浅析商业银行中小企业信贷业务发展

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1、浅析商业银行中小企业信贷业务发展李颖杰彭飞罗风桐（建行哈尔滨平房支行，黑龙江哈尔滨150000）摘要：伴随着我国经济金融改革的进程，商业银行信贷业务的竞争tl趋激烈,各家商业银行为了抢占先机，对于信贷营销体制、组织架构和运作流程等方面,都着手进行全方位的改革与创新。现就其进行如下重点分析讨论。关键词：商业银行；信贷业务；发展大力发展中小企业信贷，改善银行信贷结构、增强银行抗风险能力、提高银行收益、促进银企共同发展，已日益成为商业银行的战略选择。发展中小企业信贷业务需注意以下几个问题：一是大力扶植中小企业。许多大中企业都是由中小企业发展而来，因此，对那些尚在初创时期的中小企业，必须看得准，拿得

2、稳，从小培植。重点是看其成长性，关键是看企业领导层是否有魄力和能力以及良好的品德，企业在行业中是否有领先的技术、独特的朝阳项目等。二是要注意抢占先机。尽管中小企业繁多，良莠不齐，但优秀中小企业仍然是各商业银行拼抢的对象，竞争异常激烈。因此，对那些成长性良好的中小企业，特别是那些在行业上高、精、尖的企业，要注意抢占先机，看准了，就要快速出击，迅速突破。三是在贷款管理和议价上注意日后持续合作。在对中小企业承兑汇票、发放贷款时，既要考虑银行自身的风险控制,也要综合考虑企业资金的流动性和效益性，区分企业类型、项目特点、资金需求时点，有针对性地确定资金抵押保证率。同样，尽管银行在中小企业上具有较强的议

3、价能力，但是确定对其贷款利率时，既要考虑银行木身的成木、效益及风险补偿利益，也要考虑企业的承受能力。否则，将加重企业的负担、降低资金流动性，导致企业效益降低、偿债能力减弱，最终影响银行贷款的安全性。四是要建立适应中小企业的信贷运行机制。中小企业对资金的要求具有短、频、快的特点，项目一旦确定，要求能够快速筹措资金，否则，将贻误商机。因此，对中小企业进行信贷调查和信贷审批，不能像对待大企业一样，必须下放权利、简化程序、缩短流程，在控制风险的前提下，提供一站式绿色服务通道。在实际工作中揭示和把握小企业关键风险点，对于小企业信贷业务的快速、健康发展显得十分重要：一是分析小企业股东实力。要重点分析三方

4、面因素：(1)分析股东经营管理实力，包括企业法人代表、高级管理人员的素质、品行、经营管理与财务管理能力。还要分析企业过去与现在的从业发展经历，获得的优惠政策等(如获得地方政府合法的免税优惠政策)；(2)分析小企业股东的资金实力，包括小企业的注册资本、投入的资金、资产负债率以及大股东背景等；(3)分析股东的技术实力，包括生产技术与设备是否先进、产品质量的优劣等。对股东资金实力强、投入资金多的企业，应优先支持；对获得地方政府免税优惠政策，II产品是与大企业集闭配套的企业，应优先考虑；对掌握关键生产技术、产品质量高的企业，应优先扶持。二是注重对小企业盈利能力的分析。要辩证看待小企业财务信息与非财务

5、信息两者关系，关注对异常财务信息的了解，尤其重视经营现金流的分析，不能过分依赖第二还款来源。小企业一般不编制现金流量表，但审批人在审批贷款时，可利用资产负债表和利润表，进行简易估算，即资产负债表中“货币资金期末余额-期初余额”一般与现金流量表中经营活动产生的现金流量相等，利润表中“浄利润+调节项0”与经营活动产生的现金流量”相等，测算两者的差异，来估算经营活动产生的净现金流量。对经营活动现金流量充足的，能足够清偿贷款本总的，应优先支持。假如经营现金流量不够充足，那么抵押物价值，必须充足易变现，无瑕疵，二者至少必须具备其一。三是注重对小企业具体特征的分析。要注重对小企业生命周期、行业特征、产业

6、结构演变、区域风险、产品特点的分析，提高防范小企业信贷风险的主动性与预见性。虽然总行对提出的六类重点小企业群体外的小企业准入要求不高，但对宏观调控过热的行业、夕阳行业，以及高耗能高污染的企业、产品缺乏市场竞争能力的企业，坚决不准进入。对小企业贷款五级分类为正常类的可以办理冋收再贷，如列为关注类贷款，原则上不办理冋收再贷，借新还旧更不能办理。四是注重对小企业还款能力的分析。要认真审查借款用途与借款企业自身的还款能力，坚持用途合法合规的原则，不能认为贷款冇抵质押物就万事人吉。小企业信贷业务既是我行战略转型的重点，也是风险防范的难点。个体企业潜在的风险较大，容易受企业内外部各种因素的影响，不确定性

7、因素较多。因此，在积极介入的同吋，不能放松标准。同时，要实行差别化的定价机制，提高收益覆盖风险的能力。