中小商业银行生存空间与市场定位

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1、中小商业银行生存空间与市场定位摘要：本文重点探讨中小商业银行的生存空间和市场定位，指出在当前金融业竞争日趋激烈的背景下，只要恰当定位中小商业银行市场，立足中小企业和个人金融服务，不断创新金融工具，中小商业银行在我国仍有巨大的发展前景。　　伴随着我国加入WTO后的金融开放进程和我国《中小企业促进法》的颁布实施，中小商业银行的生存和发展再次引起人们的普遍关注。立足前者，人们更多地为我国中小商业银行的生存空间担心和忧虑；立足后者，政府为促进我国中小企业发展将有可能加大对中小商业银行的扶持力度。“喜忧参半”正是我国中小商业银行所必须面对的处境。　　一、中

2、小商业银行不能“消灭”　　尽管在理论上人们对中小商业银行存在必要性的认识还是比较充分，但在客观现实生活中，当人们提到中小商业银行时无不表现出异常的忧虑，其担心主要来自于中小商业银行的不良资产状况、中小商业银行防范可能风险的能力和对中小商业银行的主要服务对象——中小企业的担心。甚至有人危言耸听地提出，加入WTO后，我国中小商业银行极可能在国内外大型商业银行的夹击下进一步陷入困境，提出只有相互联合与兼并才是中小商业银行摆脱困境的唯一出路。笔者承认，开放条件下中小商业银行面临的压力和困境确实是不容忽视的，但是就此断言中小商业银行将没有出路完全是出于对中

3、小商业银行发展的不了解。纵观全球各国中小商业银行发展历史和现状，不可否认的基本事实是，发达国家的中小商业银行并没有在激烈的市场竞争中消失，而恰恰相反的是20世纪60—70年代“温饱问题尚未解决”的中国才“消灭”了中小商业银行。　　（一）国外中小商业银行发展现状比较　　美国中小商业银行，得益于美国历史上曾经建立起来的严格的“单一州原则”和“单一银行制度”，其发展规模和速度都是独一无二。到20世纪30年代经济大萧条前，美国的银行数量多达3万多家，经过“大萧条”的冲击后，美国商业银行的规模仍然稳定在1.5万家左右。90年代中期后，美国相继放弃了“单一州

4、原则”和“单一银行制度”，并于1999年11月4日推出《金融现代化法案》，就在美国银行业大举兼并整合、进军全球金融市场的背景下，到20世纪末美国的银行仍有万余家。　　英国中小商业银行，得益于这一传统市场经济国家所崇尚的“自由主义”思潮的影响，长期对自由竞争的市场局面进行保护，反对过多的政府干预和市场垄断，其发展长期呈“自然演进”状态。尽管二战后来自世界各地的大型金融机构纷纷进入伦敦国际金融中心，特别是在20世纪80年代后，1986年“金融大震”、1987年《银行法》颁布、2000年《金融服务与市场法》实施，英国金融业开始走向“混业”，金融结构发生

5、了重大的变化，对英国广大中小商业银行的发展也形成了巨大的冲击，但英国的中小商业银行仍然存在和持续发展。目前英国仍然有各种中小商业银行不下百家。　　日本作为“人为构造”的金融大国，经“明治维新”后一百多年的发展，到20世纪80年代，日本已经成为一个举世公认的金融大国，大型商业银行的发展速度确实令人叹服。但在日本大型金融机构快速发展的同时，日本中小商业银行并没有就此失去领地。到20世纪末，日本有大型都市银行10多家，而是都、道、府、县为经营区域的“地方银行”却有以家，而以地区内中小企业为服务对象的“第二地方银行”（即相互银行）却也有65家。另外，日本

6、还有为数不少的政策性金融机构，如“两行九库”。　　正如激烈的市场竞争、大规模的企业并购、“富可敌国”的巨型企业出现不可能排斥中小企业的存在和发展一样，巨型商业银行的出现也不可能排斥中小商业银行的存在和发展。　　（二）中国中小商业银行的变迁与发展　　中小商业银行在中国的发展历程极不顺利。新中国成立之初，为了尽快建立符合社会主义经济建设需要的金融体制，中央政府接管了国民政府的官僚资本银行及各省县地方银行，并对旧中国存在的私营银钱业进行了社会主义改造。到20世纪50年代中期，中国银行业已经形成了一个中国人民银行、中国银行、交通银行和公私合营银行的体系，

7、但后三者的业务和机构已大大缩小。公私合营银行则在“大跃进”开始后将业务并人了中国人民银行；交通银行，随后又改建为中国人民建设银行，60年代初期并人财政部；中国银行国内业务部分随后被纳入中国人民银行；而农业银行，则命运更加莫测。建国伊始，在接管国民政府中国农民银行和合作金库的基础上，曾成立农业合作银行，但末等设立分支机构就撤销了。1951年恢复农业合作银行，1952年撤销。1955年成立中国农业银行，并在全国范围内由上而下建立了四级机构，但到1957年4月又被撤销了。1963年10月再建中国农业银行、1965年再次撤消。到60年代中期，除农村信用合

8、作社外，中国形成了中国人民银行“一统天下”的局面，至此“中小商业银行”在中国宣布终结。　　改革开放后，根据经济体制改革的需要，20世纪8