印度的普惠金融政策及效果

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1、印度的普惠金融政策及效果　　　　印度政策从独立之日起一直在强调“消除贫困，保证公平”的概念，因此从早年的农业贷款的强制性额度到最近的PMJDY计划（PradhanMantriJanDhanYojana）无不体现出政府推进普惠金融的决心。支持机构主要是印度的银行业，尤其是农村金融机构以及国有银行，还特别设立了政策性银行来扶持农业部门的发展。然而普惠金融发展效果似乎并不显著。原因有二：一是政府过度的“经济干预”，带来的监管套利扰乱市场秩序;二是由于贫困人群的风险较高，回款可能性低，银行面临着资产质量下降的风险，不利于整体金融系统发展。本文根据G2

2、0峰会提出的普惠金融指标，主要从以下三个维度进行衡量：一是金融服务的可获得性;二是金融服务的使用情况;三是金融服务的质量。通过三个维度的具体政策来审视印度普惠金融的转型之路。下载论文网　　可获得性　　可获得性主要是从服务网点的个数，借记卡使用数量等方面来体现的。从世界银行的数据来看，印度的借记卡普及情况整体好于南亚地区，在2014年其发展水平超过中低收入国家，达到22%的覆盖率（参见图1）。ATM机的数量也有显著增长，仍然好于南亚地区，但表现稍逊于中低收入国家的平均水平，在2014年达到%的覆盖率（参见图2）。印度政府通过提高分支机构的数量、

3、设立农村地区的金融机构和银行的代理机构等方式发展普惠金融。总的来看，机构设立逐渐差异化，网点网络逐渐轻型化，能够更好地适应普惠金融发展。　　　　　　机构设置差异化　　印度的农村金融体系主要包括银行机构和非银机构（参见图4）。其中，商业银行是推进普惠金融的“领头军”，非银行机构中主要是自助团体和民间贷款机构起作用。一些微型金融企业（MFI）和自助组织（Self-HelpGroup）也在政府的帮助下成立，如85%的微型金融机构（MFI）贷款是来自于非银行金融机构，服务对象主要是女性客户。自助组织―银行连通项目（SBLP），就是通过搭建银行与民间组

4、织的桥梁来提供贷款，根据2015年3月底的数据，大约有5000亿卢比通过此类形式发放，在农村地区信贷提供中起到重要作用。　　　　但金融体系发展过程中也有其内在的问题：一是发展不均衡，二是网点呈缩减态势。以SHG为例，其发展主要集中在南部地区，获得贷款超过300亿卢比，每千人占有的SHG数量也高达2400多家，不良贷款比重也有提升;而占比最少的东北地区获得贷款不到40亿卢比，每千人占有的SHG数量更是少之又少，分布不均的现象显著。政策失效主要有两方面原因：一是由于农村地区自身基础设施较差，如电力、公路设施，银行办理业务需要持续的电力设施来辅助;

5、二是银行的动力不足，农村地区的贷款服务难以形成规模经济，成本高，风险大。因此，为了更好地激励市场主体，印度央行提出了差异化银行的理念，即经营某几类服务，目标客户明确，如农村信用社、村镇银行都属此类银行，目前推出的微型金融银行和支付?y行也是差异化银行的一类。　　微型金融银行（SmallFinanceBank），是一个小型储蓄机构，银行类金融机构和微型金融机构都可以申请转为微型金融银行。网点集中在农村地区，为中小企业和农民提供信贷。央行要求此类银行主要提供给优先部门贷款，比例应达到75%;并且50%以上的贷款不得超过250万卢比。此类银行在经营

6、领域方面没有任何限制，只要求25%的分支机构应设立在农村地区。目前已经设立了8家，如小资本融资银行，银行80%的业务是在农村和城镇地区开展的，其中银行净信贷中84%投放于优先部门，另一种是支付银行（PaymentBank）负责小额存款、流动人口的支付活动等。该机构只能接收不超过10万卢比的存款，不提供信贷，且至少75%的资产是政府债券，可以提供发放ATM、借贷卡、支付和汇款服务。此类银行最大的特点是网络与信息技术为主要推动手段，目前建立的11家中，有3家是电信公司开设的。　　推动不同类型银行的好处在于可以发掘潜在市场，同时更好地管控风险，也能

7、够带来银行间的竞争以降低成本。不同类型的银行各司其职，保证不同层次的金融消费者都能获得其满意的服务。普惠金融的对象多位于农村地区或者一些信息闭塞的地区，当地的银行可以雇佣更多当地人，掌握更多“软信息”，进而更好地提供服务。政府通过政策引导，激励市场主体开拓新的商业蓝海也是普惠金融市场化的重要一步。但是也应当关注随之而来的监管问题，不同类型的银行需要有不同的监管政策。　　营业网点轻型化　　从20世纪50年代开始，央行为增加农村地区的银行网点，制定了“银行分支机构注册制”的政策，尽管农村地区的分支机构确实在增长（参见图4），但实际达到的效果不明显

8、，地区分配不均的现象仍然存在。从每十万人占有的分支机构来看，南部地区的人均分支机构数量较多，东北部较少;而从每千平方公里的分支机构数量来看，东北地区的分布较密，整体