农村金融发展问题研究

《农村金融发展问题研究》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、农村金融发展问题研究　　中图分类号：F832文献标识码：A：1672-3791（2015）11（b）-0223-02　　农村金融市场是比较笼统的说法，它其实是由资本市场，信贷市场和保险市场这三个部分所组成的农村金融机构，对于农村金融市场来说，这三个缺一不可。农村金融在我们看来就是由农村金融市场、金融中介组织和金融工具所组成的需要承担向农村居住人提供类似存款，借贷等一系列金融服务的大系统，并且要保质保量的重任。我们都知道农村金融市场有三个主要功能：其一是生产信贷的功能，这一功能也就是金融市场生产信贷给借贷者，从而借贷者的收入和周转能力就会有所提高；第二，是

2、消费信贷的功能，金融市场提供信贷给借贷者，从而维持借贷者的收入稳定和消费平滑；第三，是保险功能，农村金融市场为提高了农村居民应对潜在风险的能力采取提高获得信贷的潜在可能性这一举措。目前农村金融发展的大背景是我国要求加快新农村建设的目标，而为了保证实现建设新农村这一目标，就要求农村经济持续稳定快速健康的发展。我们都知道金融的支持对于现代农业经济发展的重要性。目前，我国农村金融的发展存在类似于资金严重短缺等的许多金融问题阻碍。引起阻碍的原因有相较城市而言农村融资相对困难、农村的风险机制不够完整，农村的金融产品较为单一、农村信用环境不好，这些是制约着农村金融的

3、进一步发展的因素。接下来笔者将阐述这些阻碍着农村金融发展的问题　　1农村融资困难　　农业和农村的投资相较城市而言比较不足，其根本原因是因为农村融资比较困难。现在农村中小型企业和小项目的创业资金有三个：第一，是家庭积蓄和向亲朋好友借；第二，是向高利贷进行借款；第三，就是向正规金融机构进行借款，但是向正规机构借款的人只占总数的很小一部分。下面来看一组数据调查，截至2006年底，我国金融机构所贷款的数额中农村居民所贷额数是1.32万亿元，约占总贷额的5.9%，截至2007年，农村居民向金融机构贷款数额达2.36万亿元，约占总贷款的9%，2007年的贷款额数相比

4、较于2006年来说，农村居民贷款金额所占比重有增加，但是还未达到总金额的10%，此数据于中国人民银行的调查。我们需要清楚的认识到一个问题，许多优秀的农户和农村企业由于创业资金没有，没有办法筹集足够的资金，为此放弃了许许多多的非常好的创业项目，因为融资困难，放弃了很多机会。而农村融资困难的引起原因有以下几个方面。　　（1）农村金融机构它的内部存在许多约束，这些约束直接引发了农村资金外流严重现象。对于金融机构自身来说，贷款具有收益高、风险低等特点才会对金融机构有利，然而农村贷款的特点却是利率低、款项金额小、信用低、风险大，这一机构与实际的矛盾导致了金融机构在

5、农村“无利可图”，没有收益，于是金融机构选择的策略是在农村进行“吸血”，从而把“血”输向城市，也就是将农村居民的存款运向城市，供城市周转使用。不要说在农村设立其他银行，就算是专门为三农服务而设立的中国农业银行、农村信用合作社等银行，也只在农村提供最基本的存款业务，然后将大部分的居民存款投资转向到城市，供给到有利可图的商业性产业工程。这一举措致使农村可用的流动资金越来越少，但是农村所需的资金数日益增长，流动资金短缺，需要资金增加导致了供需矛盾。　　（2）农村担保困难。目前来说，我国能获取贷款的主要方式有两种：一个是“抵押担保”用财物进行抵押，根据其价值进行

6、贷款；另一种是“信用担保”，由其他人为贷款人进行担保。银行为了保证自身风险度小，将风险控制到最低，所以，在农村金融机构相对于“信用担保”还是侧重于“抵押担保”。但是农村资产是不透明且较难变现，因此，金融机构也很不想选取“抵押贷款”。农村的“借贷难”说到底其实也就是“担保难”。在这种情况下，农民向正常的金融机构贷款较为困难，而农民要筹集资金的方式也就只剩下亲朋好友借钱，或者是向成本高、利率高的非正规机构也就是高利贷贷款。向高利贷借款又大大增加了相关的成本，对于农村的经济发展来说非常不利。　　2农村保险功能不完整　　农村金融市场的第三个功能就是保险功能，然而

7、这一功能对于农村来说相当于没有。农民只有一些基本的保险类似于人身保险，其他的保险类似于商业保险对于农民来说根本是空白，除了最基本的商业保险外，金融市场还有特意针对于农村而设立的农业险、养殖险和私人财产险，但这些项目对于农民来说也是空白。农村居民中很少选择自己的产业投保，一旦发生什么灾害，出些什么事，天灾人祸所造成的损失没有办法获得到补偿。在农村常见行业中，养殖业，存在着养殖动物染上疾病、贩卖价格发生大幅波动的风险；种植业，如果遇到较严重天灾人祸，产值下降，农民就有可能血本无归，一年辛苦都白费。并且这些不安全不稳定的因素同时降低了农民投资到这些产业的积极性

8、，积极性降低的同时也会大大增加农村经济的发展的阻力。　　3农村金融产品单一　　我