农村信用社农户小额信贷面临的问题及对策

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1、农村信用社农户小额信贷面临的问题及对策【摘要】今年两会又一次涉及到农村金融问题，把“三农”始终放在突出位置。近年来，农信社的小额信贷发展迅速，在支农、扶贫方面发挥了重要力量。但是，我国农信社农户小额信贷在迅速发展的同时，也存在着一些让人着实担忧的问题，阻碍小额信贷业务的良性循环，影响农信社的可持续发展。本文通过一系列数据进一步研究农信社农户小额信贷所面临的问题，并有针对突出的问题提出相应的对关键词】农村信用社小额信贷资金供需经营模式政策建议一、引言（一）研究背景今年“中央一号”文件连续第12年聚焦于“三农”问题，党和国家高度

2、重视农村经济的发展和农民生活水平。2月4日央行对部分农村商业银行实行降低存款准备金的政策，对农业发展银行额外降低人民币存款准备率4个百分点，而且在今年的两会中又一次涉及到农村金融问题，强调发挥农村金融等各方面的优势，这均体现了政府对“三农”发展支持力度的提高。2006至2013年农村居民家庭平均每人家庭经营纯收入从1931元上升到3793.2元，增长速度迗到96.4%,可以看出农民收入水平达到了一个新的高度，农信社小额信贷的力量不可忽视。然而农村小额信贷业务在发展过程中遇到了不可避免的的瓶颈问题，比如供需不匹配、网点覆盖不足

3、、竞争激烈等，同时小额贷款的操作风险也曰斯明显，这不仅影响农信社的健康发展，而且影响小额信贷的支农力度和“三农”目标的实现。（二）文献综述1.国内文献综述。（1）农信社小额信贷存在的问题。朱乾宇（2010年）认为目前农信社小额信贷占农业贷款份额比较小，发放贷款的覆盖面较小，如图1所示从2004〜2006年所占比例逐年升高，但是随后几年占农业贷款比波动下降，农信社的农业贷款增长与农户小额贷款的增长还不成比例，这与国际社会上其他成功的国家的小额信贷业务的发展趋势背道而驰［2］。韩红（2010年）认为我国农信社对农户进行小额贷款面

4、临着诸多风险，例如自然风险、市场风险、道德风险、利率风险，这主要是由经济原因、内部原因和外部原因导致，谈到经济原因我们很自然可以想到债权债务关系的存在、经济活动的不确定性以及借款人的经营能力和道德差异等。内部原因便是农信社自身问题的存在，例如贷款发放的随意性，“重贷轻管”的存在，同时小额信贷的使用缺乏有效的约束机制和保障机制。外部因素不难想象，政府的不合理干预、社会信用基础薄弱、运作缺少补偿机制等［3］。王晓青（2012年）对东中西部农户的收入水平以及信贷行为进行了一些列的调查，对小额信贷行为进行了比较分析。由于东中西三大地

5、区的经济发展程度不同、农户收入水平存在显著差异，所以小额信贷的发展程度也有所差异，主要体现在信贷规模、信贷用途、信贷期限等方面［4］。中央财经大学中国金融发展研究院（2011年）对农村金融的供需现状进行了分析，进而提出了农信社面临的问题，资金来源保障低、专业人才缺乏、法律法规的不完善。（2）农信社农户小额贷款发展的政策性建议。诸多文献中对农信社小额贷款的政策性建议略有提及，但是内容并不十分详实，但是存在一些共同点，都从供给和需求主体、小额信贷产品、体制的构建等方面进行研究。何广文、李莉莉（2005年）认为政策取向应该着眼于两

6、个方面：一是规范和完善农信社农户小额贷款的运行机制，以解决当前农村金融发展的困境；二是提高农村金融与小额信贷市场的竞争力。作者认为在新形势下对农村金融的发展思路要重新思考，从政策角度对农村金融发展予以扶持，同时从额度、期限、利率等方面要对信贷产品进行创新，在农信社改革的过程中，促进多种形式的推进［5］。1.国外文献综述。农村小额信贷在国外比较罕见，所以关于它的外文文献相对较少。英国Bath大学的JamesCopestake(2007)对一些金融机构进行小额贷款风险的问卷调查，认为小额信贷的风险来源于多个方面，主要是贷款人的收

7、入状况、思想状况以及家庭净资产等因素［6］。美国Kansas大学的Mabeen(2008年)对孟加拉国的小额贷款面临的风险进行进一步探究，认为小额信贷风险来源于还款来源、贷款人的年龄等方面［7］。这些外国文献的研究成果也为研究我国农信社小额信贷问题提供了借鉴。1.总结。通过阅读相关文献，不难看出农信社发展农户小额贷款对于农业、农民、农村起到的作用不可小覷，但是我们必须认识到目前面临的问题和困境，在一定情况下都会对农信社的发展、农村的经济造成难以估计的损失。文献中对农信社农户小额信贷问题没有进行详细的分析，内容比较空泛。我觉得

8、对于这个课题的研究必须从农民“贷款难”和农信社“难贷款”两个方面细致全面地对所面临的问题进行分析，这样才能有针对性地提出切实可行的建议和对策。前人对农村小额信贷这方面的研究比较深入，自己在前人的研究成果的基础上对此课题进行进一步的探究，运用经验总结法、文献研究法等，争取在农信社小额信贷的困