信用保证保险业务的发展策略及风险管控

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1、公    司2013 年保费（亿）2014 年保费（亿）2014 年保费占比（%）2014 年市场份额（%）2014 年保费增速（%）2014 年全险种业务增长贡献度（%）平安96.05152.9910.776.559.320.7阳光4.5623.5111.111.8414.941.4中华0.210.730.20.4241.61.0行业120.4199.882.6100.07.57.5信用保证保险业务的发展策略及风险管控中华财险聂尚君、赵永斌、秦晓磊摘要：信用保证保险是以义务人的信用为保险标的的保险，保险人根据权利人的要求担保义务人信用的保险为信用保险，被保证人根据权利人

2、的要求请求保险人担保自己信用的保险为保证保险。虽然近年来保证保险业务增速和承保利润贡献均表现突出，成为财产险市场的发展热点，但是历史上保险公司开展贷款保证保险形成巨额累积风险的教训仍历历在目。本文通过对信用保证保险的既有业务模式、法律性质、风险管控等方面的分析，提出中华财险可以结合自身优势和业务能力，充分利用外在市场环境和政策环境，在做实信保事业部的基础上贯彻有所为有所不为的发展策略，现阶段重点发展集团协同业务（资产信用保证保险）、消费贷款保证保险、企业贷款保证保险和涉农贷款保证保险等四大类业务，在坚持风险可控的前提下积极拓展信用保证保险这片“蓝海”，为实现中华保险“三三

3、九发展战略”做出积极的贡献。关键词 :信用保险保证保险担保风险控制政策信用保证保险对促进贸易、消费和中小企业的发展以及对保险业自身发展的作用早已成为共识。近年来，信用保证保险成为财产险中增长最快的险种，据统计，2014 年信用保证保险保费将近 200 亿元，同比增长 66%，在财产保险中的增长贡献度达到 7.5%。保证险的增长主要来自于中国平安财产保险股份有限公司和阳光财产保险股份有限公司（以下简称平安财险、阳光财险），已经成为其仅次于车险的第二大险种，合计占信用保证保险市场份额的 88.3% (相关数据详见下表)。2014 年 8 月国务院发布的《关于加快发展现代保险服

4、务业的若干意见》(简称“新国十条”)提出：“加快发展小微企业信用保险和贷款保证保险，增强小微企业融资能力；积极发展个人消费贷款保证保险，释放居民消费能力”。中华财险也已经敏锐地洞悉了这一市场机遇，在 2013 年 12 月设立信用保险部开办资产信用保险业务以来，2014 年底又正式成立了信用保险事业部，希望加大这方面的资源投入，希冀在这一领域的竞争中取得突破。附表  中华财险及信用保证保险的主要经营主体业务情况表虽然国内外信用保证保险的发展为公司开展这一业务提供了很好的借鉴和参考，但是由于信用保证保险具有风险较高、风险暴露周期较长、消耗资本大等特点，且当前中国经济处于增速

5、下行周期，面临的不确定性因素较多，如何在风险可控的前提下实现信用保证保险的长期健康发展是公司当前面临的一个重大课题。我们拟从信用保证保险的法律性质、业务模式、发展策略和风险管控等方面进行讨论，希望能够对公司信用保证保险业务的持续健康发展有所启发。一、信用保证保险简介及法律属性探讨（一）信用保险简介1 / 8在条款中明确投保人，而是将产品统一命名为信用保证保险 。出口信用保险等属于政策性信用保证保险是以义务人的信用为保险标的的保险，是随着商业信用的发展而产生的一种相对新型的保险业务。信用保证保险按照投保人不同又可以分为信用保险和保证保险。信用保险是保险人根据权利人（比如货物

6、买卖中的卖方）的要求担保义务人（比如货物买卖中的买方）信用的保险，又可以分为出口信用保险、投资保险、商业信用保险和个人信用保险。保证保险是由保险人为投保人（比如借款人）向被保险人（比如银行等债权人）提供担保的保险，当投保人不能履行与被保险人签订合同所规定的义务，给被保险人造成经济损失时，由保险人按照其对投保人的承诺向被保险人承担代为补偿的责任。实务中保证保险产品居多，信用保险产品相对较少，为了保证产品使用的灵活性，保险公司在开发保险产品时一般并不1保险而由中国出口信用保险公司专营，本文主要针对国内商业信用保证保险和个人信用保证保险展开讨论。（二）信用保证保险的法律属性伴随

7、着信用保证保险的发展，对其法律属性的争议一直不断，其属于担保还是保险直接决定了法律适用的顺序以及各当事人之间权利保护的次序，同时也对信用保证保险市场的健康发展有着重要影响。1、保证保险法律属性之争1983 年，国务院通过《财产保险合同条例》，将信用保险和保证保险确定为财产保险险种。中国人民银行作为当时的主管机关，也通过《保险管理暂行规定》将信用保险和保证保险作为主要财产保险险种列明。但在“中国工商银行苏仙区支行和中保财产有限公司苏仙区支公司保证保险合同纠纷一案中”，之后接替人民银行承担我国商业保险监管责任的中国保监会在 199