论商业银行中间业务其创新

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1、.论商业银行中间业务及其创新引言随着金融全球化、金融自由化、金融信息化趋势的发展,金融市场的竞争日趋激烈,商业银行传统的收入来源——利息收益大大降低。商业银行中间业务以其风险小、成本低、收益高成为商业银行增加利润的重要途径，中间业务己成为现代商业银行的核心业务之一。从长期看，大力开展中间业务，增加非利息收入将成为商业银行未来发展的趋势。我国商业银行发展中间业务的意义尤其重要。在我国加入了WTO以后，我国金融市场进入世界竞争的全面时代，世界银行凭借其丰富的市场经验和雄厚的经济实力，必然对我国商业银行中间业务造成压力，如何充分利用WTO成员国的机遇，提高

2、我国商业银行中间业务的服务水平，完善服务种类，弥补我们与世界商业银行之间的差距，已经成为中国商业银行亟待解决的重要课题。一、我国商业银行中间业务发展现状及制约因素国外银行尤其是规模较大的银行，其中间业务已经与资产业务、负债业务共同成为了银行业务的三大支柱，而我国商业银行中间业务收入占总收入的比重与国外银行相比却具有较大差距。这主要是由于我国商业银行中间业务在创新方面还面临着许多制约因素。（一）中间业务规模不大，收入水平较低目前我国商业银行开办的中间业务，无论是从规模、效益或者社会影响力程度上，都不足以形成新的效益增长点。具体表现为以下两个方面：1.中

3、间业务品种少，开展层面浅当前虽然我国商业银行中间业务的品种在不断增加，受制于我国严格的分业管理要求以及前些年急于追求资产规模扩张等因素，主要的业务还是集中在简单的、低附加值的金融产品上，起主要作用的依然是那些筹资功能较强、操作简便的结算类、代理类等中间业务而技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类在我国才刚刚起步。2.中间业务虽有增长，但发展慢，收入比重低2007年至2010年上半年，虽然国内四大商业银行中间业务收入在整体上呈现增长的趋势，而且中间业务占营业收入的比重也逐步提高（见表1-1）。、但与西方商业银行相比，我国商业

4、银行中间业务收入比重则明显偏低。目前德国商业银行中间业务收入占其收入的60%以上；美国花旗银行等大银行的中间业务收入比重能够达到70%以上。所以，我国商业银行中间业务的发展与西方商业银行的差距还很大，仍需进一步加强开展。表1—1我国四大商业银行营业收入、中间业务收入及占比情况（单位：百万元）收入情况银行名称2009201020112012营业收入中间业务收入营业收入中间业务收入营业收入中间业务收入营业收入中间业务收入工商银行25740038400310200440003094115514718170836889建设银行220717313132697

5、47384462671844805915330733642..中国银行19419541450228288653522321987331713301041146农业银行17925722995211189237982223003560013568022459总计85156913415810194241715961031093212123603705134136中间业务收入占比0.1580.1680.2060.222——数据来源:我国四大商业银行2007年—2010年上半年年报与数据列示一致吗？（二）中间业务创新不足，产品同质化现象严重根据巴塞尔委员会的划

6、分，银行中间业务大致可分为四类：商业银行提供的各类担保业务，主要包括贷款偿还担保、履约担保、票据承兑担保、备用信用证等；贷款承诺业务，主要有贷款限额、透支限额、备用贷款承诺和循环贷款承诺等；金融工具创新业务，主要包括金融期货、期权业务、货币及利率互换业务等；传统中间业务，包括结算、代理、信托、租赁、保管、咨询等业务。当前我国商业银行多数以开展传统中间业务为主，而对金融衍生产品、理财、电子银行、资产证券化和综合经营等方面的中间业务开展的较少。这主要是由于我国经济发展的市场化程度不够，金融市场发展还不够成熟。利率市场化进程缓慢，中间业务创新所必须具备的弹

7、性利率空间尚不具备。同时要想开展金融期货、期权、货币及利率互换等衍生金融工具的中间业务需要较为成熟的相关领域的金融市场作为支持。然而，我国的衍生金融工具市场发展时间较短，至今发展还不够成熟与完善。因此大量与利率及衍生金融工具相关的中间业务产品要么无法开办，要么开办所面临的阻力较大。这就大大压缩了中间业务经营的空间。我国商业银行吸纳型和模仿型创新多，原创型和再创型较少。我国商业银行本身开展的中间业务种类就不够多，实际运用的品种更是少之又少，主要集中在支付结算和代理业务等劳动密集型品种方面，技术密集型品种在我国仍属于起步阶段。在这些业务中，同质化现象又非

8、常严重，我国商业银行在获得市场占有率时是靠其自身的垄断优势，并且在产品营销方面往往是处于被动地位，很多产品是