银行卡资金失窃,谁之责

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1、银行卡资金失窃,谁之责　　：银行卡的盗窃犯罪在目前越来越严重，其发生事由有银行本身的系统安全缺陷，也有由于储户的粗心大意所导致，失窃资金的责任有人认为应由银行承担，有认为应该在储户和银行二者之间合理的分配。但到底该如何处理，或者其背后的法学理论支撑是什么。　　关键词：银行卡储蓄合同归责原则民事责任　　　　一、银行卡资金失窃原因分析　　参考屡禁不绝的银行卡资金失窃事件，我们主要得出如下原因：　　一是银行卡制度的一些安全缺陷。银行卡制度的缺陷主要可以分为ATM机的安全性能问题和银行卡管理制度问题。前者主要是ATM机不能识别克隆的银行卡，不少犯罪分子在ATM上装针孔摄像

2、头和读卡器来复制储户的银行卡，并用复制的银行卡来进行盗取储户资金。后者主要指银行管理上的疏忽，如在ATM机上张贴虚假广告，诱导持卡人拨打虚假服务，获取客户的个人资料和密码，盗取卡上金额。　　二是储户的粗心。储户对银行卡的过分信赖而导致的粗心大意，在很多失窃事件中，都是储户保管自己的银行卡不当所导致，如在取款时并不注意周边情况、随意放置银行卡等等。据新浪X新闻中心2006年3月6日的一篇报道，储户的资金失窃就是因为密码设置的过于简单。1　　三是犯罪手段的提高。由于科技的发展及普及，高科技手段也运用到窃取银行资金上。针孔摄像头、解码器、读卡器、木马病毒等等都是犯罪技术

3、提高的表现，在针对银行ATM机不能识别克隆卡，储户的粗心，犯罪分子很容易就很得手。　　从上述原因可以我们可以看出，银行卡资金失窃主要因为银行过错、储户过错和第三人故意侵权。当然银行卡资金的失窃不止上面所述的原因，但这些是基本原因，从东莞银行发布的不法分子盗取银行卡资金的主要手段来看，大量的银行卡资金失窃，上述原因或多或少都有相应的表现。2　　二、建立我国银行卡资金失窃责任的归责建议　　银行有着提示储户防范风险及积极消除风险的责任，银行风险承受能力也远远大于储户，存款失窃银行应负有不可退让的责任。但是在银行本身无明显错误时，不能要求银行来承担全部责任，这种做法将会大

4、大的消弱储户的风险防范意识，可以预见没有约束储户会更加粗心的对待自己的银行卡。同理，我们也不应当仅仅要求储户来为自己的账户负责，目前的行政规章要求储户自己负责挂失前的损失是不公平的，储户的过失在很大程度上是银行没有尽到本身的提示义务所致。当前国外的大量金融机构纷纷进驻我国，本国银行与外国银行的竞争加剧，要想保住自己的市场份额，我国商业银行必须尽快学习外国银行的服务制度。　　这主要就要学习并引进责任限制与银行保险这两项制度，责任限制主要是对储户承担的资金责任规定一个最高限制，超过这个限制的责任由银行来承担。银行保险指银行通过对银行存款进行投保，降低或分担银行卡资金责

5、任。但是责任限制的限额不能规定的过低。原因有下：（1）西方式责任限制制度必须有配套的保险公司来分担银行的风险，我国的金融制度还很不完善，又有着自己的特点，短时间建立西方式的责任限制和银行保险制度是不可能的；（2）我国的消费观念与西方不一样，存款一直居高不下，限额规定的太低将加大银行的风险；（3）前面提到了过错推定与因果关系推定，如若像发达国家一样将责任限额规定的过低，那归责原则也就没有了意义；（4）责任限额在我国从无到有，银行卡资金失窃责任制度的建立必须一步步来，不能跨越太大。　　基于这四个理由，笔者个人觉得限额应当为银行卡资金损失的50%，但同时必须附加两个条件

6、：（1）要求储户在事发后48小时内挂失，否则责任限制制度不生效。据统计，99％的盗刷损失都发生在48小时之内，这对保护持卡人利益非常有利；3（2）排除储户的过错构成犯罪的，如与第三人勾结诈骗等等。满足这两个条件时，限额以上由银行承担，限额以下则适用过错推定与因果关系推定。　　银行保险制度在我国还很不健全，也没有专门的存款保险规范。为了降低银行风险，我觉得应当采用强制保险，因为在自愿存款保险制度下，存款保险基金较难在短期内形成规模，难以让公众对其产生足够的信心，一旦出现银行危机，存款保险制度将形同虚设。