我国民间融资法律障碍研究

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1、我国民间融资法律障碍研究民间融资，是处于国家金融体系之外，在个人之间、企业之间进行的资金借贷以及私自筹集资金等活动。因其便捷、灵活的形式，一定程度上满足了部分小额信贷的需求，在提高了社会闲散资金利用率的同时，也为中小企业开辟了一条新的融资渠道。由于我国尚未将民间融资纳入法制轨道，因此在对民间融资的保护、规范和引导等问题上都还存在着一定的法律障碍。　　一、目前我国民间融资中存在的法律障碍　　（一）我国民间融资的相关法律法规条款比较分散。我国现有的涉及民间融资的相关规定均分布在众多法律法规中，如《民法通则》、《高利贷法》、《

2、合同法》、《商业银行法》、《公司法》、《担保法》等法律，《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》等行政法规章和司法解释。同时，法律条款不仅较为分散，而且多以司法解释为主，不易为大多数民间融资主体准确掌握。　　（二）法律法规的制定滞后于我国民间融资的发展速度和水平。目前，我国现行的民间融资相关法律法规，尚未对民间融资的合法性进行确认。央行在2005年5月份发布的《2004年中国区域金融运行报告》中首次明确民间融资：“具有一定的优化资源配置功能，减轻了中小民营企业对银行的

3、信贷压力，转移和分散了银行的信贷风险。”但真正明确指出民间融资活动合法的法律仍是空白，民间融资至今未得到应有的法律地位。　　同时，法律法规的滞后的也严重阻碍了民间融资的健康的发展。我国现行的很多融资法规条款都是在特定背景下出台的，虽然在当时可能对经济发展和金融稳定起到了积极的作用，却具有一定的历史局限性，与新形势下的经济发展并不相适应。如国务院在1998年发布的《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》中规定，未经相关部门依法批准，以任何名义向社会不特定对象进行的集资，都属违法行为。但是，民间融资之所以受到社会的青睐很大

4、程度上就在于其简便、快捷，如果每次实施融资都经过相关部门的层层审批，那么所谓的优势也就荡然无存，必将严重影响民间融资的持续发展。　　（三）我国与民间融资相关的法律法规缺乏必要的可操作性。例如，我国《民法通则》第九十条规定：“合法的借贷关系受法律保护。”仅仅是对对合法的融资行为进行了原则性规定。另外，关于民间借贷法律关系，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”很明显，对民间借贷的主体及程序的规定也不明确。而我国《刑法》第一百七十六条则明确规定以“非法吸收

5、公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序”为犯罪客体，但现实中我们如何界定“非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款”行为，法律条文中却并未指出，也没有与之相对应的司法解释。　　二、破解我国民间融资法律障碍的对策及建议　　当前，由于受金融危机的不利影响，我国中小企业面临着严峻的考验。因此，应该尽快完善相关法律法规，明确民间融资的合法地位，使其得到承认和规范。这样不仅可以打破中小企业原有的融资“瓶颈”，也可以借助民间融资平台的强大吸附力量，合理利用民间闲散资金这一庞大“资源”。　　首先要做的就是制定一部针对性强的规范化法律。

6、以《宪法》、《民法通则》、《立法法》等法律法规为基础，结合民间融资的特点，制定一部与时代发展相适应的《民间融资法》或《民间借贷法》。其中，要明确规定民间合法融资的具体标准和实施操作的法定程序，进而把民间合法融资与非法集资等违法行为区分开来。同时，还要重点明确民间融资的法律概念、法律性质、法律原则、合同规范等内容，确立适度干预、经济安全等原则，赋予民间融资以应有的合法地位。　　其次，要完善民间融资的监管法律制度。立足于融资体系法定监管原则，结合《银行监管法》等其他金融法律法规，要尽快出台能够保证民间融资健康发展的监管法律制

7、度。其中，在监管的侧重点上，要突破以前只是注重市场准入、业务范围的监管，对融资的风险、资本的流动等方面也要不断加大监管力度。而在监管的方式方法上，则要积极创新，逐步实现由静态监管向动态监管的转变、由单纯行政监管向社会广泛监督的转变，做到随时掌控、防范和化解民间融资可能产生的不利影响和金融风险。　　法随时转则行，法与时宜则治。不难发现，在融资环境日趋复杂的背景下，及时为民间合法融资形式正名，为融资者提供坚强法律“后盾”，具有重大的现实意义。目前，我国民间融资的发展步伐，并未因政府的审慎控制而放缓，相反它已经成为一支有效盘活

8、社会闲散资金的重要力量，并在一定程度上缓解了部分中小企业面临的资金难题。因此，各级各部门要通过完善法律机制引导民间融资逐渐走上法制化轨道，坚决打击非法的民间集资，保护资金供求双方的合法权益，使民间融资有法可依、有法必依，早日走上持续健康发展的良性轨道。　　单位：河北省唐山市滦县县委　　简介：刘爱成（1986—），河北