金融资产的结构变化对商业银行的影响

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1、摘要随着我国经济的快速发展，金融体制的不断完善和居民个人收入水平的提高，居民金融资产总量迅速增长，随之金融资产结构也发生了重大变化。近几年来我国居民在金融资产的产品选择上越来越具有主动权和丰富的选择余地，而一直以储蓄“一枝独秀”的情况也有了明显的改观，居民的金融资产按照个人的喜好被分散在不同的金融产品上，比如，股票，国债，开放式基金和保险等等。这一根本性的变化对于国有商业银行也产生Y不可忽略的影响。因此，本文主要从居民金融资产结构的变动出发，了解我国商业银行屮间业务发展情况以及存在的问题，进而分析居民金融资产结构的变动给商业银行的屮间业务带来的影响。居民

2、金融资产在结构上的变化很大程度上反映Y—国经济的金融化水平，商业银行在应对这一变化所产生的影响，既要顺应这一变化又要利用这一契机以次优化自身结构，完善经营体系以及为居民提供更为多元化的金融服务的方向努力。关键词：金融资产结构、商业银行、金融化水平、对策第一章前言改革开放以前，由于居民收入水平较低，加上受传统经济计划的影响，我国居民金融资产结构发展缓慢，居民金融资产种类比较单一，只有储蓄存款和手持现金两种形式。改革开放后，随着社会主义市场经济的建立，我国金融体制改革层面地不断深化，居民的金融资产得到了飞速的发展，资产结构逐步趋向多样性，种类也迅速扩展到储蓄

3、，股票，W债，开放式基金和保险等。居民金融资产是居民资产的一部分，是以各种金融产品形态存在的有形财富。其总量为一定时期内居民收入总额减去当期消费总额的余额，即广义的储蓄额。它是居民持有的金融债权及权益性凭证形式的资产，是居民以盈利为目的而持有的一种非实物经济资产，包括手持现金、储蓄存款、各种债券和股票、储蓄性保险和外币储蓄，其数量与结构在很大程度上反映了一W经济的金融化水平。而本文主要研宄的居民金融资产结构可以概述为：居民金融资产总量在各种金融产品上的选择以及从而形成的比例关系。居民金融资产总量分割成相应的量存在于不同的金融产品上这一理念，对于居民的理性

4、投资和资产总额健康稳步增长起到了关键的作用。一般而言，随着经济发展水平的提高，居民金融资产结构中的现金和银行存款的比重会不断下降，而有价证券和保险准备金在居民金融资产结构中的比重会不断上升。本文的意义在于通过对居民资产结构变化本身的深入了解，从阐述其定义出发，着重介绍了这些变化对于商业银行的影响，商业银行在此情况下所面临的问题，机遇和调整，下文也会结合实际给出一些分析和建议。第二章我国居民金融资产结构的变化本章衔接了之前对金融资产的定义阐述，分析了我国居民金融资产结构的现状,进而阐述了居民金融资产的变化包括其进程和特点，以及形成这些变化的原因。第一节我国

5、居民金融资产结构分析一.居民金融资产的相关概念依据经济学中对居民一词的界定，居民金融资产可以定义为以住户的法律形式确定的，并在一国内从事商品生产与服务，以获得收入用于投资和消费的个人或群体以保值并盈利为目的而持有的一种非实物经济资产，主要包括手持现金，储蓄存款，债券，股票，基金，保险和外币存款等形式。二.居民金融资产种类划分居民金融资产的种类划分会随着金融市场的快速发展而变化，包括以下7类：1.手持现金，即居民手中持有的立即可以投入流通的媒介，主要是指人民币本币现金。2.储蓄存款，即居民个人为积累货币和获取利息而存放在银行和其他金融机构的货币资金，主耍包

6、括活期存款和定期存款。1.股票，即股份公司为筹集资金而发行的有价证券，每股股票代表股东对企业拥有一个基本单位的所有权，股东持有股票凭证以取得股息和红利。2.基金，主要指证券投资基金。3.债券，是一种金融契约，是政府、金融机构、工商企业等直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，同时承诺按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。4.保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业

7、保险行为。5.外币存款是指以可兑换外国货币表示的银行各种存款，主要有外币的活期存款、储蓄存款和定期存款等。它是外汇价值的主要表现形式。第二节我国居民金融资产现状本章衔接了之前对金融资产的定义阐述，分析了我国居民金融资产结构的现状，进而阐述了居民金融资产的变化包括其进程和特点，以及形成这些变化的原因。改革开放以来，我国国民经济以前所未有的速度迅速增长，国民收入的分配向居民部门倾斜，金融市场特别是资本市场得到发展，这些都使得居民金融资产在数量增长的同时,在结构上较改革前发生了巨大的变化，这一变化将对我国商业银行的经营取向产生重要影响。主要表现在：（表1）一是

8、居民金融资产种类由1979年仅有的储蓄和手持现金两种增加为多种；二是手持现金的比