金融学论文试论如何加强金融消费者权益的保护

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1、试论如何加强金融消费者权益的保护杨秀丽摘要：随着经济全球化的快速发展，各国经济交流的加剧，跨境金融机构将发达国家大s的金融创新产品传导到全球，国际金融关系u益a杂。对金融消赀者权益保护的14题己经不能由一个国家单独解决，越来越多的依赖于国际监管合作。因此，对从全球化的视野对金融消赀者权益保护问题进行研究是非常重要的。关键词：保护消费者权益金融全球化研究一、金融全球化对我国金融消费者权益保护带来的影响（一）金融全球化加剧了我国金融消费者与金融机构之间的信息不对称伴随着金融全球化发展趋势，越来越多的跨国人型金融机构在我国境内

2、开设分支机构，越來越多的高收入阶层选择了服务优质，品类繁多的跨国金融机构提供的私人银行业务。私人银行业务往往涉及到跨行业、跨市场的金融衍生产品，这些设计极K复杂的金融衍生产品具有信息不透明、不对称性和交易的高杠杆性、高关联性特点。由于我国现有的法律对金融机构信息披露义务及法律责任规范不足，销代人员在赚取更多佣金利益推动K,往往有意识或无意识地对消费者隐瞒产品可能的风险，片面夸人收益，金融消费者无法掌握W产品的相关信息。同时，由于国内对金融消费者金融方面知识普及教育的速度远远落后于国际金融产品和服务方式创新的速度，造成大部

3、分的金融消费荞的金融知识贫乏，风险意识淡薄。异致他们迷信权威，盲H购买由跨国金融机构所谓“高级理财师”所推荐的各种风险性极高的金融衍牛产品，造成E额亏损从而引发了人量的交易纠纷。例如，花旗、濟打等外资银行的QDII类理财产品在金融危机发生后出现全线亏损事件，暴露出“产品风险提示不足’’等侵害消费者利益的M题。:W—方而，我国征信系统尚不完善。我国金融消赀者很难通过企业征信系统获取金融机构的信川信息，他们通常是通过自己长期接受金融机构服务的经历以及与周围人交流获取金融机构的信川信息。由于跨国大型金融机构进入国内的时间不长，

4、所以很难通过沟通获取信息。因此，当跨国金融机构对消费者提供虚假信怠，让其承拘过量风险或者甚至存在欺诈行为时，金融消赀者由于信息高度不对称无法识别。（二）金融全球化加大Y金融监管的难度越来越多的跨国大型金融机构涉足跨行、Ik、跨市场的金融衍生产品，以金融衍生产品为代表的金融创新作为资产价格、利率、汇率及金融市场反复易变性的产物，它反过来乂进一步加剧资产价格和金融市场的易变性，由此产生的风险也越來越多，金融衍生产品的风险转移机制与不断延仲的金融产业链进一步加人了金融监管的难度。对这些金融衍生产品需要从更广阔的视角和更多样化的

5、手段来监管，我国对金融衍生产品监管经验不足，监管准则严重滞后于金融创新的速度，造成了金融衍生产品领域的监管人撒空白，监管漏洞多，难以防范对金融消费者带来的风险。我国还没有专门的金融衍生品交易法或类似法规，我国对金融衍生品交易的规范主要散见于监管部门的各种通知、暂行办法等行政规范性文件中，法律效力层次低，根木无法冇效监管这些跨国金融机构以私人银行方式向国内金融消赀者提供大fi风险性极高的金融衍生产品。（三）金融全球化使金融消费者维权的成本人人增加由于没有对金融消费者权益进行专门立法，我国对金融消费者的保护只能参照《消费者权

6、益保护法》，但是这部作为我国消费者保护的某础立法并没有将金融消费者列入保护范围;其他已有的金融立法对金融消费者权益保护往往只有一些原则性的规定，而对金融消费者应当享有的各种权利，如交易安全权、知情权、公平交易权、人格尊严和金融隐私权等缺乏明确细致的规定。法院在受理、审理和执行这类案件时有诸多顾虑，往往较为谨慎，这就造成金融消费者采用司法途径保护自己权益时，存在诉讼周期长、诉讼费用高、立案难、举证难和执行难等问题。金融全球化后，当提供金融服务的对象是跨境大型金融机构时，金融消费者通过司法途径维权的成本就更尚了。综上所述，金

7、融全球化进一步恶化了我国金融消费者权益保护：加剧了金融消费者与金融机构之间信息不对称，提高了金融监管难度;增加了金融消费者维权的成本,从而使金融消费者保护不足的矛质更加突出，这与稳定我国金融业发展的目称相矛盾，长此以往不仅损害了金融消费者的合法利益，还会破坏金融业赖以生存及发展的基础，进而影响我国金融体系的稳定性。冈此，研究如何在金融全球化背景卜*加强对我国金融消费者的保护成为当前迫切需耍解决的问题。二、全球化背景下加强对我国金融消费者权益保护的几点建议（一）由健全企业征信系统着手，优化我国的金融生态环境国内金融业的发展

8、主要以银行为主导，且银行业的集屮程度较高。因此，可以由人民银行、银监会、证监会、消费者协会牵失建立一个专门针对金融机构信用的信息数据库來完善征信系统。对金融机构的信川信息进行采集主要侧重于是否采川相应措施加强对金融消费者的保护。采信范围应该至少包括：一是在境内经营的金融机构过往销俦产品的情况，包拈说明在市场双14波动