农业保险需求不足效用层面的一个解释及实证研究

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1、农业保险需求不足效用层面的一个解释及实证研究张跃华顾海英史清华本文受国家自然科学基金项目资助，项目号：70341009。张跃华，男，上海交通大学博士研究生，河南工业大学讲师，研究领域：农业保险；顾海英，女，48岁，上海交通大学管理学院教授、博士生导师；史清华，男，40岁，上海交通大学管理学院教授、博士生导师。上海交通大学管理学院经济与金融系，上海，200052摘要：我国农业保险起始于1930年代，经过几十年的实验，情况仍然并不乐观。对于农业保险的需求不足状况，本文从效用层面的角度对其给予解释。假设农民在收入没有达到一定阀值时，其对于风险的偏好随着收入

2、或者财富的增加而趋于规避。因而，对于中国农民来讲，其对于风险的偏好在低收入时往往趋于风险中性，因而在没有补贴的情况下，不倾向于使用农业保险来分散农业生产中遭遇到的自然风险。关键词：农业保险、需求不足、市场失灵图11982-2002年中国农业保险保费收入与赔付金额农业保险在我国自从上世纪30年由上海银行和金陵大学农学院农业试验所在安徽和县帮助农民组成了耕牛保险协会，开辟了农业保险的先河以来，断断续续经历了50年左右的实验。但是农业保险在我国的发展仍然令人非常不乐观，农业保险的参与率过低，同时对于农业保险的供给也处于急剧萎缩态势（见图1）。很多学者提出中

3、国农业保险处于一种需求与供给双冷状态。这种市场失灵状态不仅国内存在，国外同样出现了相似的现象。欧洲和美国等国家自30年起也进行了农业保险的试验，同时美国等国家已经将农业保险作为了一种支持农业的重要工具，但是里面仍然有很多理论问题没有解决。由于很多国家实行的是自愿投保，比如美国，即使国家给予很高的保费补贴，其农业保险参与率仍然不能达到预期的目的。对于农业保险的市场失灵问题以及有效需求不足问题，中外学者进行过深入地讨论。本文则从另一个角度，从农民对于风险的偏好随着财富的不同而发生改变这个角度，对中国农业保险需求不足问题进行效用层面的分析。一、农业保险市场

4、失灵文献回顾国外对农业保险从农业经济方面的理论研究自上世纪30代就已经开始。Wright和Hewitt(WrightandHewitt，1994)发现，历史上尝试使用私人来承担农业保险多重险的尝试无一幸存。对于所有险和多重险，基本上都由政府来直接或者间接经营。1970年以后，运用经济理论在解释为什么会出现私人多重险和一切险保险市场的失灵问题时，主流观念认为主要集中在由保险人和被保险人之间的信息不对称条件下所引起的逆向选择和道德风险两个方面（KnightandCoble1997）。在农业保险的参与率问题上，国外有很多的实证和计量经济学方面的成果，也存在

5、很多争论。1999年Calvin与Quiggin（CalvinandQuiggin1999）发现，农民参与联邦农业13保险项目的原因中，风险规避仅仅是一个很小的因素，而主要是为了得到政府的补贴。一些模拟研究结果显示MPCIMultiplePerilCropInsurance(MPCI)：作物多重险保险。收益会随着农场位置、作物和区域有显著的差异。其中一些研究表明见ThomasO.KnightandKeithH.Coble1997。，MPCI主要是对于所有没有保险的农场或者对于那些风险厌恶的农场主。另外有些研究同上。表明由于MPCI所提供的收益比较小而

6、放弃农业保险。计量经济学分析表明，那些对于保险能够带来的期望收益比较高的农户倾向于购买保险，说明MPCI存在着逆向选择。其他在计量经济学方面研究的方向主要是随着农场规模的增大，农业保险的参与率增加、农场在各种作物和牲畜的管理上分散风险的能力越强，其从MPCI中得到的益处越少，而越倾向于不购买MPCI。随着保险费率的增高，那些农场自然风险或者收入风险变化显著的单位倾向于购买农业保险。1989年美国农业部作了一项全国调查，对没有参加联邦农作物保险的农民对他们之所以不参加保险的原因进行排序（WrightandHewitt,1994）,调查发现，前五位原因分

7、别是保障太低、保费太高、更愿意自己承担风险、农场是分散化经营的、拥有其他农作物保险，前五位原因占到总量百分比的84.9%。可见，国外对于农业保险市场的需求问题主要是从逆向选择这个角度进行分析的。也有Serra和Goodwin等（Serra,GoodwinandFeatherstone,2003）在对农业保险需求的实证研究中发现，对于美国农民，随着其初始财富到达一定程度以后的增加，其风险规避减弱，因而购买农业保险的动机降低。这个结论和弗里德曼在绝对风险规避文献中的结论相似，即在财富达到一定水平的时候，对于被保险人来讲，由于其自保能力越来越强，因而更趋向

8、于自保，风险规避程度逐渐减弱。由于美国农场主与中国农民在收入存量上存在明显的差异，本文的讨论也正是基于这个前