商业银行个人住房信用贷款风险分析及防范措施

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1、商业银行个人住房信用贷款风险分析及防范措施【摘要】随着社会经济的发展，商品经济也处于蒸蒸日上的过程，人民的消费能力以及消费潜力也在不断上升。住房作为民生的一大课题，深深地影响着我国社会的各个环节。住房贷款为一类超前消费方式，也逐步被人们所接受。本文对住房贷款的形式内容进行讨论，对相应的风险做出了一定的概况，并为应对这些风险提出了一些创新措施。【关键词】住房贷款风险创新措施社会经济的发展带动了商品经济的发展，尤其是进入二十一世纪以来，又迈入了一个新的台阶，随之而来的人民物质消费需求也持续上升。住房作为民生的一大课题，深深地影响着我国社会的各个环节。人民对房屋的刚性需求铸就了楼市长期的平稳上涨，但

2、基层群众购买能力有限，多数会去寻求贷款这一渠道。楼市的上升也给相关行业带来的一定的发展，但因其对应的贷款额度较高，也伴随着一定的风险。认识这些风险，如何更好地解决这些风险，这对社会平稳向上发展有着重要意义。一，我国个人住房贷款发展现状（一）个人住房贷款发展特征我国个人住房贷款整体上属于上升过程。在20世纪90年代以前，并未在住房信贷上有过多侧重。随着城镇化的发展，从1991年起，有了初步的起步，同年建设银行、工商银行成立信贷部，着手处理个人信贷业务。较1997年，1999年个人住房贷款增加了1182亿元。步入21世纪，开启了一个新篇章。2003年个人房贷首次突破1万亿，在06年与08年又分别突

3、破2万亿与3万亿元。至2009年，我国个人住房贷款余额为43800亿元，较1997年的235.46亿元增长了约185倍。我国个人住房贷款同其它贷款相比，具有以下特点：第一，额度高。考虑政策、房产抵押等因素，对比于其它贷款，个人住房贷款具有更高的额度，为购买力有限的居民提供便利的同时，也相应隐藏了部分隐患。第二，周期长。这一特点与居民支付能力，贷款额度以及货币政策等各个因素都有关系。我国个人住房贷款年限从几年到30年不等，无固定年限，居民可根据自己需求选择。第三，分散交广。住房方面，我国申请贷款居民较多，每笔申请金额与申请年限都有所不同，早就的庞大的信息基数。而个人信誉又因人而异，所以该类贷款对

4、银行的信息收集与处理能力有较高的要求。（二）我国个人住房贷款现状评价在政府与市场的双向引导下，个人房贷呈蓬勃发展的姿态，二十年来，贷款余额提高了几百倍。飞速的发展下，必定会存在一些相应的隐患。房地产是一个较为典型的资金密集型行业，因可将产权怍为抵押物，相对安全且收益较高，银行对其更是青睐有加，资金变会不断的流人其中。此行业也能带动临近如钢铁、水泥、木具等一系列行业的发展，可谓是牵一发而动全身。住房贷款高速发展所带来的风险，若我们不能加以重视，必将出现重大的危机。二，我国个人住房贷款中的相应风险（一）银行自身存在的风险房贷人群基数较大，对商业银行信息处理能力要求较高。部分银行审核要求较低，没有对

5、申请者的经济实力仔细审查，亦没有制止部分申请人对申请资料的弄虚作假行为。为了增加业绩争取市场，些许并不具备或是还款能力较低的申请者都被大开绿灯，这对银行后期的经营埋下了风险。另一方面，银行缺乏有效的评估措施，致使评估额度与应得差异较大。（二）借款人方面的风险借款人没有提供真实有效申请资料，大多单位也会帮助申请人提供虚假证明，这对信贷评估有着不小的影响，若借款人自身有较大的投机行为，购房时利用信息不及时对等这些手段，会导致房产泡沫增加过快。贷款年限长，申请人自身家庭、健康等因素都会或多或少影响个人支付能力。利率的变动也会使贷款者出现违约现象。（三）借款契约存在的风险合同与贷款担保都会存在相应的风

6、险，签订协议时，由于协议中并未存在应有的解释或存有漏洞而导致后期纠纷；担保面中，个人房贷是一个长期的还款方式，企业的担保并不会长期有效的保证申请人的权益。（四）对资金流动的影响房产的高速发展，使个人信贷急速上升。其在银行贷款项中的比例过高，则会使得一段时间内，银行资金链紧张，倘若购房人未能有效及时的对贷款项进行偿还，进一步则会使得银行资金链断裂，从而引发更加严重的资金问题危机。目前，我国相当一部分地区已经存在了这些隐患，必须引起我们对其的重视。三、我国个人住房贷款的风险防范无论是什么贷款都存在一定的风险，需要我们采取合理的方式方法进行防范和应对。对于我们所讨论的个人住房贷款也不例外，我们提出几

7、个措施加以防范。（一）积极推进个人信用制度建设我们利用信息技术将个人信用记录和信用评估集中起来，以此建立全国性的信用档案管理系统，银行可以比较便捷的审查借款人是否有可靠的资金，是否存在其他债务、抵押物等一系列的相关信息，这一系统可以让银行更加客观的来判断客户信用度，由此针对不同信用等级的借款人给予不同的贷款条件。目前来看，我国的个人信用评分模型基本开发完成。该模型是基于全国统一的个人信用信息基础数