杭州民生银行小微企业贷款风险评价实证研究

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1、第1章杭州民生银行概况及小微企业贷款风险识别1.1杭州民生银行小微企业信贷产品1.1.1杭州民生银行概况2012年，民生银行积极应对宏观经济环境和监管政策的调整和变化，持续深入贯彻落实“民营企业银行、小微企业银行、高端客户银行”三大战略定位，持续打造“特色银行”和“效益银行”经营目标，按照年初制定的“深化特色、突破难点、夯实基础、提升管理”的总体方针，战略业务发展取得了实质性突破,经营结构持续优化调整，风险抵御能力不断增强，运营效率明显提升，盈利能力持续增强。截止2012年底，民生银行实现归属于母公司股东的净利润375.63亿元

2、，同比增加96.43亿元，增幅34.54%;平均总资产收益率1.41%,基本每股收益1.34元，同比增加0.29元，增幅27.62%。公司资产总额、负债总额均突破三刀亿元大关。资产总额32,120.01亿元，比上年末增加9,829.37亿元，增幅44.10%;负债总额30,434.57亿元，比上年末增加9,485.03亿元，增幅45.28%。发放贷款和垫款总额13,846.10亿元，比上年末增加1,793.89亿元，增幅14.88%;吸收存款总额19,261.94亿元，比上年末增加2,814.56亿元，增幅17.11%。本公司战

3、略业务进一步深化，小微企业贷款突破三千亿元，达到3J69.51亿元，比上年末增加844.56亿元，增幅36.33%;小微企业贷款占个人贷款和垫款占比达到68.78%,比上年末提高4.46个百分点；小微客户总数达到99.23万户，比上年末增长116.66%。杭州分行是中国民生银行设在浙江省的一级分行，自2000年2月21日开业以来，始终坚持合规经营、创新发展的经营纪念，先后推出了一系列广受欢迎的金融产品和金融服务，获得了良好的经济效益和社会效益，并保持着持续健康快速的发展态势，下辖22家支行（含分行营业部和县域支行）、3家异地二级

4、分行,员工1300余人，主耍各项经营指标连续多年位居系统和杭州同业前列。1.1.2小微企业信贷产品目前杭州民生银行的主耍小微企业信贷产品主耍有抵押贷款、担保贷款、联保贷款、信用贷款和其他，它们分别占的比例为70%、20%、7%、2%和1%。信贷产品占比图2-1杭州民生银行主要小微企业信贷产品比例1.抵押贷款抵押贷款指借款者以一定的抵押品作为物品保证向银行取得的贷款。它是资本主义银行的一种放款形式、抵押品通常包括有价证券、国债券、各种股票、房地产、以及货物的提单、栈单或其他各种证明物品所有权的单据。贷款到期，借款者必须如数归还，否

5、则银行有权处理器抵押品，作为一种补偿。抵押贷款在杭州民生银行的传统信贷业务中已经有较长发展历史，对小微企业信贷来说，因为抵押品的存在，风险相对较低，抵押贷款也受到杭州民生银行的青睐，特别在目前小微企业贷款业务发展还不成熟的情况下，抵押贷款占有重耍位置。2.担保贷款担保贷款指由借款人或第三方依法提供担保而发放的贷款。广义担保贷款包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款等。而杭州民生银行的担保贷款主要是目前国内小微企业贷款常见的两类，信用担保贷款和自然人担保贷款。目前全国已有100多个城市建立了小微企业信用担保机构。这些机构大多实行会员制管

6、理形式，属于公共服务性、行业自律性、自身非盈利性的组织。运作的担保基金来源包括会员缴纳的会员基金、当地政府财政拨款、社会募集资金等儿部分。会员企业向银行申请贷款时，担保机构可以为企业提供担保。自然人担保贷款最先是中国工商银行在2002年率先提出的，在那之后的工商银行境内机构，对小微企业办理期限在3年内的信贷业务时，可以由自然人提供财产担保并承担代偿责任。3.联保贷款联户联保贷款业务是指银行对联户联保小组成员发放的贷款业务。联户小组是由同一个专业市场无产权和亲属关系的3户（含）以上个体工商户或私营企业、有限责任公司自愿组成，成员之

7、间互为贷款提供连带责任保证担保。联户联保包括个体工商户联户联保和企业联户联保。因为成员之间的互相牵制和相互担保，能很好降低商业银行的信贷风险，所以近年在杭州民生银行小微企业贷款业务中发展迅速，杭州民生银行在联保贷款的原理上开发了自身的产品，并在实践中不断改进和创新。1.信用贷款信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需耍提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。这种信用贷款是杭州民生银行长期以来的主要放款方式之一。由于这种贷款方式风险较大，一般耍对借款

8、方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。主耍适用于经工商行政管理机关核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户，并符合《贷款通则》和银行规定的要求。1.2杭州民生银行小微企业贷款风险识别及分析1.2.1小微企业贷款风险现状银