未来的金融形态继承、突破与创新

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1、未来的金融形态继承、突破与创新【摘要】伴随着经济转型不断深入、新旧产能转换不断加快，传统金融业服务结构已不再能够满足多样化的投资融资需求，同时，大数据、云计算等技术的日益成熟也使多种形态的金融创新产品迅速成为金融行业发展的热点。但也必须认识到的是，金融创新产品短期内还难以颠覆传统金融业。而且，在互联网为金融业注入发展新活力的同时，信息不对称问题和监管问题将成为我们未来必须跨越的障碍。因此，未来金融将是以信息技术和大数据技术创新为驱动，全面覆盖金融需求，更好地服务于小微企业和实体经济的绿色生态系统。【关键词

2、】互联网金融信息不对称风险监管信息技术【中图分类号】F832.2【文献标识码】A【DOI】10.16619/j.cnki.rmltxsqy.2016.11.001互联网金融异军突起近年来，随着大数据和云计算等信息技术的推广，互联网金融出现井喷式发展，极大地改变了人们的投融资行为和生活方式，对传统金融业产生了巨大的冲击。2015年3月5日，国务院总理李克强首次将“互联网金融”写入政府工作报告中，为互联网金融的发展定下基调，指出：“要促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，密切监测跨境资本流动，守住不发

3、生系统性和区域性金融风险的底线。让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、‘三农’等实体经济之树。”“互联网金融”这一概念最早由谢平、邹传伟提出，是一种不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场间接融资的第三种金融融资模式，可以称为“互联网直接融资市场”或“互联网金融模式”。吴晓求认为，互联网金融是以互联网为平台构建的、具有金融功能链且具有独立生存空间的投融资运行结构。央行《中国金融稳定报告》将互联网金融定义为一种互联网与金融的结合，是借助互联网和移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介功能的新兴金融模式。尽

4、管有关互联网金融的界定，学术界和实务界众说纷纭，但不可否认的是，无论是“互联网+”还是“+互联网”，这种网络技术的应用为传统金融界提供了一种新的发展思路。当人们不再满足于传统金融提供的单一的同质化产品时，可以通过互联网寻求新的投资渠道。而这一实现过程没有地域限制、没有金额门槛限制、成本低廉，甚至可以让我们足不出户地享受到定制化金融服务。这是移动支付、大数据、云计算等信息技术与金融相结合为我们提供的极大便利，也是未来金融业可预见的发展方向。可以预见，未来金融将主要是信息技术和大数据技术创新驱动的。当大数据有

5、了云计算的助力之后，数据挖掘就成为信息搜集和创新点开发的重要路径，进而使得数据成为继土地、资本、人力之后的一项重要资源。互联网金融之所以能够如此顺利地抢占小微企业融资市场，一方面得益于传统银行业在这一领域的留白，另一方面取决于金融行业对数据的应用与创新。众多P2P、众筹企业为小微企业提供融资，并借助数据挖掘筛选原有的客户，开发新的收益点，进而提高企业的效益。然而，传统金融，以银行业为例，拥有的历年数据存量并不比互联网金融企业掌握的少，并且是更为可靠的，但数据显示，目前银行业对内部可用信息的使用率仅为34%

6、，也就是说巨大的数据先占优势并没有转化为传统银行业发展的转型动力。换个角度来看，挑战往往也是机遇，如果未来传统金融业能够有效利用数据资源，未尝不能做得比互联网金融企业要好。值得一提的是，这里我们强调的未来金融不仅仅是互联网技术在金融端的应用或者融合，更多的是一种拥有互联网思维的金融业形态。互联网以一种平等、幵放、协作、共享的姿态走入人们的生活，并且这种渗透程度和影响力度已经难以估量了。与其纠结是否单纯地将互联网作为一种手段运用到金融业发展中，不如适时地吸收互联网思维，充分利用数据挖掘和社交网络来开发新的金

7、融增长点，将传统金融推到一个更有效率的水平。除了互联网因素的加入，未来金融还表现出混业经营等市场化、自由化的趋势。一方面，随着经济全球化和金融创新的迅猛发展，金融分业的壁垒被逐渐突破，银、证、保界限日益模糊。另外，各国监管理念也在逐渐改变，金融自由化的思想逐步深入，为混业经营提供了良好的思想准备。另一方面，分业经营模式已经难以适应我国金融市场发展和客户需求，金融混业经营己经成为客观事实。伴随着中国经济开放程度的不断加深，金融体制改革的推进，分业监管的逐步放松，未来金融业混业经营的趋势必将更为明晰。金融业变

8、革应遵循渐进式路径虽然以互联网金融为代表的金融创新对传统金融业产生了巨大的冲击，但这种冲击是否具有颠覆性是很值得怀疑的。因此，金融创新所引发的金融业变革还应遵循渐进式路径，逐渐实现金融行业的转型升级。一方面，互联网金融的冲击不具有足够的力度。之所以这么说，一个原因是尽管互联网企业在近几年发展迅猛，尤其在第三方支付和理财上一度使银行业产生忧虑，但我们必须看到仅就体量而言，互联网金融还难以和传统金融业相抗衡。另一个原因是互联网金融