破解民企融资僵局

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1、破解民企融资僵局曾几何时，当国有企业品尝着债转股那盘丰盛大餐时，有多少民营企业却在债台的重压之下苦苦呻吟最后成为“恐龙”；当2001年国有股减持的锣鼓敲响且似乎给民营企业让出了一条道时，又有多少民营企业却在资金的困扰中只能成为“看客”。融资难，成为民营企业发展的最大瓶颈。大银行学会搞零售　　我国工、农、中，建四大国有独资商业银行，历来把支持国有企业、尤其是大中型国有企业作为信贷重点。对大中型企业进行信贷，好比是搞批发，在正常情况下，这样的贷款数量大，次数少，利息收入也大，现在把中小型企业、民营企业纳入自己的业务中，就好比批发企业搞点零售，工作量就加大了，人员就忙了，管理成本一

2、下就增加了，获利反而可能小了。因此，对大银行讲，如何认识开展对中小企业，民营企业的信贷业务，是关系到能否搞好这项工作的前提。　　笔者认为，支持民营企业的发展，从中长期看，不是大银行的负担，而是开拓新的天地的极为重要的一环，比如说，大银行把支持中小企业贷款。支持民营企业贷款和现代银行发展结合起来，与金融品种创新、服务手段现代化、网点设置科学化，管理科学化等结合起来，这就使民营企业信贷工作定位上有了新角度。　　现在几大银行虽然都成立了中小企业信贷部，但仍有很多工作要做。比如，是否能对民营企业有一个指导性信贷计划，纳入年度信贷计划总盘子中；能否在大力拓展小额信贷业务同时，适当简化贷

3、款审批手续。近期而言，在需要扩大民间投资情况下，是否可以在配合财政投资的贷款安排中，划一些用于支持民营企业投资贷款等等。　　近两三年来，大银行为防范金融风险，上收了基层行的信贷审批权，此举对资金运作安全性起了作用，但另一方面，对大量处于基层的民营企业贷款，则带来很大的不便。能否根据权责对等原则，对基层行利润、存款及信贷收息等经营状况，进行综合考虑，在充实基层信用力量的同时，给基层行一定规模、一定时限的贷款审批权，使其能对贷款规模较小的民营企业提供了一些贷款，　　这方面，几大行都有一些尝试。农行上海分行与一家房地产发展有限公司合作开办“个人商铺按揭贷款”业务，就为一例。比如，一

4、个客户，在此商厦买两个铺位需要38万。他自己付18万，可从农行贷到20万，以后每月还银行1300元。如果出租，他则可逐步获利。这个力、法在上海吸引了不少人，很多是私营和个体工商产。贷款条件也比较简单，只要有固定住所，有稳定收入，信用良好者，就可申请。贷款金额按出售商铺面积而定，类似尝试，表明了几大银行正在发展小额信贷，在支持民营企业这个方向上进行着积极的探索。搭建民间金融机构平台　　活跃在城乡的股份制商业银行，地方性商业银行、城市和农村信用社近几年在为民营企业金融服务如提供承兑汇票、贴现、信用证、结算，转账及财务管理，以及咨询评估、清产核资等方面发挥了积极作用。但这些中小商业

5、银行由于面对的是一些稳定性较差的存款对象，且资产规模小，应对风险能力弱，因此其信贷口径时常会发生收缩。这种情况因为管理上的客观性恐怕在短时间内很难改变，如资产负债管理要求对单一客户贷款不得超过贷款总额的10％，对10家客户贷款不得超过50％，而中小商业银行的资金来源主要是短期资金，这些无疑抑制了中长期贷款业务的发展，连累的当然就是中小企业包括民营企业。体制内的缺陷需要体制外来弥补，拓展民间金融业务势在必行。　　尽快允许开办私人银行或民营股份商业银行。建立私人银行，最大程度为民营资本的流通与扩张提供舞台，同时最大的好处是可以没有传统国有商业银行那么多的“毛病”与“官气”，让民营

6、企业可以在相对心情愉快的状态下平等地讨论贷款等严肃问题．现在虽然有几家所谓的“民营股份制银行”，但或多或少地都存在着国有资本的影子，甚至又有点回到国有银行经营模式的老路子上的倾向。我们往往是“风险考虑一大堆，时间拖延两三年，试点观察四五处”，私人银行开放也是“光打雷，不下雨”，由于一直“不下雨”，故民营企业的发展，特别是长期制约其发展的“瓶颈”——资金融通问题就无法去“滋润”，更勿论“长势喜人”了。　　允许开办私人投资银行有限公司或财务公司或资产管理公司．此类公司曾在80年代初和90年代初在中国极为活跃，似乎一夜之间谁都可以开办投资银行机构或财务公司，谁都可以当投资银行家或成

7、为理财高手。虽然当时也有相关的法规政策约束，但由于监管不力，使之形同虚设。以致出现了大量的非法集资或非正常经营的资本扩张增值，严重扰乱国家金融秩序。但因噎废食并不可取，将本来具有相当活力与能量的民间资本封锁，生怕放虎出笼，更怕此虎咬人。其实只要我们与之配套的法律法规完善；给此虎以游戏规则，完全可以也应该为民营企业提供非常有力或灵活的融资渠道。　　建立行业协会性质的资本流通管理与仲裁机构，规范民间拆借或借贷行为。其实在没有合法的民间资金融通渠道下，民间拆借一直大量存在着，并相当活跃，在经济相对发达的东南沿