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1、汽车保险理陪论文汽车保险理赔论文汽车保险与理赔论文：汽车保险理赔实务探讨【摘 要】近年来中国汽车产业发展迅速,汽车消费的增长必将带动汽车保险业迅速发展,特别是按照入世协议我国将逐步开放保险市场,中汽车保险业将面临严峻的挑战,如何应对这一挑战,成为我国汽车保险业不容忽视的问题。【关键词】汽车保险业 挑战 应对 汽车保险是近代发展起来的,它晚于水险、火险、盗窃险和综合险。保险公司承保机动车辆的保险基础是根据水险、火险、盗窃险和综合责任险的实践经验而来的。汽车保险的发展异常迅速,如今己成为世界保险业的主要业务险种之一,甚至超过了火灾保险。 一、汽车保险市场的现状目前,
2、汽车保险已经成为财产保险的第一大险种。在财产险市场,60%以上的份额来源于汽车保险。可以说,财产险市场的健康发展,很大程度上取决于车险市场的健康。但是,当前车险市场出现了一些新的变化:一方面由于经济的发展,汽车销售总量猛增,私家车大量增加,保险需求旺盛;另一方面保险公司为居高不下的赔付率而发愁,出于自身效益的考虑,纷纷停办了一些业务或提高费率,或增加绝对免赔额,甚至出现一些工程机械再无公司承保的现象。车险改革已经推行了将近五年,车险市场已经发生了很大的变化。车险费率由一直以来的统一定价,转为按市场需求而放开,各家公司自行确定车险产品的价格和条款,从而加速了汽车客户的
3、市场细分。这些变化是符合市场价值规律的。车险改革以来,市场显现出丰富的保险资源,这是保险公司始料不及又是内心期望的。这一经济现象使客户选择保险公司比价格投保的情况得到很大改变,保险公司也有可能针对业务经营情况,选择优质客户群体,控制高赔付业务。这一变化的意义在于,对保险公司的车险管理水平提出了更高要求,一味“通吃”和降费等做法已经使多数保险公司深受其苦。 二、汽车保险理赔的基本常识目前,大多数国家均采用强制或法定保险方式承保的汽车第三者责任保险,它始于19世纪末,并与工业保险一起成为近代保险与现代保险分界的重要标志。(1)报案方式:电话报案、网上报案、到保险公司报
4、案以及理赔员转达报案。(2)报案过程:保险事故发生后,应在24小时之内通知派出所或者刑警队,在48小时内通知保险公司。(3)理赔周期:被保险人自保险车辆修复或事故处理结案之日起,3个月内不向保险公司提出理赔申请,或自保险公司通知被保险人领取保险赔款之日起1年内不领取应得的赔款,即视为自动放弃权益。(4)保险理赔要点:①保护现场,抢救伤员,迅速报案。保护现场,抢救伤员和财产,保留相关证据;立即向交通主管部门或事故处理主管部门报案。48小时内携带保险单正本、驾驶证、行驶证、被保险人的身份证到保险公司正式报案。②定损修理,解决事故所有损失在修复之前,必须经保险公司定损,以
5、核定损失项目及金额;定损完毕后,即可修理受损车辆;与第三者及事故处理主管部门一同做好事故处理工作。③提交单证,领取赔款。事故处理完毕后,在10日内将索赔单证交保险公司,由保险公司计算赔款;届时,保险公司会通知领取赔款;领取赔款时,要携带保险单正本、被保险人身份证或户口本原件。④特殊案件的报案手续。当车辆被盗或被抢时,应在24小时内通知出险地派出所或刑警队并在48小时内通知保险公司,同时登报声明。在48小时内携带个人材料到保险公司填写《机动车辆保险出险通知单》,勿必随身带的证明包括保险单正本、被保险车辆的行驶证、驾驶员的驾驶执照、被保险人的身份证原件、报案人的身份证原
6、件。 三、汽车保险理赔的特点汽车保险与其他保险不同,其理赔工作也具有显著的特点。理赔工作人员必须对这些特点有一个清醒和系统的认识,了解和掌握这些特点是做好汽车理赔工作的前提和关键。1.被保险人的公众性。我国的汽车保险的被保险人曾经是以单位、企业为主,但是,随着个人拥有车辆数量的增加,被保险人中单一车主的比例将逐步增加。这些被保险人的特点是他们购买保险具有较大的被动色彩,加上文化、知识和修养的局限,他们对保险、交通事故处理、车辆修理等知之甚少。另一方面,由于利益的驱动,检验和理算人员在理赔过程中与其在交流过程中存在较大的障碍。2.损失率高且损失幅度较小。汽车保险的另
7、一个特征是保险事故虽然损失金额一般不大,但是,事故发生的频率高。保险公司在经营过程中需要投入的精力和费用较大,有的事故金额不大,但是,仍然涉及对被保险人的服务质量问题,保险公司同样应予以足够的重视。另一方面,从个案的角度看赔偿的金额不大,但是,积少成多也将对保险公司的经营产生重要影响。3.标的流动性大。由于汽车的功能特点,决定了其具有相当大的流动性。车辆发生事故的地点和时间不确定,要求保险公司必须拥有一个运作良好的服务体系来支持理赔服务,主体是一个全天候的报案受理机制和庞大而高效的检验网络。4.受制于修理厂的程度较大。在汽车保险的理赔中扮演重要角色的是修理厂,修
