从存款保险制度出台分析我国金融监管发展趋势

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1、从存款保险制度的出台分析我国金融监管的趋势摘要：政府对金融业运行过程调控与监管的实质是促进金融发展和保障金融安全，而保障金融安全则是促进金融发展的基础。存款保险制度被认为是现代金融安全网的最后一道防线。中国金融业正处于由政府隐性担保向显性存款保险制度转变、以行政监管为主转向市场自我约束为主的过渡时期，如何建立健全中国的存款保险制度，怎样解决制度设计、运行过程中出现的相关问题，是当前金融发展所必须关注的重要问题。在关于中国存款保险制度研究的诸多论著中，多是通过介绍外国经验进而对本国制度安排提出宏观方面的政策建议。虽然国外对存款保险制度的理论研究和实践探

2、索较为全面和系统，但中国金融发展有其自身特性，特别是国外研究中对市场高度发达、监管到位的前提假设，并不适用于中国国情。本文选题正是从理论发展的这种需求出发，对比我国的两种不同时期的存款保险制度具体阐述，同时在综述国内外已有研究成果和考察西方国家存款保险制度实践的基础上，分析存款保险制度利弊，借鉴国外存款保险制度运行的成功经验，对中国现行隐性政府担保制度实施的市场环境进行分析，将隐性政府担保与显性存款保险制度进行对比分析，分析我国金融监管的趋势。关键字：存款保险，政府担保，金融监管一、引言（一）、写作思路本文首先论证了我国之前的隐性政府担保制度，通过隐

3、性政府担保制度说明我国之前的隐性政府担保制度为什么不适合当今的经济发展形势，其次本文通过介绍显性的存款保险的利弊旨在对我国当下的存款保险提出合理建议，之后通过对比我国的两种不同时期的存款保险制度具体阐述我国今后金融监管的发展趋势。（二）、选题意义本文从中国金融业发展现状出发，由其实今年刚刚出台的存款保险制度的情况下，探讨中国存款保险制度建立过程中可能出现的问题并提出对策建议如再保险问题等，并对比我国的两种不同时期的存款保险制度具体阐述，有助于理解我国今后金融监管的主要趋势。此外，本文借鉴国外市场经济国家显性存款保险制度说明存款保险制度的利弊，并结合中

4、国国情，具体探讨如何趋利避害扬长避短。二、中国隐性政府担保制度分析中国在今年6月1日之前存款保险制度是隐性政府担保制度，即存款安全性由政府提供，政府对于存款的保险程度完全取决于政府意愿，而不是依照事前制订的准则或步骤来进行。在这种制度下，政府对经营失败金融机构的处置不受法律约束，行动弹性较大。（一）、中国隐性政府担保制度分析改革开放以前，中国银行体系中只有中国人民银行一家，既管理国家金融和货币发行，又从事存贷款等金融业务，商业银行和其他非银行金融机构根本不存在，存款保险也无从谈起；改革开放以后，逐渐形成了以四大国有商业银行为主体，其他形式金融机构并存

5、的多元化金融体系。但由于我国金融业市场化程度不高，金融市场发展不完善，金融工具匮乏，银行经常成为政府直接调控经济的手段，独立性比较差，而且政府通常使用行政手段直接干预银行信贷资金流向，以支持国家政策，二者关系紧密，因此隐性政府担保制度是当时的最优选择。同时，股份制商业银行、城市商业银行、城市和农村信用合作社中的控股股东多为国家，加之以前金融机构经营失败的案例中，金融机构一般或被政府援以巨额救助或由其他大金融机构托管，但都对存款人提供100%的赔偿，因此存款人基于对政府的信任，对隐性政府担保也很信任。另外，四大国有商业银行改革以来，政府数次剥离其不良资

6、产并对其注资，这也是一种变相的隐性担保。（二）、隐性政府担保运行环境分析隐性政府担保已在我国运行了几十年，对我国经济的稳定和发展做出了重大贡献，但随着经济发展和金融改革的深入，隐性政府担保的运行环境发生了变化，逐渐变得难以抵御经济金融风险甚至阻碍了经济、金融改革和发展，下文将从金融环境、监管环境、法制环境等几个方面进行分析。1.金融环境改革开放以来，我国金融环境发生了巨大改变，原有的国有银行一统天下的局面发展成国有商业银行、股份制银行、城市商业银行、信用社以及其他金融机构并存的金融体系，而且金融机构市场化程度逐渐增强，隐性政府担保越来越不适应这种变化

7、，但这种变化却为存款保险制度运行奠定了一定基础。虽然我国金融业还未达到高度市场化以使存款保险机构充分发挥作用的程度，仍存在很多金融风险，但显性存款保险已比隐性政府担保更能适应这种形势发展。首先是金融机构普遍存在大量不良资产。虽然我国曾采用成立资产管理公司实施资产剥离、国家注资等多种方式解决或稀释四大商业银行的不良资产，但其不良资产仍在不断再生；至于数量上占据多数的股份制商业银行、城市商业银行、农村信用社，其不良资产比例更高且尚无明确的解决办法，这些金融机构还能运行的原因是国家信用的支撑。然而，如果其破产倒闭，国家用以挽救或是赔偿的资金只能通过增加税收

8、或发行货币来筹集，但税收增加意味着收入的下降，货币增加将引起通货膨胀和存款贬值，成本最终都由所有纳税人承担，