技术脱媒对银行业务发展的影响及其应对策略

《技术脱媒对银行业务发展的影响及其应对策略 》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在学术论文-天天文库。

1、技术脱媒对银行业务发展的影响及其应对策略内容提要：随着电子商务和第三方机构的快速崛起，技术脱媒现象已经成为商业银行面对的一个新课题。技术脱媒的进程在不断加速，商业银行面，临优质客户分流、贷款增长受限、负债业务不稳定性增加等诸多考验，存、贷、汇等传统业务增长受到渠道分流的巨大挑战。新的时代已经来临，商业银行只有从容应对技术脱媒的挑战，改进自身的业务经营策略，才能持续发展，在激烈的竞争中争得一席之地。　　关键词：技术脱媒　电子商务　第三方支付　业务发展　　：F83　：A　：1006-1770(2012)03-022-05　　所谓脱媒，是指跳过中间

2、媒介而直接在供需双方间进行交易的行为。技术脱媒特指在X络技术和电子商务的迅速发展下，银行的支付中介功能被一些非金融机构介入，迫使银行让出一部分支付平台功能。这对银行的传统职能和未来发展都带来了深远的影响。　　一、技术脱媒：一个值得关注的重要现象　　从历史来看，技术脱媒现象的产生源于电子商务发展的需要。电子商务的交易具有虚拟性，交易双方一般不见面，彼此之间存在着一定程度上的信息不对称，从而导致需求方不愿先付款，而供货方也不愿先发货。电子商务的虚拟性也注定了难以采用“一手交钱、一手交货”的传统交割方式。根据博弈论的囚徒困境理论，这种情况下的最终结

3、局就是交易双方放弃X上交易，直接的结果就是电子商务的消失。由此可见，制约电子商务发展的一个重要因素就是支付难题。为了解决电子商务虚拟交易中的支付问题，一些非金融机构提供了适合虚拟交易的支付系统来满足电子商务发展的需要，由此逐渐介入银行传统的支付结算领域而形成了技术脱媒现象。　　电子商务虚拟交易中的信息不对称从另外一个角度也会造成技术脱媒。传统的金融机构，比如银行，存在的一个重要因素就是市场信息的不对称，传统金融市场需要通过银行来协调交易双方的信息不对称。不过，在新经济条件下，信息技术的发展大大削弱了银行相对其他企业的信息优势，而一些信息技术公

4、司却利用技术优势获得了信息中介的地位，服务于虚拟交易的双方，这也促成了技术脱媒现象的产生。　　另外一方面，从商业银行角度看，虽然电子商务的发展催生了在线支付这种创新型的支付结算方式，但是，商业银行在支付结算领域有着传统的优势，因此，严格地说，商业银行深入开拓电子商务就不会有技术性脱媒现象的产生；而且，我国银行业开展X银业务始于上世纪90年代后期，要远早于我国电子商务市场最近几年的蓬勃发展。通过X银这种电子化方式的业务模式，商业银行完全可以在电子商务领域提供良好的支付结算服务。然而，实际的情况却是第三方支付市场已经取得了极大的发展，并且对商业银

5、行的支付结算业务造成了不小的冲击。　　深入分析可以发现，用户参与电子商务中的交易时，需要选定一家商业银行作为付款行或收款行。从电子商务的角度而言，不可能强行规定所有的用户都选用某一家商业银行，从而造成用户在电子商务中的交易往往涉及不同的商业银行，导致电子商务的在线支付方式必须支持多家银行间跨行服务的功能。虽然各家银行的X银都提供了这样的功能，但是，在跨行服务需要收取手续费的前提下，参与电子商务的用户通过X银完成交易的支付结算将会多出一份额外的费用支出，这极大地阻碍了用户采用X银来完成电子商务交易。现有的第三方支付公司则通过在每家银行都开设账户

6、来避开了银行间跨行服务手续费的问题，用户通过第三方支付完成电子商务交易就完全不需要承担跨行服务收取的费用。因此，可以认为跨行服务需要收取手续费是导致技术脱媒现象迅速发展的另一原因。　　二、技术脱媒现象的发展与现状　　在电子商务发展初期，由于商业银行无法面对大量分散、零星的X上小额交易，因此促成了提供这类支付服务的非金融机构的诞生与发展，典型的比如第三方支付平台的兴起。2004年，阿里巴巴集团在淘宝X的基础上正式推出支付宝并独立运营。支付宝要求交易双方都开设支付宝虚拟账户，买方选中所需商品之后将钱划至支付宝，支付宝通知卖方发货，在买方确认收到货

7、物并无异议之后，支付宝再把钱划给卖方。之后，YeePay易宝电子支付平台、云X支付X、eBay“贝宝”、财付通、快钱等支付平台先后诞生。这种由非金融机构提供的支付服务在电子商务虚拟交易双方之间发挥了中介的作用，在一定内容提要：随着电子商务和第三方机构的快速崛起，技术脱媒现象已经成为商业银行面对的一个新课题。技术脱媒的进程在不断加速，商业银行面，临优质客户分流、贷款增长受限、负债业务不稳定性增加等诸多考验，存、贷、汇等传统业务增长受到渠道分流的巨大挑战。新的时代已经来临，商业银行只有从容应对技术脱媒的挑战，改进自身的业务经营策略，才能持续发展，

8、在激烈的竞争中争得一席之地。　　关键词：技术脱媒　电子商务　第三方支付　业务发展　　：F83　：A　：1006-1770(2012)03-022-05　　所谓脱媒，