民间金融与中小企业协调发展研究

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1、我国民间金融与中小企业协调发展研究08级政治经济学王倩208020101026摘要我国民间金融的存在和发展是我国社会主义市场经济发展的必然因素，是中小企业存在和发展的必要因素。民间金融和中小企业作为我国经济发展的必要经济体，它们之间的协调发展是促进宏观经济发展的要求，二者的互补也是政府和民营企业之间互相增强支持的要求。本文就仅对二者的现状和概念，以及二者的关系上做一些简要分析。关键词民间金融中小企业发展协调民间金融是指没有经过国家工商行政部门注册的各种金融组织形式、金融行为、金融市场。从制度的角度来看，它是民间经济主体在寻求不到体制内金融制度或者主流金

2、融供给支持情况下的自发衍生物。民间金融按其组织形式划分，大致可分为三种形式：一是无组织无机构的个人借贷和企业融资，如企业相互融资，企业非法集资等；二是有组织无机构的各种金融会，如标会、抬会、合会等；三是政府没有认可的有组织有机构的各种融资形式，如私人钱庄、典当行、基金会等。民间金融是相对政府金融或国有金融而言的，它的产权必须是属于民间所有的，并应由民间金融组织或个人独立自主地开展金融服务及与之相关的金融交易活动。民间金融与民间借贷相比，运行机制大致相同，但交易活动的组织性、专业性和连续性更强，交易量更大，风险管理能力也更强。以温州的地下钱庄为例，这些钱

3、庄放贷的对象一般是本地的中小企业，其业务范围通常也很小，这样以便于他们对借款人情况的了解，便于控制风险。钱庄的存款利率远高于商业银行，存款利率最高可达到银行的3倍，贷款利率平均为银行贷款利率的1.5倍。在运作管理上，钱庄发放企业贷款一般不要求抵押或担保，完全依赖借款人或中介人的信用。一、我国民间金融和中小企业发展现状近年来，我国民间金融活动十分活跃，民间金融规模逐渐扩大。根据2004年12月由中央财经大学地下金融课题组对全国20个省份进行的首次实地调查，2003年，全国地下信贷的绝对规模在7450亿元～8300亿元之间，相当于正规金融机构贷款业务增加额

4、的近30%。根据中国人民银行金融稳定报告统计，2005年，我国金融管制体外的民间融资测算为9500亿元，相当于GDP6.96%左右，相当于本外币贷款的5.92%左右。以上调查数据充分表明，现阶段我国民间金融无论是在数量还是流通领域方面都处在一个快速发展时期。我国中小企业数量种类繁多且地区发展不平衡，其中面临的最大问题就是“融资难”5.1-9,,services,andmakethecitymoreattractive,strengtheningpublictransportinvestment,establishedasthebackboneofthe

5、urbanrailtransitmulti-level,multi-functionalpublictransportsystem,thusprotectingtheregionalpositionandachieve的问题，要解决该问题，不仅需要国家政策和金融机构的支持，更需要作为其主要资金来源的民间金融机构的支持。国内学者认为，绝大多数的中小企业是通过间接融资（主要是银行贷款）来满足资金需求的，由于我国的银行业高度集中，而中小企业的贷款具有“规模小”、“频率高”、“时间性强”等要求，且信息不对称问题严重，再加上缺乏足够的固定资产，因而使得银行在向中

6、小企业发放贷款时成本高、规模劣势明显，这种零售式的小额贷款需求的交易成本非常高，而且很大一部分要企业承担，所以，中小企业就会更倾向于放弃银行贷款而另寻其它贷款渠道。二、民间金融的发展对中小企业融资的影响近年来，中小企业已逐渐成为我国国民经济发展的重要部分。中小企业对国民经济的贡献率不断上升，中小企业已成为地方经济的主体和地方财政收入的主要来源。它们对促进经济增长﹑创造就业机会﹑活跃市场经济﹑推动科技创新和进步﹑扩大出口﹑化解金融风险﹑支持农业发展乃至推动我国整个经济体制发挥着重要的作用。然而，中小企业所获得的金融资源与其在国民经济和社会发展中的地位作用

7、却是极不相称的。作为一种游离于国家金融之外的非正规金融活动，民间金融受经济基础、金融体制和法律、法规的制约，多年来，一直在“夹缝”中求生存，由于没有十分明确的法律规范界定，有时近似于非法金融。有关部门对其常常是“睁一只眼、闭一只眼”，使其处于理不理、管不管的状态，它的风险利弊也更为人们担忧。因此，必须对其从利弊两个方面进行客观的分析，并在此基础上积极寻求解决问题的方法。(1)民间金融在一定程度上缓解了中小企业融资难的局面，促进了中小企业的发展。中小企业发展的瓶颈往往是资金不足，而这种情况又很难通过正规金融渠道得到缓解。民间金融则为一些求贷不能的中小企业

8、和个体工商户解了燃眉之急。(2)民间金融有利于提高资金使用效率。民间融资是一种合约双方自愿达成