客户银行按揭管理制度

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1、客户银行按揭管理制度　　篇一：信贷业务管理制度　　信贷业务管理制度　　第一章总则　　第一条为了加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规，结合我公司的实际，制定本制度。　　第二条本制度是全公司信贷业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷管理制度和办法的基本依据。　　第三条本制度所指信贷业务是公司对客户提供各类信用的总称。包括贷款、贴现、承兑、信用证等资产和或有资产业务。　　第四条本制度所指信贷人员是公司参与信贷业务经营和管理的人员。　　第五条本制度所指信贷部门是指有权办理和经营信贷业务的

2、部门。　　第六条贷款的发放必须符合国家法律法规和公司贷款规定。坚持“三农”为本，农业、农村、农民优先；审慎经营，择优扶持；审贷分离、分级审批和安全性、流动性、效益性统一的原则。公司依法办理信贷业务，不受任何单位和个人强制干预。　　第二章基本制度　　第七条实行信贷准入管理制度。信贷准入管理包括准入对象、准入条件、准入过程和准入权限的管理。　　（一）严格准入对象。公司信贷准入对象主要包括：　　1、“三农”客户。指一般农户、农村专业大户、农业产业化龙头企业和其他涉农企业。　　2、一般客户。指辖区内的自然人、法人和机构客户。　　3、重点客户

3、。指信用等级高，偿债能力强，无不良记录，发展前景好，综合效益佳的中小客户。　　4、个人消费客户。包括住房、商用房、汽车、助学等消费需求客户。　　5、重点项目。指对公司具有较大贡献度，列入政府发展计划的重点项目。　　6、优势区域。指经济发达，信用环境好，地方政府重视，支持农信社发展的区域。　　7、优势行业。指具有垄断优势的高新技术产业等。　　“三农”客户实行贷款优先、利率优惠。　　（二）严格准入条件。公司办理信贷业务坚持“有条件、保安全、创效益”原则。　　1、基本条件：　　（1）《贷款通则》规定的条件。　　（2）符合国家产业政策，发展

4、前景看好。　　（3）具备评信条件的客户，信用等级在A级以上，无不良信用记录。　　（4）用途合规合法。　　（5）第一还款来源充足，担保合法、有效、足值，还款计划切实具体。　　（6）公司规定的其他条件。　　2、除以上基本条件外，对不同类型客户，还须符合相应的准入条件。　　（1）公司类客户：已建立现代企业制度，法人治理结构完善；资产负债比率一般不得超过70%，净资产收益率原则上不得低于同期银行贷款利率，经营性现金净流量为正值；或有资产业务存入规定比例保证金。　　（2）机构类客户：实行独立经济核算，财务管理规范，经费自给率50%以上，收支有

5、盈余，还款来源落实可靠。以上两类客户申请项目贷款的，项目资本金比率不得低于30%，建设资金来源落实可靠。　　（3）自然人客户：有合法身份、固定住所、正当职业、稳定收入和良好信用。　　（三）严格准入过程：公司办理信贷业务的准入过程要按照客户申请与受理、调查与分析、审查与评估、评级与授信、贷审与审批五个环节进行，不得逆程序、少程序操作。　　（四）严格准入权限。公司办理信贷业务要坚持“分级审批、分级管理”原则，严格按照权限办理。　　第八条实行客户授信管理制度。客户授信是公司根据客户资金需求情况、信用程度和偿还能力，核定客户最高综合授信额度

6、，统一控制客户融资风险总量的管理制度。对具备条件的客户申请信贷业务坚持“先评级、后授信、再用信”的原则。　　第九条实行审贷分离制度。审贷分离是指在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批（咨询）各环节的工作职责进行分离，由不同部门或岗位承担，实行　　各环节相互制约、相互监督的机制。　　（一）贷款调查。贷款调查由公司信贷人员（贷款调查岗）负责，主要是对客户情况进行调查核实。信贷人员受理贷款业务申请，要依据信用风险等级，对客户的资产状况、经营能力、经济实力、信用状况、法定代表人品行、贷款用途等方面进行全面的调查分析，写出调查报告并签署意见

7、，报送贷款审查部门审查。信贷人员要承担因调查情况不实导致贷款失误的主要责任。　　（二）贷款审查。贷款审查由公司信贷部门和风险部门负责，信贷部门对受理贷款资料的真实性及市场风险负责，风险部门对贷款的政策性、合规性、合法性、技术性负责。信贷部门在接收到的贷款资料或公司自身营销的贷款资料，进行调查和审查后，将贷款资料、审查结果提交风险部门进行再次审查。审查的主要内容包括：贷款基本资料是否齐全，客户主体资格是否合法，客户的经营状况是否良好，是否符合信贷政策，贷款风险程度是否可控制，贷款（担保）手续是否合法合规等。审查人员承担因审查不认真、未

8、能及时发现和反映问题而造成贷款失误的主要责任。　　（三）贷款审批。贷款审批由公司贷款审批岗负责，按照贷款审批权限，对是否发放贷款进行决策。在贷款审批过程中，贷款审批部门和审批人要承担审批失误的主要责任。　　1、基层贷审组由分管业务副总