关于的对保险企业开展依法合规经营执法监察的深思

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1、关于的对保险企业开展依法合规经营执法监察的深思关于的对保险企业开展依法合规经营执法监察的深思导读：【摘要】近年来，我国保险市场竞争激烈，各保险人殚精竭虑开展竞争，违规行为时有发生，降低、而非提升保险业的整体实力，应采取有效措施，切实加以规范。对保险企业开展依法合规经营执法监察，乃是规范市场的一种选择。当前保险市场违规行为集中表现为“两高、两乱、两多、一低”。笔者分析了产生违规行为的理由，剖析其危害，并提出开展此项执法监察的深思。　　【关键词】保险企业，依法合规经营，执法监察，深思　　一、引言　　

2、近年来，随着保险市场的进一步开放，人保“一花独秀”的局面不复存在，多家办保险的格局已经形成。保险市场竞争日趋激烈；各保险人殚精竭虑，千方百计开展促销，其竞争手段各显其能，无所不用其极，违规行为屡禁不止。　　竞争，确实优化了我国保险资源的合理配置；但是，却也催生了无序竞争理由。有些保险企业违规经营屡见不鲜，有的乃至敢为人所不为之违规操作，形成了内耗，降低、而非提升保险业的竞争能力，不利于我国保险业的健康发展。　　在加强行业监管、强化行业自律的同时，积极对国内保险企业开展依法合规经营的执法监察，下大

3、力气规范保险市场，推动我国保险企业自觉依法合规经营，乃不失为一种颇有见地的选择。　　那么，当如何开展此项执法监察？笔者以为，首先，应对当前保险市场客观存在的违规理由进行调查和剖析，把握好“三个环节”即：及时发现违规经营的具体理由，确实弄清其存在的理由和危害，正确解决违规经营理由。　　依据矛盾特殊性原理，要想解决保险市场的违规理由，“必须对于具体的事物作具体的分析”，了解当前保险市场违规理由的基本情况，把握其内在联系和规律，找到解决理由的正确途径，有的放矢，兴利除弊，推动各保险主体依法合规经营。　

4、　二、当前保险市场违规行为的主要表现。　　总的看，目前我国保险市场存在的违规行为，主要集中在“价格”和“服务”两个方面，具体表现为“两高、两乱、两多、一低”。　　“两高”属价格竞争范畴，即：一是擅自超标准给付较高比例的手续费。如新车保险业务，其展业渠道主要通过车行人承办新增机动车辆保险。各保险企业为争抢业务，竞相提高手续费给付标准；与此同时，由于新车保险业务的主动权掌握在人手中，有些车行人利用掌握的资源，对各保险公司左右逢源、竞相提价。一些业务员以高出规定的手续费标准许多乃至几倍的代价拼抢，大大

5、提高了新车险的展业成本，导致新车险的承保利润大幅度下降。二是擅自“高返还”给予较高比例的保费折扣。有些保险企业表面上按照约定的保险费率向客户收取保险费，实际上，却在收取保险费的同时、或于稍微滞后的时间里，以批退等形式，给予客户较高比例的保险折扣，而保额不变，即在没有核减保险风险的情况下，擅自返还客户较高的保费折扣，从而变相加大了经营风险，形成了恶性竞争。　　“两乱”即：一是乱承诺给客户承保利润分成。如：某保险企业为争抢业务规模大的机动车辆保险客户，在参与招标败北的情况下，竟私下向对方承诺，只要我

6、车辆保险业务盈利，保证将其承保利润与该大客户“五五分成”。二是乱承诺降低理赔标准。有的保险企业私下向大客户承诺：如其所有机动车皆让该公司承保，车上人员意外险和驾驶员意外伤害医疗保险遇有出险接受治疗的，赔款金额在2000元以下的，不要任何证明、不用核赔，立即全额赔付。此等违规行为，给依法合规经营的保险企业造成很大压力，杀伤力极大，不能不引起警觉。　　“两多”即：一是假“部分退费”之名，行给付保险折扣之实的多；领款的单位（个人）有的出于某种心态不肯签字、盖章，因不敢得罪客户，不少展业员只好代签、代送

7、。二是该转帐支付的，为了迁就客户的执意要求，擅自改为给付或支票的多。　　“一低”仍属价格竞争范畴，即：擅自降低保险费率。如某保险企业，为争抢一座跨海大桥的财产保险业务，擅自把保险费率降低到几近豪赌之程度，以至国际、国内保险市场的分保商无人问津，无法分保；而该大桥保额之巨、风险之大，一旦发生全损，连其总公司都未必具备偿付能力。此违规行为显然无异于豪赌，但国内有些客户对保险风险和偿付能力之认识明显不足，往往把保险费收得少作为首要条件，从而“心安理得”把大桥拱手交给豪赌者承保，实际上，一旦出现巨灾，该

8、大桥之所有人根本无法得到全额赔偿。合规经营的保险企业就这么无奈地丢失了承保多年的大桥，还被客户误以为原来收费过高、从而略有微词。　　三、违规行为的严重危害。　　1.危害保险业的健康发展，削弱我国保险企业与外国同行开展竞争的实力和能力。显然，“两高、两乱、一低”违背了有关法规和国家的金融政策，违背了保险监管机构的有关要求，不必要地增加了保险企业的经营成本，降低了经济效益，减少了税源，弱化了保险人的偿付能力，有百害、无一利！　　2.“两多”从客观上为腐败分子提供了贪污、挪用公款的温床。领款不签字、盖