简要分析互联网金融对商业银行的影响

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1、简要分析互联网金融对商业银行的影响一、引言　　互联X金融是在互联X信息技术的基础之上发展起来的，以资金融通及支付信息交流为平台，旨在提升资金配置效率、减少金融中间环节。互联X金融在发展之初主要有三种形式：金融中介公司、小额贷款公司以及第三方支付公司[1]。其主要特点为交易成本低、信息量大、效率高。它的这种特点为传统的商业银行经营模式提出了挑战。归根结底，互联X金融是互联X行业与金融行业融合发展的新业态，在发展之初政府对其监管力度并不严格，随着其发展的不断改革与完善，已经逐步进入规范化发展阶段。如今政府对互联X金融的重视程度

2、提升，也相应增加了对其的支持力度，那么，互联X金融对商业银行产生的影响便是显而易见的。　　二、互联X金融对商业银行的影响　　互联X金融的出现，极大降低了交易成本，提升了资源配置效率，资源可获得性强，对传统商业银行产生了极大挑战。　　(一)影响商业银行的信贷业务　　作为商业银行最重要的资产业务，信贷业务是商业银行最主要的赢利方式。受到授信额度的限定以及风险规避等多方面原因的影响，小微企业在商业银行贷款工作中困难重重。针对小微企业信贷融资问题，互联X金融由于具备高速、覆盖面广以及成本低等优势，能够对该领域进行直接扩张。不得不说

3、这是对银行客户资源的争夺，传统银行的核心业务与盈利渠道正在被互联X金融占领。有数据显示，阿里信贷已经累计为数量超过13万家的小微企业提供融资服务，总额度高达280亿，而不良信贷率低于百分之一。　　(二)使得商业银行的支付能力降低　　作为技术与渠道的创新，互联X金融的支付方式是通过移动支付进行的，在移动通信技术的作用下实现货币的转移。第三方支付的迅猛发展，极大降低了商业银行的支付中介功能。例如、支付宝、财付通等第三方支付软件的应用，得到了用户的一致好评，由于能够为客户提供多种形式的支付功能，在一定程度上弱化了用户对商业银行的

4、应用。此外，伴随着电子商务的崛起，互联X第三方支付平台的交易量、使用规模还将继续扩大，并发展成为一个庞大的金融产业。　　(三)对商业银行现有的融资格局形成了挑战　　互联X金融模式中，信息不对称性以及交易成本都大幅降低，传统的资金中介被资金信息中介所取代，使得直接融资与间接融资的资源配置效率保持一致[2]。在这样的竞争局势下，传统的商业银行采取了一系列措施来提升自身的竞争力，例如平安银行打造的自金融，便是引入了互联X技术;广发银行重组架构，使得自身的体制机制能够更好地使用X络银行。互联X金融将会随着互联X与金融行业融合的推进

5、，发展成为和传统不同的第三种金融运行机制。　　(四)为商业银行的风险监管体系带来了挑战　　互联X金融的诞生与发展，使得金融行业出现了明显的混业经营现象，是对金融行业分业监管格局的挑战。在互联X金融模式下，由于发展模式不受时间与空间的限制，使得资本市场交易频率大幅提升，增加了流动性风险因素。此外，在互联X金融中，由于存在虚拟账户，这是传统金融流动性监管的盲区，导致商业银行资金中介的功能边缘化，是对商业银行风险管理体系的新挑战。　　三、互联X金融时代促进商业银行良性发展的建议　　(一)推进商业银行转型优化　　在当前互联X金融的

6、迅猛发展势头下，商业银行发展面临着诸多困难。商业银行要想保持较高的竞争水平，就必须从多个方面推进其在互联X金融体制中的布局改革。目前我国的商业银行仍然在使用传统的经营思路，对现有的业务结构布局依赖性较强。商业银行经营中的业务条目繁琐多样，而且对物理X点的建设较为重视，而且银行X点功能并无创新，只是重复传统的业务流程。商业银行的这种现状使得其内部业务处理流程复杂，业务审批工作繁琐、复杂，浪费时间，导致商业银行的运行效率极低，无法满足互联X金融体制创新发展的需求。　　为此，商业银行必须从当前互联X金融体制出发，促进自身的转型与

7、优化，改革当前的运营模式。积极拓宽客户服务范围，推进各X点之间和X点与客户之间移动互联X平台的建设与完善，使得新的经营渠道能够服务于更多的客户，促进商业银行传统物理X点与新建移动互联X融合，为客户提供多方向互通销售服务。促进经营理念由以自身为中心向以客户为中心转变，促进服务便捷、完善X络虚拟服务目标的实现，并逐渐实现智能化经营管理。　　(二)促进商业银行与互联X的融合发展　　面对来自互联X金融发展的巨大压力，商业银行必须主动出击，充分研究互联X金融的特点，结合自身传统业务，寻求与互联X金融企业的合作，力求在竞争中合作[3]

8、。这种合作不能局限于推动商业银行金融服务项目的改革，而是应该着眼于促进商业银行和互联X金融企业达成共赢。　　在我国，商业银行和互联X金融之间的融合能够在多个方面联合资源，构建出全面系统的销售服务X络。第一，对于互联X金融平台中的实时消费记录及信用评级，商业银行可以充分利用，用来解决信息不对称问题。实现资