我国城市商业银行特色化经营的路径选择

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1、我国城市商业银行特色化经营的路径选择　　摘要：基于上海银行特色化经营的经验，我国城市商业银行可通过构建特色化股权结构、建立特色化组织架构、确立特色化市场定位和开发特色化金融服务产品等路径安排，谋求自身的进一步发展，增强市场竞争能力。　　关键词：城市商业银行；特色化经营；上海银行；市场定位　　　　我国城市商业银行由原城市信用社和金融服务社组建而成，自成立以来围绕自身特色艰苦创业并不断发展壮大。据统计，截至2006年底，城市商业银行总资产占银行业金融机构总资产的5.9%，虽然在规模、服务手段等方面还难以与外资银行、国有商业银行、其他股份制银行相比，但是

2、上海银行等城市商业银行自成立以来就积极探索特色化经营，并取得了骄人的成绩，其快速健康发展说明了实施特色化经营是城市商业银行发展的必由之路。本文试图从分析城市商业银行走特色化经营之路的必要性出发，以上海银行为例探讨我国城市商业银行特色化经营发展的路径选择与具体政策安排。　　　　一、我国城市商业银行特色化经营的必要性　　　　我国城市商业银行自成立以来，对促进地方经济建设和保持我国金融业的稳健发展做出了积极贡献，但其在资金规模、公司治理、服务手段和人才资源等方面都难以与国有银行、其他股份制银行和相比；同时，随着金融业的全面开放，城市商业银行面临的竞争压力

3、将日趋增大。因此，积极探索特色化经营路径是我国城市商业银行谋求自身发展、增强市场竞争能力的现实需要。　　（一）城市商业银行特色化经营是地方经济发展的需要　　1、城市商业银行属于地方性商业银行，支持地方经济发展是其首要目的。就其贷款结构而言，市政贷款占了很大比重。例如，近几年来上海银行为支持重点市政工程建设、道路拓宽工程及旧区与危房改造，共发放了几十亿元人民币贷款。显然，城市商业银行应发挥自身与当地政府良好的合作关系。　　2、经济发展不平衡导致各地方经济发展侧重点不一样，由于城市商业银行与地方经济有着天然的联系，自然应该主动适应各地产业结构的调整，根

4、据地区特色发展金融服务。　　3、城市商业银行的发展根植于地方经济，与其他商业银行相比，更熟悉当地的社会、政治、法律、经济环境，更了解市民及企业的资信状况，更容易捕捉地方经济发展的脉搏，寻找新的经济增长点。　　（二）特色化经营是城市商业银行谋求自身发展的需要　　1、随着市场经济的发展，城市商业银行的经营环境变得日益严峻。国有商业银行有条不紊地进行着股份制改造，并大力建设全国统一的数据处理中心；股份制商业银行在全国范围内积极拓展服务新领域；外资银行正在多元化融入我国金融体系，而城市商业银行的生存空间日趋相对狭小。　　2、城市商业银行是由原城市信用合作社

5、和金融服务社组建而成的，在资产规模与抵御风险的能力方面，存在着先天不足。　　3、从大部分城市商业银行的股权结构来看，地方财政处于相对控股地位，这使得政府的介入成为必然，造成银行管理体制不协调。政府的介入在一定程度上扶植了城市商业银行的发展，但同时也阻碍了其管理机制的正常运行，导致董事会、监事会和股东代表大会形同虚设。　　因此，城市商业银行应选择特色化经营发展之路，通过构建特色化的股权结构、组织结构等途径，进一步提高自身运营效率与市场竞争能力。　　（三）城市商业银行特色化经营是促进中小企业发展的需要　　1、中小企业是地方经济发展的支撑，但长期以来面临

6、担保难、贷款难的困境。由于不同金融机构为不同规模的企业提供金融服务的成本与效率是不一样的，比如中小企业的结算成本一般是大企业的3－5倍，因此大型银行出于规模效益的考虑大都不愿为中小企业办理此类业务。而城市商业银行作为地方性中小银行，在不易发挥规模经济的情况下，坚持服务中小企业的办行特色，有利于发挥自身优势。　　2、中小企业的个性化需求日趋多样化。国有商业银行及其他股份制商业银行很难满足全社会广泛的金融需求，城市商业银行则可以发挥其经营方法灵活、创新能力较强等优势，拓宽为中小企业服务的领域，提高服务层次。　　因此，城市商业银行应调整市场定位策略与产品

7、开发策略，以为中小企业提供金融服务为核心，进一步推动自身发展。　　　　二、我国城市商业银行特色化经营的路径选择　　　　上海银行自1995年12月29日成立以来就积极探索特色化经营，通过完善股权结构、组织架构与优化市场定位策略，充分发挥了地方性商业银行的特点和优势，并取得了令人瞩目的成绩。据统计，截至2006年底上海银行总资产达2700亿元，资本充足率达到11.62%，累计实现利润136.9亿元，总资产净回报率平均为0.57%，并于2005年获准在宁波市设立分行，实现了跨区域发展。基于上海银行的成功经验，我国城市商业银行特色化经营的路径选择应从以下几

8、方面入手：　　（一）构建特色化股权结构　　合理的股权结构是公司治理的基础，公司治理又决定着公司经营绩效。我国城市商业银行一