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1、浅议建立和完善信用体系----信用管理论文-->[摘要]信用是市场经济的基础,现代市场经济的本质就是信用经济。我国由计划经济向社会主义市场经济转轨过程中,建立和完善信用体系有着重要的经济社会意义。目前在建立信用体系过程中存在着信用观念淡薄、信用机构主体不独立等主要问题,因此应采取强化信用观念、加快征信服务和征信行业立法等措施建立和完善我国信用体系。[关键词]信用;信用经济;信用体系一、建立和完善我国信用体系的作用信用体系有广义和狭义之分,广义的信用体系是指包括信用记录、信用征集、信用调查、信用评价、信用保证以及信用制度、信用管理在内的以社会为主体的信用系统;狭义的信用体系是指以独立中
2、介机构为主体,在法律允许的范围内通过收集和分析个人及企业的信用资料,为客户提供当事人信用状况等证明资料的社会化的信用系统。信用是市场经济的基础,市场经济也就是信用经济。信用体系可以比做市场经济的神经,是经济交易主体的纽带。对于一个国家而言,只有它的信用管理体系比较健全,有较强信誉且公平的征信服务在全国普及时,才能保证以信用为主要交易手段的市场经济的健康发展。因此,完善的信用体系对促进我国社会主义市场经济的发展有着重要意义。建立和完善信用体系的作用主要表现在:1、创立信用体系有利于市场经济有序发展。如果当前我国社会中所有的人、企业都认识到重信用、守信用,那么,如今渗透到经济生活中以假充
3、真、以次充好、见利忘义、三角债等现象将不复出现,人人都将认识到“信用就是金钱”,“信用就是资源”的道理,全民都警觉起来,都来塑造自己的良好形象。可见,建立和完善信用体系有助于强化信用观念,规范信用主体行为,给经济秩序井然打下一个扎实的信用基础。2、建立信用体系有助于防范信用风险。信用风险又称对手风险(CounterpartyRisk),是指在金融交易活动中,交易的一方的违约给另一方造成损失的可能性。银行同贷款客户之间存在着信息非对称,拥有不真实或较少信息的银行就会倾向于做出错误选择即逆向选择(AdverseSelection),造成贷款效率低下。许多企业也无法考察客户信用程度,更不能
4、对其进行信用监控,应收账款无法收回。银行信贷效率低下,企业三角债愈演愈烈,无不与我国信用透明度低,收集企业信用信息困难有着密切的关系。通过信用中介机构调查、汇总、分析个人和企业的资信状况,并及时提供信用报告,可以为银行和企业提供真实充分的信息以改变信息劣势。因此,完善的信用体系在一定程度上起到防范信用风险的作用。3、建立完善的信用体系有利于投资者进行投资决策。我国金融市场上金融工具的种类越来越多,投资者的投资决策越来越困难,不仅单个投资者越来越需要信用中介服务机构所获得的信息,一些机构投资者也要利用其信息。信用中介服务机构本着“客观、公正、诚信”的原则,站在独立的第三者立场为投资者提
5、供信息与决策参考,有助于防止欺诈行为,减少投资的盲目性。4、建立完善的信用体系是我国适应入世后对外交流的需要。加入WTO后,国内市场与国际市场将逐步连通为一体,我国的企业将在自己的国家里与外国企业竞争,国际商务的游戏规则将变成我们国内的商务规则。与国际经济接轨,就要按国际惯例办事,不守规则的企业将在竞争中被市场淘汰掉。我国的信用环境和资信服务业远不能满足对外交流的需要。外国公司依仗其资金、技术、经济和服务方面的优势,垄断我国的资信市场,入世后将直接对中资信用中介机构形成挑战,争夺市场份额。因此,建立和完善我国信用体系势在必行。二、我国信用体系建立过程中存在的主要问题在我国传统计划经济
6、体制下,没有信用制度与信用体系,经济单位以及个人间的经济联系是依靠国家指令性计划所体现的政府信用加以维系的。改革开放后我国经历了政府信用向银行信用和商业信用的转变阶段,现正进入市场经济体制下的信用体系建设阶段(陈洪隽,2001)。由于我国社会主义市场经济是由计划经济转变而来的,信用基础比较薄弱,因而我国信用体系的建立远远滞后于市场经济的发展水平。反观我国信用经济兴起的历程,信用体系的建立过程中主要存在如下几个问题。1、社会信用观念比较淡薄。无论是个体私营业主、集体、国有企业还是地方领导,还有相当大部分人把银行的钱视为“财政资金”,不必或不愿对借贷资金的偿还承担责任。许多地方领导甚至将
7、银行资金当作“救济资金”,产品已无销路,企业仍要求多贷款维持生产。拯救亏损企业要求多贷款,救济困难地区要求多贷款,甚至过年过节、困难救济也要求多贷款。更有甚者,有人将市场经济看做是骗子经济,似乎搞市场经济就可以不讲信誉。2、我国信用机构的主体不独立。已有信用调查公司、信用征集公司、资信评估公司、投资担保公司等多有政府背景并有政府投资甚至政府控股乃至独资,政府部门采取行政审批方式对信用中介机构的市场准入和业务实行垄断保护,限制了竞争。一些信用机构受政府的影响
