校园贷视阈下大学生金融素养的培养途径研究

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1、校园贷视阈下大学生金融素养的培养途径研究宁以达湖南农业大学摘要：本文从校园贷的发展历程和消费规模的视阈下阐述大学生金融素养的培养途径，即从树立金融信息安全意识、培养金融风险防范意识和提高金融分辨能力三方而来培养和提高大学生的金融素养，从而控制校园贷风险。关键词：校园贷;金融素养;培养途径;一、引言校园贷是指金融机构向在校大学生提供信用贷款或者分期付款提前消费的金融业务。早在2005年，校园贷就以银行向大学生发放信用卡提供信贷的方式出现在大学校园。校园信用卡最初极受人学生们的喜爱，但是随着吋间的推移，校园贷

2、隐藏的危机即高逾期率、高坏账率、高注销率和高睡眠率接踵而至，这引起了监管部门的关注并开始整顿。2009年银监会发布的《关于进一步规范信用卡业务的通知》直接导致各大银行提高发放门槛甚至叫停对信用卡的发放，这使得校园信用卡最终退出校园舞台，校园贷进人了沉眠期。虽然银行业退出校园信贷市场，但由于大学生已经成为了潜力巨大的消费群体已成为既成事实。根据国家统计局官方统计数据，2015年全国普通本专科生在校人数达到2563.3万人（成人本专科生除外），加上研宄生，全国大学生在校人数达到2816.3万人。且该数据将呈现

3、每年5.4%递增的趋势（见表1）。表12012-2015年全国大学生在校人数一览表下载原表庞大的人口基数产生了庞大的消费规模：以每人每年分期消费2000元估算，2015年在校大学生的消费市场规模超过5632亿元。而且，该消费规模不仅随着我W高校大学生招生规模的增长而增长，而且随着大学生每年消费增长率而增长。如以每人每年消费增长率为5%的话，预计到2019年该消费规模将会达到8449亿元，总消费规模每年增长率约8.8%（见表2，该数据是以2015年每人每年消费2000元为基数，逐年增加5%）。表22016-

4、2019年全国在校大学生消费规模一览表下载原表随着互联网的飞速发展，加上我国传统金融对在校大学牛.的忽视，2013年以来，我国大学生群体互联网消费金融交易速度和规模呈急剧性上涨（见表3）。表32014-2019年中国大学生互联网消费金融交易规模及增速下载原表毋庸置疑，如此庞大的互联网金融交易市场吸引了众多借贷平台。自2009年后，很多消费金融公司、民间P2P平台取代银行业纷纷在校园信贷市场“跑马圈地”。随之，电商巨头也相继涌入大学生分期贷款市场，包括京东校园白条、蚂蚁花呗、苏宁易购、国美在线等等。目前，校

5、园信贷平台可分为三类:一是以在校大学生为对象的分期购物平台，例如分期乐、爱学贷等，同吋也提供较低额度的现金贷款服务;二是P2P贷款平台，为在校大学生提供助学贷款、创业资金贷款服务，如投投贷、名校贷等;三是传统电商平台提供的信贷服务。校园信贷的商业运营模式大同小异，大多建立在电商平台，为在校大学生提供分期购物和提供小额贷款服务。二、文献综述作者以“校园贷”为关键词搜索中国学术期刊网，发现学者和教育工作者对于这一问题探索得不多，仅仅搜索到56篇相关学术论文，而且都是近两年的文献,其屮2016年13篇、2017

6、年43篇，而2016年之前鲜有对校园贷问题的研宄。经过对检索论文的分类、分析以及总结，作者发现，现有的文献对于该问题的研宄普遍存在以下不足：（1）理论探宄较多，应用研宄和对太少。例如黄志敏、熊纬辉（2016）、叶岩（2016）、袁诚（2016）等进行了校园贷混乱现状研究;郑春梅、贾姗姗（2016）王振亚（2016）袁诚（2016）等探讨了校园贷产生的原因,肖岳（2016）、尹江宁（2015）等分析了校园贷风险防范措施研宂；（2）对策研宄角度较广，大多数学者都从政府、学校、家庭角度探索风险防范对策，但都是泛

7、泛而谈，缺乏新意；（3）研宄方法较单一，多采用理论叙述法，缺乏多维度综合性的研宄方法。而从大学生消费者主体角度研宄的文献匮乏。因此木论文从大学生消费者金融素养的视角来探索如何降低校园贷问题的负面影响，具有一定的新颖性。三、大学生金融素养的培养途径国内外学者对于金融素养概念研宄的侧重点各不相同。国外学者侧重于个人进行金融决策的能力。主要包括进行储蓄、借款、投资等活动的金融交易行为。反之，国内学者侧重于人们对金融相关的术语和问题的理解分析能力。但人们现在普遍认同金融素养是指人们金融知识的掌握和运用能力两者的综

8、合。当前校园贷消费规模呈现迅猛发展的背景下，以管校园贷能为在校大学生便捷高效地获得小额资金，符合学生提前消费需求。但是校园贷也存在无力偿还贷款、个人信息池露甚至轻生事件，如河南21岁的大学生郑徳幸因无法偿还贷款导致自杀事件。作者认为，校园贷问题层出不穷，固然与政府的监控乏力、金融产品的虚假宣传过度、还款利息过高等紧密相关，但其根本原因在于校园贷消费群体即在校大学生自身金融素养过低甚至缺失的缘故。因此，如何培养和提高大学生金融素