己的数据库,该数据库涵盖了超过全球5700万家企业的信息。在资信评级行业,主要有穆迪投资者服务公司、标准普尔公司、菲奇公司和达夫公司,它们基本上主宰了美国的资信评级市场。穆迪和标准普尔
4、两家公司在资信评级业的历史最为悠久、实力也最雄厚,在国际上的声誉也最好,其他国家在建立本国的评级制度和评级机构时大多受到他们的影响。专业化和集中化的高度发展必然带来服务的高效率、高质量,这是形成美国高度发达的社会信用体系的市场基础。二、美国社会信用管理体系的基本特点(一)完善的法律体系。二次世界大战后,随着经济的迅速发展,美国的信用交易规模不断扩大,同时征信数据和服务方式等方面也不可避免地出现了诸如公平授信、正确报告消费者信用状况、诚实放贷等问题。20世纪60年代末开始,美国在原有信用管理法律、法规的基础上,进一步制定和完善了
5、有关信用管理的法律,从而形成了比较完备的框架体系。美国基本信用管理的相关法律框架是以《公平信用报告法》为核心的,此外还有诸如《平等信用机会法》、《公平债务催收作业法》、《公平信用结账法》、《诚实租借法》、《信用修复机构法》、《格雷姆—里奇—比利雷法》等几十个法案。这些法案构成了美国国家信用管理体系正常运转的法律环境。不仅如此,美国十分注重法案的修订工作,几乎每一项信用管理方面的法案都随着经济发展进行过若干次修订,具有较强的针对性和适用性。(二)健全、高效的信用中介服务。完善的信用制度必须有健全、高效的信用服务机构作为组织保障。
6、与法、德、比等欧洲国家不同,这些国家中央银行的资信信息的收集主要借助法的权威性,强制取得,资信信息的运用也是管制的。而美国则更多地强调市场原则,美国的信用服务机构均是私人部门自发产生的,这些机构不仅专业化程度高,而且遵循市场化原则,资信信息的收集和运用效率十分惊人。Equifax、Experian/TRW和TransUnion等三家机构几乎垄断了全美个人资信的所有数据信息,其辖下的信用局每年可提供不少于5亿份信用分析报告;邓白氏公司的全球企业数据库已达5000万个,数量之巨,覆盖面之宽,全球无与伦比。近年来,随着信息技术的发展
7、,越来越多的美国信用服务机构已开始向用户提供在线服务,消费者信用一类报告已可在网上轻易获取。同时资信信息的内容也更加丰富详实,许多历史数据都能较充分地得到反映,以个人信用报告为例,通常包括四部分内容:个人信息(如姓名、住址、社会保障号码、出生日期、工作状况)、信用历史、查询情况(放款人、保险人等其他机构的查询情况)和公共记录(来自法院的破产情况等),基本上能满足用户的需求。此外,由于互联网的优势,使得信息的传递与交流变得更加便捷,信用数据的记录与更新也十分容易,信用中介服务机构的影响也日益扩大。(三)强调民间机构的自律管理。美
8、国的有关政府部门和法院,如联邦贸易委员会、司法部、财政部、货币监理局和联储系统等虽然对信用的监督和执法也发挥着重要作用,但总的来说,美国政府在对信用行业管理中所起的作用比较有限,民间机构的自律管理则是美国信用业管理的一大特色。美国的一些民间机构(如美国信用管理协会、信用报告协
