阐述保险委托 关系

《阐述保险委托 关系》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、阐述保险委托关系阐述保险委托关系导读：保险委托关系摘要保险委托-关系是一种不完全契约关系，委托人要为人的行为承担风险，而契约的执行力掌握在人一方，契约的制约力掌握在委托人一方，事前逆向选择和事后道德风险是委托人不能回避的两大难题，其很大程度上取决于人的行为。信号传递、激励方式、信誉机制三方面决定了保险委托关系的状况，也决定了寿险营销的发展前景。　　关键词保险委托关系逆向选择激励方式　　保险委托-关系无论从本质上看还是从形式上看，都是一种合同关系，在这种契约下，保险公司作为委托人聘用保险人代表他们来履行某些服务，如在授权范围内向客户推介保险产品，为保险客户理赔

2、手续等，即委托人把若干决策权托付给了人。保险人与单个人的委托关系通过保险合同（或称基本合同）确定，同时，保险人通过保险人管理办法（或称激励办法）确定与多个人（营销团队）的委托-关系。我们还可以将保险公司与客户的关系也看成是委托关系，本文着重就保险委托关系的特性进行论述，分析其关键点。　　一、委托人-人模型　　经济学上的委托人-人模型泛指任何一种涉及非对称信息交易的委托-关系，在信息经济学中，常常将在交易中拥有信息优势的一方（知情者）称为人，将不具备信息优势的一方（不知情者）称为委托人。在企业内部的日常经营管理中，业务的执行者、操是人，管理者是委托人。在这种委

3、托-关系中，人（知情者）所拥有的信息影响委托人（不知情者）的利益，换言之，委托人不得不为人的行为承担风险。这种委托-关系广泛存在于企业市场当中，它通过契约从法律形式上完成交易关系的建立，但契约的执行力掌握在人一方，制约力掌握在委托人一方，在委托-关系中提高人的契约执行力与提高委托人的契约掌控力，是企业管理中最为重要的两个方面，事前逆向选择模型和事后道德风险模型是研究委托-关系中所必须首先探讨的两个重要模型。　　1.事前逆向选择模型。在契约理论中，自然状态是指随机状态，自然状态不一定直接或间接被委托人观察到，以至在现实中，执行契约只能依靠人。所谓事前逆向选择模

4、型指的是，自然选择人的类型，人自己知道自己的类型，由于信息不对称，委托人不知道人的类型，委托人和人签订了一种契约，人可能隐藏自己的私有信息，反而提供不真实的信息以谋求增加自己的利益，但是这种行为却损害到委托人的利益。例如，保险人凭借保险信息的优势，向处于保险信息劣势的客户进行违规展业：不如实履行告知义务、代客户签名、为多挣佣金蒙骗客户多交保费、挪用侵占客户保费等，结果引发大量客户投诉，他们不仅对保险人整体产生怀疑，而且对保险公司也产生不信任感，从而极大地损害了保险公司的声誉。　　2.事后道德风险模型。这是契约理论研究的重点。道德风险分为两类：一是隐藏行动的道

5、德风险。委托人和人在签订契约时，有关的契约知识和现实条件都能被签约双方观察到，对双方是共同知识，此时双方信息是对称的。签订契约后，人选择行动，决定人行动结果的还有自然状态，人的行动与自然状态一起决定可观测的结果。而委托人只能观察到结果，无法知道这个结果是人本身的行动所致还是自然状态造成的。在这种情况下，委托人必须设计一个激励契约以鼓励人从自己利益出发，选择对委托人最有利的行动。例如，《个人人管理办法》是建立在《个人人保险合同》基础上的一个激励契约，它通过佣金制和管理效能指标等分配各层级人的薪酬，以引导全体业务员将个人的利益与公司的发展目标相结合。二是隐藏信息

6、的道德风险模型。自然选择人的类型，由于信息不对称，人知道自己的类型，而委托人不知道人的类型，委托人与人签订契约后，委托人对人没法进行有效监督，人因此可以为所欲为，损害委托人的利益。　　二、保险委托关系中的信号传递　　所谓完全契约是指，缔约双方都能完全预见契约期内可能发生的重要事件，愿意遵守双方所签订的契约条款，当缔约方对契约条款产生争议时，第三方比如说法院能够强制其执行。不完全契约正好相反。由于个人的有限理性，外在环境的复杂性、不确定性，信息不对称性和不完全性，契约当事人或契约的仲裁者无法证实或观察一切，就造成契约条款是不完全的，需要设计不同的机制以对付契约

7、条款的不完全性，并处理由不确定性事件引发的有关契约条款带来的理由。《个人人保险合同》就是委托的不完全合同。一个不完全契约将随着时间的推移而不断修正并需要重新协商。因为委托-关系不可避开地产生“事前逆向选择”，因此在签订委托-合同时就必须最大程度地规避它。　　信号传递模型是解决逆向选择理由的一种策略。自然状态选择人的类型，由于存在信息不对称，人知道自己的类型，而委托人不知道人的类型。人为了显示自己的类型，选择某种信号，使自己的类型能被委托人识别。委托人在观察到人的信号以后，与人签订契约。一些保险公司通过《个人人管理办法》规定了与人签约的条件，例如，学历、品行、

8、健康条件和具有完全民事行为能力的要求，尤其不能录用“