资金供给视角下村镇银行的发展分析

《资金供给视角下村镇银行的发展分析》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在学术论文-天天文库。

1、资金供给视角下村镇银行的发展分析［摘要］村镇银行是在村镇地区设立，主要为“三农”提供金融服务的商业银行，近年来在农村金融市场上起着不可忽视的作用。在运行的过程中，村镇银行由于资金供给的影响，无法真正服务“三农”。本文从村镇银行资金供给的现状、制约的因素等进行分析，认为村镇银行在形象构筑、市场定位、系统建设等方面，要进一步提升客户信心，服务好目标群体，完善支付结算系统，加强市场监管，努力提高自身的市场竞争力。［关键词］村镇银行；资金供给；农村金融doi：10.3969/j.issn.l673-0194.2016.14.083［中图分类号］F832.35［文献

2、标识码］A［文章编号］1673-0194(2016)14-0-03村镇银行是我国农村金融市场的重要组成部分。近年来，我国村镇银行发展十分迅速。截至2014年底，我国村镇银行已发展到1233家，其资产总额为7973亿元，各项存款余额5808亿元，各项贷款余额4862亿元，其中农户贷款余额达到了2111亿元，小微企业贷款余额达到了2405亿元，两小贷款占比达到92.9%。村镇银行的发展在一定程度上丰富了农村金融市场的主体结构，对改善农村地区金融体系相对薄弱的局面，促进农村整体经济的提升和加快农村地区村镇化进程具有重要的作用。但是，在这样看似优异的成绩背后，村镇

3、银行的发展却不尽如人意。2012年起，村镇银行每年的增量都偏低；到2013年才超过银监会设定的2009-2011年全国共设立1027家村镇银行的目标；到2014年底，村镇银行数量也仅仅高出该目标200余家。1村镇银行资金供给的现状1.1村镇银行吸收存款遭遇瓶颈村镇银行自2007年成立至今，其对涉农资金的支持、对农村地区金融输出的贡献并没有想象中那么大。目前，我国涉农贷款的发放仍是多由传统金融机构完成。据《2014年中国金融年鉴》公布的数据，2014年全国涉农贷款总额为20.88万亿元，其中建设银行发放涉农贷款为16239.18亿元，中国邮政储蓄银行涉农贷款

4、也有3881.55亿元，但村镇银行涉农贷款仅为2924亿元，只占总额的1.4%。由此可知，我国涉农贷款发放主要还是依靠建设银行、农业银行、中国银行和工商银行等传统大行来完成，村镇银行涉农贷款可以说是小到几乎能忽略不计。可见村镇银行尚未发挥出其应有的服务“三农”的作用。之所以造成这样的结果，就是因为村镇银行吸收存款遇瓶颈，这一现象从村镇银行存贷比数据中能得以窥见。2010年4月，村镇银行存贷比为81.1%;2011年5月为86.5%；2012年3月为85.9%;到2014年底，全国1233家村镇银行各项存款余额5808亿元，各项贷款余额4862亿元，存贷比高

5、达83.7%。数年下来，村镇银行存贷比一直居高不下，都远远超出75%的警戒线。存贷比虽己不再是法定监管指标，但对存款类金融机构来说，仍是非常重要的流动性监管指标。村镇银行存贷比过高，说明其资金来源不足，吸收存款能力较差，资金力量单薄，而其贷款需求又十分强劲，这就有可能引起银行内部的流动性风险，会在一定程度上制约村镇银行的发展。1.2村镇银行贷款投向出现偏差国家赋予村镇银行扶持农村发展、向农村地区各群体提供优质金融服务的职责任务，在没有良好的引导和督促的情况下，要使村镇银行时刻能理解自己的定位是困难的。但由于我国法律法规的制定存在一定的滞后性，村镇银行服务“

6、三农”的宗旨并没有明确的条款来规范。村镇银行应当分别为小微企业和农村居民输出多大量的贷款，以何种宗旨提供服务，都没有统一的标准参照。村镇银行毕竟是一个商业银行而非政策性银行，必须自主经营、自负盈亏，优先考虑其自身盈利。因此，在面对村镇区域内工商业、城镇交界地区的企业等中高端客户，以及农村地区小微型企业与普通农民这类风险高、收益低的普通农户的同时贷款需求时，村镇银行作为一个以盈利为目的的独立法人，为了降低自身贷款业务的风险，其贷款投向抉择就很自然地倾向于规模大、状态稳定、信誉好、投资回报率高的中高端客户，以确保银行自身运作的可持续性和盈利性。村镇银行的这一贷

7、款投向，致使本应得到扶持的“三农”备受冷落。这种实际的盈利性与原有的扶弱性的巨大背离，恰恰反映了制度与市场的一种矛盾。据中国银行业协会公布的数据，截至2015年5月，村镇银行发放贷款中，中高端客户获得的贷款量3900.4亿元，农户获得的贷款量仅为2326.5亿元，两者比例1:0.59。从山西省村镇银行历年的贷款投向来看，这一趋向也很明显。到2014年底，山西省村镇银行贷款投放前三位分别是：批发、零售及其他类贷款37.15亿元，占比65%;养殖业贷款6.87亿元，占比14%;而农村企业贷款只有3.52亿元，只占7%。显而易见，山西村镇银行的贷款主要是商户和企

8、业的批发、零售类贷款。这应是当前村镇银行贷款行为中的常见现象。2村