对基层央行金融消费者权益保护工作的思考

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1、对基层央行金融消费者权益保护工作的思考轮台支行：郑凯伦摘要：随着近年我国经济的持续发展，金融活动日益频繁，金融消费者的合法权益也逐渐受到高度关注。由于金融服务的多样性、金融知识的专业性、金融风险的隐蔽性等一系列原因，客观上造成金融机构和金融消费者之间的信息不对称，加之金融消费者的自身风险防范意识较低，导致其弱势地位更加凸显，合法权益处于一种受侵害的危险状态，因此开展保护金融消费者合法权益的工作迫在眉睫。关键词：金融消费；权益保护作为经济体中的一类重要主体，金融消费者及消费者权益保障关系着每个社会成员的福祉。而随着金融商品和服务

2、的日益普遍，尤其是在经历了金融危机之后，金融消费者作为特殊的消费者，其权益保护在消费者权益保护法修订和金融法制的完善中都引起了较大关注。而当前，我国的金融市场还不够规范，金融消费者权益保护制度缺失，在金融消费者群体迅速壮大的背景下，我国对金融消费者的保护已经不能满足现实需求。一、我国金融消费权益保护现状2011年底开始，人民银行部分分支机构在本辖区范围内开展了初步的试点工作，在规章制度、工作流程、投诉方式、处理模式等角度作了有益探索，对消费者的咨询和投诉进行了妥善处理，并及时进行归类总结，为进一步全面推进金融消费权益保护工作的

3、开展奠定了坚实基础。2012年3月，人民银行获批设立“金融消费权益保护局”，主要职责为：综合研究我国金融消费权益保护工作中的重大问题，会同有关部门制定金融消费权益保护政策法规；会同有关部门研究制定交叉性金融业务的标准规范；对交叉性金融工具风险进行监测，协调促进消费权益保护相关工作；依法开展人民银行职责范围内的金融消费权益保护具体工作等。我国金融消费维权机构及其职责简表部门维权机构成立时间主要职责中国人民银行金融消费者权益保护局2012.03综合研究我国金融消费者保护工作的重大问题，会同有关方面拟定金融消费者保护政策法规草案；会

4、同有关方面研究拟定交叉性金融业务的标准规范；对交叉性金融工具风险进行监测，协调促进消费者保护相关工作；依法开展中国人民银行职责范围内的消费者保护具体工作。银监会银行业消费者权益保护局2012.03研究制定银行业消费者权益保护工作总体规划，拟定银行业消费者保护的规章制度和具体政策；调查处理银行业消费者投诉；开展银行业消费者公众教育等。保监会保险消费者权益保护局2011.04拟订保险消费者权益保护的政策法规；调查处理损害保险消费者权益案件；开展保险消费者教育及服务信息体系建设工作，指导开展行业诚信建设工作；督促保险企业和从业人员加

5、强信息披露、消费者风险提示等工作。证监会投资者保护局2011.05拟订证券期货投资者保护的政策法规；组织开展投资者教育和服务工作，督促市场主体向投资者提示风险；受理投资者投诉并组织协调、督促有关方面办理；协助投资者对受侵害权益依法进行救济；按规定监督投资者保护基金的管理和运用。而“金融消费者”的概念并无明确定义，根据百度百科显示金融消费者为:为满足个人和家庭需要，购买金融机构金融产品或接受金融服务的公民个人或单位来源：百度百科http://baike.baidu.com/view/5427384.htm?fr=aladdin。

6、根据《消费者权益保护法》将“消费者”界定为为生活消费而购买、使用商品或接受服务的人。焦点集中在金融消费是否是生活消费的组成部分，金融服务是否包含在“服务”范畴中。而金融已渗透到社会的每一个领域，现代金融服务已经构成个人生活不可或缺的组成部分，特别是一些基础金融业务。金融消费者是消费者概念在金融领域的扩展、延伸和专业化，“消费”范围的扩张和保护范围的扩大是消费者权益保护法发展不可避免的趋势。那么由于金融消费存在着多样性和特殊性，一些投资性的、具有准入门槛的、高风险的金融产品，是否也应当纳入金融消费的范畴也存在着争议。当前，我国金

7、融业日益发达，“从储蓄向投资转移”的市场导向型金融制度改革逐步推进，金融消费不断在全社会范围内渗透和发展，金融服务的范围不断扩展，形式灵活多变，形成了金融机构多元化、金融产品创新化和金融交易密集化的局面，同时，金融服务领域侵犯消费者权益的情况也日益严重，根据《2012年度上海法院金融审判白皮书》，2012年上海市法院共受理一审金融纠纷案件23113件来源：中国法院网http://www.chinacourt.org/article/detail/2013/06/id/1012054.shtml。可见金融纠纷案件数量不断增多，范

8、围不断扩大。一、基层金融消费权益保护存在的问题（一）金融者消费权益保护法律依仗缺失我国现有的消费者保护法律体系对公众购买金融产品和服务也起到了一定的保护作用，但这种保护的程度还比较低，相关法律条款也不是十分清晰。首先，我国没有专门的金融消费者保护立法。目前金融消费者保护的法律