完善我国网上银行监管制度

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1、绪论美国在1995年10月成立了世界第一家网络银行一一安全第一网络银行(SFNB)。随后，网络银行凭借其特有的优势在全球得到了快速发展。网络银行不仅是对传统银行业组织机构的创新，而且是对虚拟金融服务的一次深刻变革。在网络银行带来传统银行无法比拟的创新性和优越性的同时，也带来了新的、更为复杂的风险问题，对传统的法律秩序，尤其是传统的银行监管制度提出严峻的考验。解决网上银行的监管问题需要法律制度，网上银行尚缺乏相应的制度加以加范，由此产生不少函待解决的法律问题。如何改变或调整银行监管制度，完善我国现有的网上银行监管法律制度体系，以适应网上银行监管

2、的需要，建立规范经营、公平竞争的金融环境，促进金融业在新的技术条件下快速发展已成为当务之急。本文正是在这一背景下，考察借鉴了网上银行发展和监管制度较为成熟的国家和地区的先进经验，尝试就如何完善我国网上银行监管法律制度进行分析与探讨。一、网上银行概述(一）网上银行产生的历史背景1.国际互联网的产生和发展是网上银行产生的前提条件5.1-9,,services,andmakethecitymoreattractive,strengtheningpublictransportinvestment,establishedasthebackboneoft

3、heurbanrailtransitmulti-level,multi-functionalpublictransportsystem,thusprotectingtheregionalpositionandachieve网上银行是以因特网为基础平台的，其所有的业务均通过因特网进行延伸和扩展，因特网是网上银行的基石和前提条件。如果说银行业利用信息技术不断加快自身的电子化进程，为网上银行的产生奠定了坚实的基础，那么国际互联网的产生和发展才使网上银行的产生真正成为可能。2.日益成熟的网络技术是网上银行生成的支撑力因特网天生具有开放性、自由性、全球

4、性等特点，这既是因特网吸引社会公众参与的基础，同时也是威胁网上交易安全性、完整性和保密性的致命点。所幸的是日益成熟的网络技术解决了这一难题。目前开展网上银行交易有两个比较成熟的安全术，即安全电子交易协议和安全套接层协议，为网上银行的产生和发展提供了足够的安全保障。此外，计算机技术、网络高速接入技术、卫星接收与传播技术也在不断更新提高，为网上银行的产生和发展铺平了道路。3.日益激烈的银行竞争是网上银行产生的内因竞争永远是事物发展的最佳动力，对于银行业也是如此。为了在越来越激烈的竞争中谋求发展，任何一家不甘落后的银行都有足够的内在动力来发展网上银

5、行，以赢得新的客户和商机。在金融创新理论的推动下，在激烈的银行同业竞争的背景下，网上银行应运而生。（二）网上银行定义网上银行又称网络银行、电子银行、虚拟银行，它实际上是银行业务在网络上的延伸它是采用互联网数字通信技术，以互联网作为基础的交易平台和服务渠道，在线为观众提供办理结算、信贷服务等的上网商业银行或金融机构，是建立在现代互联网技术基础上的虚拟银行柜台。简单来说，是指设在互联网上的以金融资产和负责为经营对象，一种以利润最大化为主要目标，提供多样化服务的信用中介机构，是商业性金融机构现代化发展的产物。5.1-9,,services,andm

6、akethecitymoreattractive,strengtheningpublictransportinvestment,establishedasthebackboneoftheurbanrailtransitmulti-level,multi-functionalpublictransportsystem,thusprotectingtheregionalpositionandachieve二、网上银行监管的特殊性（一）网上银行面临的主要风险网上银行虽较之传统银行有其突出的优势，但也并非完美无缺。它在带来种种便利的同时，也引入了巨大

7、的新风险，对传统银行的安全管理制度提出了严峻的挑战。其面临的主要风险有法律风险和非法律风险。1．非法律风险有（1）系统安全风险。这种风险主要是在设计网上银行系统时，所选用的软件或硬件不匹配，存在缺陷或冲突，导致系统在运行过程中出现中断所造成的损失及银行系统受到外部的恶意攻击，如计算机病毒发作、电脑黑客入侵等，造成系统瘫痪或机密信息失窃，是网上银行面临的最主要的技术风险，严重影响了网上银行的形象和客户对网上银行的信任水平。（2）客户行为风险。客户行为风险因客户的违约、过错行为而产生，客户可能在达成交易后，逃避交易责任或丧失履约能力，最终对银行造

8、成资产损失；客户也可能在日常生活中不慎将密码等有关电子商务信息失密，银行将对非真实客户的交易行为承担法定的赔偿责任。在网上银行业务中还可能发生他人假冒客户身份或盗用