互联网金融助推农村金融创新发展研究

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1、互联网金融助推农村金融创新发展研究　　基金项目：本文系辽宁省社会科学基金项目，项目名称为“互联网金融助推辽宁省农村金融创新发展研究”。（项目编号：L15BJY002）　　一、互联网金融的本质及特点　　互联网金融实质上是一种现代化的全球民间金融，涵盖着由互联网技术和精神，将传统的“物理村落”转化成“电子村落”这样的全球一体化，会把古老的地缘以及亲缘的模式改变，把它们变成为网缘、群缘这样被互联网所控制，从而使机构的客户端成为了人人的手上品。　　互联网金融模式下资源配置的突出特点是：快、广、直、低、融。2015年李克强总理在政府工作报告中首次提出了“互

2、联网+”行动计划，鼓励互联网金融的推广，实现人人均可在全球范围内快速以及低成本的得到各自所需的市场信息，进行交易，从而实现直接金融和普惠金融的相结合而发展。　　二、金融扶持下的辽宁省农村经济现状　　（一）金融业发展推动农村经济增长　　农村地区大力推行金融惠农的任务。据有关数据显示，2014年海城市以盘活农村的闲置资产为切入点，对农业融资方式进行创新，开发出四个金融产品，为农业生产解决3500万元的货款数额，拉开海城农村金融改革新格局；阜新市也通过创新金融方式扶持6000多户贫困户进行农业生产，贫困村互助资金总额达到1554万元。　　金融机构的首要

3、任务，即实现农业发展的新成果。随着股份制的改造，近几年农村商业银行增加利润比其他银行业金融机构高，全年的实际纯利润2.27十亿人民币，同比之下增长了18.1个百分点，比全省平均显著增加26.5%。农村信用社反而侧重于支农服务的结果。一方面增加了贷款投放额度，在2014年结尾，农村信用机构贷款的余额上升了8.8个百分点，占了65%的贷款。另一方面改革了支农理财产品以及服务，组成了将近有三十个特色产品。　　（二）辽宁农村金融需要挑战的经济下行压力　　尽管辽宁省农村地区金融发展取得了巨大成就，不过辽宁银监局、大连银监局方面的资料显示直到2015年3月的

4、月底，国内生产总值增长只有辽宁省是全国的1.9%，国内生产总值增长率在排名靠后的位置。在区域经济中，农村经济这个主体却占据着比较薄弱的环节。从辽宁省当前的金融服务，供需之间的建设社会主义新农村矛盾的建设来看，情况不容乐观。　　三、辽宁省农村金融中存在的问题　　（一）资金供需缺口不断扩大　　农村资金供求严重不平衡是我国农村金融面临的难题，同时辽宁省也出现了农户与农村企业资金需求量大，但是金融机构可以的贷款少，门槛较高，农村由于其生产资料的特性，无法向传统的金融机构提供适当的抵押品进行贷款，由于农业生产的不确定性以及风险性的特点，传统的金融机构不愿提

5、供给农业生产所需要的资金。　　（二）金融产品过于单一，缺乏创新性　　在农村金融体制改革的过程中，农村信用社和传统商业银行依然主导着农村的信贷业务，形式较为单一，缺乏创新性。由于农户的自有资金缺乏以及抵押品的缺失，农业生产又受自然条件和生产周期的影响，很难实现农业的规模化经济，并且农户的涉农贷款效益低下，使农村出现了金融机构的脱农现象，农村地区的融资渠道狭窄，传统的金融机构不能满足农村市场的贷款业务和提供理财产品。　　（三）资金的结算程序较为复杂，效率较低　　由于数据库在农村地区尚未建立，很多的农村居民无法通过互联网进行生产和结算，第三方支付平台的

6、不完善，使农户和农村企业在结算时成本增加，较低了交易效益，从长期来看，落后的互联网技术必然会成为制约农村经济发展的瓶颈。　　四、实现辽宁省地方性民间金融创新与发展的前提条件与保障措施　　建立地方性民间金融、互联网金融监管机构，使传统精英化金融向普惠金融、人本金融转变，促进辽宁省金融创新，可以极其有效推动民间金融的发展，并且促进互联网金融在民间金融中的应用。　　因此，应马上设立民间金融机构的危险、联网财政风险的早期预警系统，对发现民间借贷等私营金融机构的异常动向及时立案和考察，定期随访监测质量的异常情况。对网络系统异常的客户端财务机构限期整改，建议

7、私人金融中介机构和金融机构建立互联网信息披露制度。　　五、促进辽宁省金融创新与发展的对策建议　　（一）设立东北发展基金，争取开发银行的政策支持　　首先辽宁省可设立东北产业投资基金或是新型城镇化基金，利用这些基金，吸引更多的投资到服务业、矿业、农牧业和开展城镇等基础设施建设中。二是辽宁省应抓住开发银行对东北老工业基地振兴的政策机遇，积极努力的争取更多的政策性资金注入辽宁。　　（二）建立专门为民营企业、中小企业服务的政策性金融机构　　改革开放以来，辽宁省金融办对于民间金融机构、互联网金融机构主要的职责仅在于金融活动备案、信息登记以及业务引导这些基础的

8、层面上，但对于民间金融组织的金融监管力度并不强，而银监会又不对非银行性质的民间金融机构加以监督，因此形成了现阶段对于民间金融的监管真空，