对我国村镇银行发展中若干问题的思考

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1、对我国村镇银行发展中若干问题的思考：中国银行业监督管理委员会出台《村镇银行管理暂行规定》后，村镇银行得到快速发展，但发展过程中存在政策扶持不够、选址分布不均、社会认知度低、业务单一等若干问题亟待解决。　　关键词：村镇银行农村金融服务“三农”　　中国银行业监督管理委员会于2007年出台了《村镇银行管理暂行规定》（以下简称《规定》），村镇银行这个名词开始走入人们视野。《规定》中定义村镇银行为经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发

2、展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行作为直接服务“三农”的新型金融机构，在各地逐步设立，据中国银监会公布的数据显示，截至2012年底，经银监部门批准设立的村镇银行数量超过1400家。村镇银行从无到有，已发展到了一定规模，对改善农村金融市场、促进农村经济发展产生了积极作用，但其在发展过程中仍存在一些值得思考的问题。　　一、存在的若干问题　　（一）相关政策扶持不够，未体现优惠　　村镇银行一般设立在欠发达地区的县域村镇，其服务的主要对象是农业、农村和农民，对于这样的新型农村金融机构，相关政策支持略显不足。一方面是税收政策支持不够。根据财政部、

3、国家税务总局有关规定，我国中西部地区农村信用社（以下简称农信社）暂免征收企业所得税，其他地区农信社，按其应纳税额减半征收；对农信社取得的金融保险业应税收入，按3%的税率征收营业税，但目前许多县市并未对村镇银行执行上述优惠税收政策。另一方面是信贷政策支持不到位。当前，村镇银行尚未纳入民族贸易和民族特需商品（以下简称“两民”）优惠利率贷款业务承办银行范围，由于非指定的承贷金融机构发放的贷款不能享受贴息，导致在上述业务开办地区的村镇银行贷款对于“两民”企业吸引力不够，业务拓展难度相对较大。　　（二）选址分布不均，偏离设立初衷　　银监会印发的《规定

4、》第五十九条明确规定，开设村镇银行的农村地区是指中西部、东北和海南省县（市）及县（市）以下地区，以及其他省（区、市）的国定贫困县和省定贫困县及县以下地区。但是，据有关数据显示，近几年设立的村镇银行，绝大部分都设立在各省比较发达的县城，在“无限靠近”繁华的城镇或城区。据某村镇银行负责人介绍，他们计划增设的新X点仍会在县城城区繁华地段，便于更好地与其他商业银行的分支机构争夺客户资源，而对于地处偏远的广大农村，“根本无暇顾及”。诚然，银行是企业，企业的目标是逐利，村镇银行亦不可避免，但这种地域分布不均的情况却显然违背了国家设立村镇银行的初衷。　　

5、（三）对发起行依赖性强，社会认知度低　　发起行作为控股行（母行）对村镇银行初期发展阶段确实具有较强的支撑作用，既降低了村镇银行运营成本又有效控制了经营风险，但这也造成大部分村镇银行不知不觉地过于依赖发起行，使其从经营战略、营销目标到业务系统、人员配备等方面都沿袭了发起行的模式。部分村镇银行完全将自身定位于发起行的分支机构，在城镇或城区围绕当地龙头企业和优质客户重点营销，分散了其服务“三农”的精力。同时，村镇银行作为新型农村金融机构，成立的时间短，农户普遍感到非常陌生，较难有认同感，在其心目中远比不上国有大型商业银行、农信社有名气，有的村民甚

6、至认为“是不是私人开的银行？会不会突然倒闭？”，加之绝大部分村镇银行只有一个营业X点，能办理的业务也较少，在一定程度上更加淡化了对农户的吸引力。　　（四）缺乏基本运营系统，业务单一　　1.支付结算渠道较单一。一是目前村镇银行绝大部分无联行行号，只能采取代理方式间接加入人民银行大、小额支付系统，客户通过村镇银行汇款还要转借第三方通道，不但汇划到账速度较慢，而且容易出现差错事故。二是村镇银行除支票应用较为普遍外，银行汇票、银行本票等业务均未能得到有效应用。原因主要是农村地区信用环境欠佳，票据结算习惯较难培育，此外，村镇银行X点分布少，票据兑付困

7、难，也影响了票据流通。　　2.卡基支付尚未发展。银行卡是金融产品和服务创新的重要载体，也是个人支付领域应用最广泛的支付工具。近年来，农业银行、农信社都加快了银行卡在农村地区的发展和产品创新，极大地满足了农户多：中国银行业监督管理委员会出台《村镇银行管理暂行规定》后，村镇银行得到快速发展，但发展过程中存在政策扶持不够、选址分布不均、社会认知度低、业务单一等若干问题亟待解决。　　关键词：村镇银行农村金融服务“三农”　　中国银行业监督管理委员会于2007年出台了《村镇银行管理暂行规定》（以下简称《规定》），村镇银行这个名词开始走入人们视野。《规定

8、》中定义村镇银行为经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提