不可小视保险中的“三免”

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1、不可小视保险中的“三免”　　“免”在保险合同中总是对保险人有利的字眼，免赔责任、免赔金额、免赔期都说明保险人无需承担的范围。对此，如果投保时不作详细了解，很可能在日后理赔时发生不必要的纠纷。下载论文网　　　　一免：免赔责任　　　　小新花了1500元购买了一辆二手摩托车，由于没有发票一直无法上牌。今年9月的某一天，他在驾车途中不慎与另一辆摩托车碰擦后双双倒地，导致左手粉碎性骨折。这一来他不仅无法工作，还不得不支付大笔的医疗费用。“我初步估计了下，前前后后的住院经费、医疗费用、交通费等等不会低于5000元，这相当于我一个月的收入。”　　无奈中，小新想到年初的时候购买

2、过一份交通意外伤害保险。他心里盘算着自己的事故也能被承保，于是向保险公司申请理赔。不料保险公司拒赔，理由是小新的驾驶车辆是无牌摩托车，属于违章驾驶，免赔责任中列明不属于承保范围。　　这下，小新只能自己为事故埋单。　　　　不属于保险责任的均可免赔　　在保险合同中，紧跟于保险责任条款后的就是“免赔责任”，其作用一是列举避免混淆的责任，明确不能承保的项目，二是剔除一部分保险责任，排除道德风险等。　　有人会问，如果保险责任没有明确承保而免责条款中又没有出现，那这样的情况到底能不能理赔呢?　　其实，凡是保险责任中未做规定的，都属于除外责任。比如，交通意外险承保被保险人以乘

3、客身份搭乘交通工具时因遭遇意外事故造成人身伤亡的相关责任。而如果出险时，被保险人是自驾游驾驶员，那么显然不属于保险责任。像这些各式各样的情况，保险免赔责任无法全面列举。所以，保险的承保范围应以保险责任为主，凡是不在其范围内的，保险公司均可以拒赔。　　当然，作为被保险人，对于合同保险责任未提及、免赔责任也未排除的事故可以向保险人尽量争取一下，毕竟这是保险合同中的漏洞，保险人未尽到明确告知的义务。　　　　二免：免赔金额　　　　吴女士筹划整整半年终于花了万元买了自己的第一辆车，紧接着，她又花了3000元投保了一系列的商业车险，其中包括2000多元的车损险。　　可惜，才

4、过了一个月，技术比较生疏的吴女士在变道时与另一车相碰，爱车受损。吴女士虽然对爱车受伤很是心疼，但想想既然投保了车损险，自己就无需为修理费头疼了。在向保险公司报告后，车辆得到了修复，不过，自己却需要承担1000多元的修理费。吴女士没有想明白。　　原来，吴女士虽然投保了车损险，却没有投保“不计免赔”，在正式理赔时，免赔金额需要吴女士自己承担。免赔金额是保险公司理赔的起线　　在不少保险产品中，都会有免赔金额的说明，例如XX家财险免赔金额3000元、商业三者险全责下免赔金额为20％、或是XX健康保险免赔金额500元等等，这些免赔金额都是被保险人所要自己承担的部分。在正式

5、理赔时，理赔金额=保险限额内损失金额一免赔金额。所以，对于一些可以加保不计免赔的险种，投保人不妨多花些保费，做到出险后100％的理赔。　　在上例中，吴女士如果加保车损险的不计免赔，只需要多花300元的保费。　　　　三免：免赔期　　　　对于免赔期，人们都已经有所了解。　　在健康保险中，免赔期也就是所谓的观察期，这是对保险公司利益的一种保护，防止被保险人在原本身体状况不良的情况下投保。一般重疾险、医疗保险等的观察期为60天、90天或180天。如果在观察期内发生保险事故，那么保险公司将会退回保费，但不予以超额赔偿。不可忽视，即使是意外保险、人寿保险也会有长短不一的免赔

6、期。　　所以，在投保保险产品时，选择观察期较短的产品对投保人比较有利，保障更加及时。