公司银行业务战略转型路径与策略

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1、公司银行业务战略转型路径与策略20世纪70年代以来，受金融全球化、信息化等因素影响，商业银行经营环境发生了巨大变化，传统业务和经营模式面临巨大挑战，迫使银行业历经两次大规模转型。当前，中国经济发展己进入新常态，规模扩张、粗放型、高消耗的传统经济增长模式难以持续，经济发展模式亟待转型。商业银行的公司银行业务发展与宏观经济联系紧密，同时受到宏观经济转型和监管政策变化的影响。如何适应外部经营环境剧烈变化，确立正确的转型方向，寻找适当的转型路径，制定切实可行的转型策略，顺利实现公司银行业务的战略转型，是当前中国银行业必须思考和解决的重大问题。当

2、前我国商业银行业务面临的主要挑战公司银行业务作为商业银行重要的业务板块，承载了支持企业和实体经济发展的重任，也是银行最为重要的收入和利润来源。据BCG预测，到2020年，公司银行业务收入将达到3.5万亿元人民币，对中国银行业收入贡献约为46%。但是，随着个人金融和同业金融的崛起，公司银行业务收入贡献将一直处于下降趋势。此外，公司银行业务资本占用和不良率通常又高于个人和同业金融。这种现象甚至让业界对公司银行业务的未来产生担忧。收入下降、利润贡献份额减少和不良资产高企，公司银行业务面临着来自不同方面的严峻挑战。资本监管压力凸显出于保护债权人

3、利益和维护社会经济稳定的考虑资本监管一直都是国内外银行业监管的基础和核心。本轮危机的一个重要原因就是银行业仍然过度杠杆化因此，为应对危机，巴塞尔委员会推出了新资本协议，对于银行资本的定义更加严格，对资本充足率提出了更高的要求，从原来的8%提高到10.5%〜12.5%。全球银行业的一级资本充足率在2014年达到了12.6%，相比2007年增长了52%,银行业普遍高度关注资本使用效率与资产质量。银行经营受到的资本约束更加?？性，而公司银行业务不具备个人金融大数法则带来的资本优惠，公司银行业务如何降低资本消耗和实现轻资本转型就成为必须破解的难

4、题。利率市场化不断深化随着我国利率市场化的完成，我国银行业整体净息差将逐步缩小，不同客户的差别化议价能力会成为银行选择客户的一个重要的考量指标。一般而言，大中型公司客户的议价能力较强，其直接贡献的利差低于小微客户和个人客户。因此，在利率市场化完成之前的那种“垒大户”现象将不可维持，大客户容易上规模，但是利差贡献小，单纯依靠大客户将拉低银行整体资本回报率，银行将被迫调整客户结构，更加重视中小微客户的拓展。金融脱媒持续加速随着资本市场的快速发展，原有的大型优质公司客户加速脱媒，更有一些大型客户通过建立财务公司、参股金融机构和应用互联网金融等

5、手段，实现其金融目标，银行大客户的投融资业务逐步脱媒，只留下支付结算等中间业务。而中小微客户仍将主要依靠银行开展投融资活动，客观上使银行对公客户结构日益呈现零售化趋势。技术脱媒带来冲击金融脱媒还只是大客户投融资业务脱离银行间接金融中介转移到直接金融中介，银行可以通过理财、资管等业务帮助其实现主动脱媒，一定程度上化解金融脱媒带来的冲击。但是随着互联网金融的兴起，一些并非传统金融机构的科技企业和电商企业通过互联网平台，为小微企业和个人客户提供零售金融服务，这种服务不仅渗透到投融资业务，更深入到支付结算等中间业务领域。预计2025年，颠覆创新

6、式金融科技企业可能使银行收入在消费金融领域降低40%,支付领域降低30%，中小企业贷款领域降低25%，财富管理、房贷等领域也将受到显著影响。公司银行业务战略转型路径公司银行业务必须通过客户和业务结构的调整，以及经营方式的转变，来积极应对挑战，降低经营成本，控制经营风险，实现资本回报率的稳定增长，这就是传统公司银行业务战略转型的任务和目标。公司银行业务战略转型方向为实现战略转型目标，传统公司银行业务战略转型必须明确转型方向，保持方向与目标的高度契合。本文提出公司银行业务三大转型方向，即轻资本、零售化和互联网。随着金融监管变化和市场的发展，

7、传统公司银行面临的首要挑战就是资本约束，此次危机的一个重大产物就是新资本协议，对银行资本充足率提出了更高更严的要求，而传统公司银行业务资本消耗比较大，所以轻资本是公司银行业务转型的第一个重大方向。怎么才能做到轻资本呢？就是要做轻资本的客户和轻资本的业务。轻资本的客户就是小微企业客户，其资本耗用比较低。再加上利率市场化，大中型客户议价能力强，压缩了银行的净息差空间，而小微企业相对可以贡献更大的利差，因此银行就会逐步重视小微企业这些零售化的客户。轻资本的业务则是表外业务或不占用风险资产的中间业务外，除了传统的支付结算等中间业务，重点是如何通

8、过对接资本市场和金融机构的理财资管和同业投资业务将传统的表内业务表外化。银行通过调整客户结构来实现轻型化发展，但是在做零售客户过程中会遇到两个主要问题，第一个问题管理和服务成本太高；第二个问题风险成本太高。