银行小微企业金融服务创新如何借力大数据

《银行小微企业金融服务创新如何借力大数据》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、银行小微企业金融服务创新如何借力大数据摘要：当前，国内小微企业贷款闲难，已成为制约其发展的关键问题。虽然国家在近几年来，已经出台多项政策扶持该类企业健康融资，为其贷款提供相应便利，但小微企业贷款依旧窘迫难行。伴随互联网金融平台的不断完善和大数据运用的日益常态化，小微企业的金融业务发展迎来新的希望。木文就小微企业如何借助互联网金融平台，以及金融机构如何服务小微企业进行了综述。关键词：小微企业；互联网金融；信贷风险0前言国内小微企业虽实体规模和影响不大，但小微企业总数已超.5000万，每年GDP总量约占全国总量的60%,并为国家提供近80%

2、的就业岗位，其年上缴税收总额也超M家税收总额的50%。上述数据表明，小微企业是当前国内经济数据发展的基础。该领域能否健康发展，关系国内就业、金融、社会稳定等和关重要领域。国内虽就扶持小微企业出台多项政策，并在税收上给予多项优惠，和关的"国九条〃、"网贷通〃等等政策，为小微企业贷款提供了便利。但实际来看，小微企业依旧是M内经济领域中的弱势单位，银行贷款依旧难以满足发展需求，客观上影响了其健康发展。综上，如何改善小微企业贷款是当前W内金融行业的重要任务。据中国人民银行近年发布的《中国金融稳定报告（2014）》显示，互联网大数据金融服务能够改

3、善小微企业融资贷款进度，助力小微企业健康发展。下文就小微企业贷款融资遇到的问题及银行等金融机构如何利用大数据助力小微企业发展进行具体综述。1哪些方面制约小微企业融资贷款1.1小微企业的信息不完善。小微企业的等级信息不完善，是导致其融资贷款不顺利的重要原因。其主要在于当前众多小微企业多属于家庭式管理，内部信息过于封闭或不够透明，外界对其信息/解不足，导致银行等金融机构对该类企业的运营情况和前景趋势丫解不深，或造成银行所掌握信息与企业实际情况有所出入。银行等金融机构依据审批原?t及相关风险管控要求，对该类型企业惜贷或是高成本发放贷款，导致小

4、微企业遇到融资难、融资贵等问题。根据某地区数据显示，银行等金融机构针对小微企、Ik贷款利率高于银行平均贷款利率的21%。1.2小微企业无法提供实物抵押或贷款担保。银行贷款需要有抵押或相应担保缓释措施。这也是小微企业是否能够顺利贷款的关键因素。但大部分小微单位资产规模较少，乂缺乏相应土地、房屋等固定资产。根据调查显示，超过8成企业没有自身厂房，办公及生产场所主要依靠租赁。仅不到一成单位贷款采取办公用房、厂房或使用设备进行抵押。缺乏自身拥有的固定资产抵押，造成小微单位融资困难。其次，小微企业如选择担保公司提供担保，往往需要小微企业提供反担保

5、措施或者交纳高额担保费用，其高额保证金无形中增加其交易成木。同时由于部分担保公司为实现贷款目的，对中报信息上进行装〃，造成小微企业隐形成木增加，同时也为后期工作埋下隐患。1.3传统银行融资、贷款服务限制条件较多。传统银行等和关服务单位，由于内部管理和风险偏好原因，相对门槛较高，对其服务对象有诸多限制。比如国内诸多金融服务单位一般在建设初期会参与贷款投放的主要针对国有企业或大型单位，其资金数额也都是大手笔。在评级方式和贷款抵押方式上并没有对小微企业〃另眼相看〃。从贷款的办理流程、不良贷款的容忍度及贷后追责上，小微企业和大中型企业并无太大差

6、异。但客观上，小微企业的贷款违约率相对较高，造成诸多传统银行不愿贷款小微企业，即使放贷，其利息也是高于平均水平，造成小微企业运营成本提升。其次，该类企业的资金流水有绝大部分通过个人帐户进行周转、无法提供经过会计事务所审计的报表，银行无法真实准确地测算小微企业的流动资金实际需求或者测算出来的贷款金额较小，远远满足不了其实际需求。同时也对小微企业流动资金贷款的使用监管提出了相应的要求。2大数据助力小微企业的策略伴随国内经济的发展及大数据时代的到來，国N银行金融机构及部分金融平台已相继推出多种针对小微单位贷款模式及融资制度，在一定程度上改善其

7、贷款融资难等问题。根据博螯亚洲论坛上发布的《小微金融发展报告2014》指出，国闪有将近4成的小微企业享受到贷款优惠政策。同时互联网的崛起，也为小微企业融资增加丫希望，通过人数据及互联网优化为小微企业和电商单位融资渠道进行丫拓展。其次，第三方管理支付平台建立了诸如P2P网络借贷、众筹以及小微金融服务等模式。利用大数据创新小微企业融资渠道，既有助于直观Y解小微企业信息、增加其透明度，同时也能降低该类型企业交易运行费用，同时挖掘潜在小微企业供需。可以说从以上层面对小微金融服务进行二次解构，也为小微企业融资打开丫新的道路。具体来说，银行扶持小微

8、企业的措施建议主要有以不几个方面：2.1改善贷款方式，扩大客户范围目前，传统商业银行与网络金融贷款的客户群存在着差异，主要体现在贷款规模和客户覆盖领域上：例如在贷款规模上，阿里H均贷款近10000笔，平均每