有“信”更要有“用”

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1、有“信”更要有“用”吴晶妹　　道德领域的“信用”，就意味着“诚信”。孔子就曾经说过：“人而无信，不知其可也”，意思是说，一个人连信用都没有，还能做什么呢？　　但是，在我们的经济生活领域，“信用”的好坏就不简单是衡量一个人的修养问题了，它开始与我们的经济利益挂钩，信用已经成为市场经济能够稳定运行的传送带，信用体系和信用服务机构如果出了问题，掉了链子，整个市场经济这辆驰骋的火车就会运行不畅。　　举个经济学上的简单例子：我们都知道，交易是从人和人之间的物物交换开始的，张三有一头羊，想换李四的一匹布，但是如果李四对张三说：“我今天忘记带布了，你先把羊给我，下次我给你布。”在一个小村落或者范围狭窄

2、的经济体中，李四的话无疑是值得信赖的，因为交易双方彼此清楚对方的信用状况，一旦发生违约行为，将没有人愿意和李四继续交易。但是，如果这个经济体逐渐扩大，就像我们今天所面临的市场经济体制，李四是有违约动机的，他可以欺骗了甲地的张三后再和乙地的王五继续交易，并且获取他的非法经济利益。这种情形之下，信用建设的难度就加大了。　　那么，什么机制能对这种失信行为予以惩罚，让市场经济的交易双方如同身处于小村落中，没有滋生失信的土壤呢？　　从发达国家的经验来看，我们只有从信用体系建设、信用服务机构的发展以及信用产品的不断推陈出新、深入市场入手。也就是让信用经济的各活动主体能够游弋于信用服务市场之间，灵活选

3、择信用产品，把“信用”变成一个有力的武器，真正发挥其“保护守信、惩戒失信”的作用。　　我们正处于改革关键时期，信用服务体系的建设应该从以下几个方面入手：　　首先，信用要发展，立法应先行。　　年初，个人和企业信用信息基础数据库已初步试运行，个人向征信管理部门递交申请即可获得自己的信用报告。但是，除了一些相关法条和规章制度，针对信用信息使用等方面的法案尚未出台。而在美国，《公平信用报告法》就是专门规范消费者信用报告机构和消费者信用报告使用者行为的。同时，还应修订授信机构信用管理相关规则，如《担保法》等，使其能够保证授信的平等、公平、合理化。　　其次，行业自身建设紧随其后。　　应进一步完善征信

4、数据库，我国现有的信用信息数据系统还处于发展初级阶段，以后不仅要在数据容量和数据类型上进行有选择的扩充，还应该加入信用评分和出具立信报告的功能。同时，资信评级、保理等信用中介结构的进一步市场化是行业发展的关键。还有，要发挥失信惩戒机制的巨大威力，应该把交易双方的失信者和经济生活中发生的失信行为，扩大为失信者与全社会的矛盾，使拥有不良信用记录的企业难以在以信用经济为主导的社会中立足。　　第三，不忘扩大对信用服务产品的市场需求。市场需求是信用服务中介机构持续生存的基础，然而目前我国除了对发行企业债券有评级要求外，使用信用产品的领域很少。有关部门可以考虑在项目审批、人才聘用、日常监督、资质认证

5、等工作中，推广使用专业信用评估机构出具的信用产品及信用报告。从供给方面，应该鼓励信用服务中介机构开发适销对路的信用产品。　　最后，要注重信用服务专业人才的培养。我们可以从两方面入手：高等院校的专业教育和职业培训计划。目前我国多所院校已开设信用管理专业本科及研究生教育。职业教育方面，信用管理师已被劳动和社会保障部列为新职业之一，相关的培训项目也已经如火如荼开展起来。经济日报