农商行支持乡村振兴之道

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1、农商行支持乡村振兴之道　　　　2018年1月2日国务院发布的《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》明确提出，乡村振兴战略是新时代“三农”工作的总抓手，并提出了“开拓投融资渠道，强化乡村振兴投入保障”等一系列新任务。农村商业银行是在农村信用社基础上组建的金融机构，长期以来主要以“三农”经济为服务对象，为提升农业发展质量、提高农民生活水平、繁荣农村经济活力提供了有力的金融支持。那么，在新的国家政策背景下，农村商业银行更好地服务于乡村振兴战略，还存在哪些短板？笔者近半年里先后对普陀农村商业银行进行了两次调研，对其相关做法、发展中面临的问题和可行的应对策略等方面进行了考察和分析。已

2、有的做法下载论文网/3/　　普陀农村商业银行是在原浙江舟山普陀农村合作银行的基础上发起设立的股份制地方性金融机构，2013年10月正式挂牌，目前有营业网点48家。2017年末，30万元（含）以下小额信用贷款签约率为%。有特点的做法主要有：　　“网格管理+整村授信”，扩大普惠覆盖面。长期以来，小微企业及“三农”经济体难以进入大型商业银行的视野，这既与其缺乏有效的企业管理制度和规范的财务信息有关，也与其贷款额度小、成本高、风险大的业务属性有关。如何把它们纳入到金融体系的服务范围，是普惠金融发展需要解决的首要问题。对此，普陀农村商业银行一方面制订了普惠金融提升工程五年行动计划（2016

3、～2020年），由区委区政府行文下发，各乡镇（街道）成立推进领导小组，并将五年行动计划转发至辖内各村（社区）；另一方面，全面推进“金融服务进网格”和“整村授信”，建立渔农村基础网格246个、特色网格19个。到2017年末，全行共开展各类现场签约活动125次，普惠建档万户，累计公议授信17471户、亿元，实现全区渔农村社区“整村授信”全覆盖。　　“一卡+一手机”，提升金融便捷度。一是开展“电子银行业务推进年”活动，积极营销丰收卡、丰收互联（手机银行）、丰收一码通、智能付等业务产品，2017年末手机银行（丰收互联）有效客户达到30586户，比年初新增17568户，互联网支付商户达到6

4、911户。二是加快推进智慧场景和公共场景应用，深化“智慧校园”项目，向学校教职工发放智慧校园卡。三是积极支持“智慧驾校”项目落地，上线驾驶员培训柜面缴费业务；加快ETC客户发展，当年新增ETC客户3100户，累计签约数达14022户，占区域车辆保有量的%。　　“业务分离+人员分流”，促进结构合理化。主要是借助通过智慧银行、自助终端、助农终端等优化服务结构。在总部新大楼营业厅配备自动零币兑换机、自动发卡机、自动回单打印机、人机交互式导览等智慧银行系统，设置微信打印机等便民服务设施。撤销业务重叠、业务量较少的蒲湾分理处，关闭漳州有人值守自助银行，对6家网点进行视觉形象提升。开展助农终

5、端业务促销活动，对全区27个助农取款点实施丰收驿站升级改造。尚存的短板　　贷款行业集中度高，抗风险能力不强。普陀农村商业银行所在普陀区的主导产业是远洋渔业，因此其贷款投向主要是与远洋渔业相关的水产品收购贩运加工、海上交通运输业和渔业捕捞，三项贷款余额累计占当年贷款余额的比例在2012～2017年分别为%、%、%、%、%和%。2010年之后，远洋渔业发展低迷，与渔业相关的交通运输、海上工程、船舶修造和燃料油经销等行业也受到影响，大多经营困难。这种局面必然对银行贷款质量造成冲击，并且这种风险也缺乏相应的化解手段。　　以贷款为主要资产，不良贷款率在同业中偏高。2017年普陀农村商业银行

6、贷款余额占资产的比重为%，虽然其不良贷款规模和不良贷款率在2017年实现了双降，并且其不良率低于农村商业银行%的平均水平，但相比银行业整体，其他银行该比率仍然是偏高的。银监会统计数据显示，2017年末银行业不良贷款率为%，其中大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、民营银行和外资银行分别为%、%、%、%和%。　　管理体制不清，制约农商行的良性发展。农村商业银行内部现代化的企业制度不够完善，这既有农村信用合作社改制不彻底留下来的历史原因，也有农村商业银行发展时间短、制度建设投入不够的现实原因。内部企业制度不完善使得农村商业银行在发放贷款中存在审批不严格、过程不规范、因个人利益违

7、规放贷等现象，从而造成了农村商业银行不良贷款率居高不下的现状。此外，农村商业银行和省农村信用社联合社之间复杂的财务行政管理关系，构成了农村商业银行混乱的外部管理体制。根据银监会办公厅发布的《加强农村商业银行“三农”金融服务机制建设监管指引》，省联社负责对农村商业银行进行绩效考核，但是省联社是由各农村商业银行出资组建的，二者之间存在的财务关系必然导致省联社难以履行绩效考核管理；同时，省联社的管理更多的基于行政考虑，也影响了农村商业银行的市场化运作，比如省联社可能会施压要求农村商业银