中小企业融资难破解

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1、中小企业融资难破解　　一、中小企业融资是商业银行信贷业务可持续发展的战略选择　　（一）未来几年，我国政府在解决就业、消除收入差距等问题上承担的责任将日趋明显，对吸纳劳动力就业、增加城镇居民收入有重要作用的中小企业将得到政府的大力支持，并逐渐成为支撑我国经济的重要组成部分。把握住中小企业，也就把握了未来中国经济中最有朝气的经济主体。　　（二）商业银行之间竞争的加剧，资产负债比例结构的限制，大型企业融资渠道的增多，以及大型集团企业资金使用效率的提高，都制约了国有商业银行对大型集团企业的融资。能否有效地拓展中小企业信贷市场就成为国有商业

2、银行在未来的信贷市场竞争中保持优势的关键。　　（三）中小企业融资是商业银行有效分散信贷集中风险，保持适度资产负债比例结构的手段。与大型企业相比，中小企业融资需求以流动资金为主，融资期限较短，金额不大，可有效提高银行信贷资产的流动性。另外，中小企业数量较多，行业分布广泛，可有效降低商业银行对单一客户、行业的融资集中度，分散信贷风险。　　（四）随着我国利率市场化的推进，商业银行从风险相对较低的大型、垄断型或跨国型优质企业融资中获得的收益将非常有限，以有效控制风险并获取高收益为特征的中小企业信贷业务无疑将成为商业银行信贷收益的主要。　　

3、（五）国有商业银行分布广泛的基层行为中小企业信贷业务的开展提供了可能。截至2003年末，四大国有商业银行机构数量8.85万个，占全国银行系统机构数的90％，量多且分布广泛的基层行是开展中小企业信贷业务的基本前提条件之一。　　（六）国家已决定对国有商业银行进行股份制改革，这种产权结构和公司治理的不断完善将在制度和体制上保障银行信贷管理水平的提高，使商业银行能够更好地识别和防范中小企业的融资风险，增加融资支持力度。　　面对中小企业融资对商业银行的战略地位，我国商业银行已经采取了各种措施支持中小企业发展。以我国最大的商业银行——中国工商

4、银行为例，近年来，工商银行始终把中小企业信贷工作放在重要地位，截至2004年末，中小企业贷款户数16万户，贷款余额9880亿元，占全部信贷资产的30％。中小企业已经成为工商银行的重要客户群和信贷服务对象，这得益于工商银行在近年来的不断探索中采取的各种有效措施。　　一是坚持“不惟大小，不惟成分，只惟效益”的原则，鼓励和引导分行积极支持个体、私营、民营股份制企业和三资企业客户。2004年，工商银行对民营、三资贷款增加587亿元，占全年公司客户贷款净增额的70％以上。　　二是推行分类指导的区域信贷政策。对东部沿海非公有制经济比较发达的地

5、区，优先安排信贷规模，积极支持分支机构大力发展中小企业信贷市场。对东北和中西部地区，根据区域经济发展情况，也加大对优质中小企业的扶持力度。　　三是制定适合中小企业特点的信贷制度，在信用等级评定、授信等方面充分考虑了中小企业的特点，保证诚实守信、有发展前景的中小企业及时得到融资支持。该项制度自推行以来，取得了较好的效果。截至2004年末，试点行已按该制度为2万户中小企业提供贷款，累计发放贷款380亿元，贷款余额267亿元，比年初增加83亿元。2005年，工商银行将在全行范围推广，以更好地支持中小企业发展。　　四是推广多种信贷产品，满

6、足中小企业灵活多样的融资需求。如适应中小企业在商品流通、招投标等活动中的需求，推广银行承兑汇票、保函等业务。2004年，工商银行向中小企业累计签发银行承兑汇票575.24亿元。适应中小企业资金需求急、频、少的特点，推广一次申请、周转使用的循环贷款，一次贷款、分期偿还的整贷零偿贷款，一次核定额度、随需支取的账户透支贷款。　　五是拓宽担保种类，缓解中小企业的“担保难”。针对中小企业经营者或股东拥有较多个人资产，也愿意为企业贷款提供担保的情况，推出了自然人担保方式。在商品批发市场集中的地区，与市场管理部门合作，开办了市场店面保证金质押贷

7、款，满足个体摊户的临时资金需求。2004年，工商银行累计向中小企业发放担保贷款4690亿元，占向中小企业累计发放贷款的95％。　　六是优化信贷业务操作流程，提高融资服务效率，如根据不同支行的经营管理水平转授一定的审批权限，支行的审批权限最高可达一级分行的50％，对信贷业务操作流程进行整合改造，使中小企业从申请到发放贷款的时间缩短到5个工作日以内等。　　二、解决中小企业融资难问题需要多方共同努力　　尽管工商银行采取了各种措施支持中小企业发展，但中小企业户数仍不到全国的2％，2004年累计向中小企业发放的贷款也仅有4838亿元，相对于

8、全国中小企业的资金需求仍是杯水车薪。要进一步缓解中小企业融资难，必须加快社会信用体系建设，完善多层次的中小企业融资体系。　　1、通过财政拨款建立中小企业发展基金。对符合国家产业政策、技术含量高等国家鼓励发展的中小企业提供贴息；对创办高科技中小企业，