浅析商业银行如何应对利率市场化改革

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1、浅析商业银行如何应对利率市场化改革王韶慎摘要：利率市场化，作为金融改革的重要环节，给商业银行带来机遇的同时也带来了很大的风险。本文从商业银行的经营现状出发，分析了利率市场化对我国商业银行的影响，包括积极的和消极的影响，介绍了美国利率市场化的经验和启示，最后提出商业银行应对利率市场化的相应措施和建议。..关键词：商业银行利率市场化金融改革存贷利率利率市场化是指中央银行逐步放松和消除对利率的管制，由市场主体根据资金市场的供求变化来自主调节利率，最终形成以中央银行利率为引导，以货币市场利率为中介，由市场资金供求决定的市场利率体系和利率形成机制

2、。经国务院批准，中国人民银行决定，自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制。利率市场化改革，作为我国金融改革的重要环节，其市场化程度对金融资源的配置效率起决定作用。利率全面放开后，商业银行拥有了定价自主权同时也面临很大的风险。一、我国商业银行的经营现状我国的大型商业银行国有化程度较高，占据大量的市场份额，在市场竞争中居于垄断地位。而管理方式则是层级授权，通过分支行来配置资源，复杂的层级分支设置使得管理成本增加，资源配置效率不高。我国商业银行的核心业务单一，目前的盈利模式主要是利差主导型盈利模式，利润主要依靠存贷款利差和以信贷

3、为主的生息资产。近年来，我国商业银行虽然借助于互联网进行业务创新，例如开发理财产品，发展网上银行，银行和电子银行业务，但是在开发金融衍生产品中间业务方面仍然创新能力不强。尽管我国银行业已经开始发展中间银行业务，如基金托管、期货、期权等金融衍生业务、代收代付、客户理财和担保类中间业务等，但中间业务收入所占总收益的比重远低于欧美等发达国家商业银行中间收入的比重，我国大部分商业银行的主营业务仍然是传统的存、贷、汇业务，与西方银行相比，我国商业银行在金融创新领域仍有很大的发展空间。二、利率市场化对我国商业银行的影响利率市场化对我国的商业银行意味

4、着其不再享受特惠政策保护，需要在市场竞争中努力生存下来。银行的经营环境复杂多变，将从相对封闭走向进一步开放，从相对稳定变为风险加剧。因为央行一直以来对银行业实行严格的利率管制政策，统一规定存贷款利率标准。全面放开贷款利率管制后，商业银行可以按规定与客户进行自主协商定价，商业银行可通过不同的定价策略来降低企业的融资成本，从而提高金融资源的配置效率；利率市场化有利于提高商业银行的自主定价能力，转变经营管理模式，优化金融资源配置，提高管理效率，更灵活地发挥支持实体经济结构调整的作用。当然，利率市场化是一把双刃剑，带来机遇的同时商业银行也面临更

5、大的挑战。以下将对全面放开利率市场化对商业银行的积极和消极影响进行分析。1、利率市场化对商业银行的积极影响利率市场化有利于提高社会资金资源的配置效率并根据市场的供求情况决定利率水平，降低政策成本并促进商业银行货币市场业务的进一步发展。央行的汇率管制政策导致国内商业银行以利息收入为利润主要，以传统的存贷款为核心业务。利率市场化以后，商业银行的竞争模式将从非价格竞争转为价格竞争。利率市场化将促进银行业在竞争中不断提高管理水平，扩大商业银行的自主经营权。商业银行可以通过预测市场趋势，对风险进行评估，控制和调整负债的利率水平。利率市场化促使商业

6、银行通过降低贷款利率提高存款利率来吸收公众存款，有利于商业银行优化客户结构。同时，商业银行为了争夺客户资源而降低贷款利率，在一定程度上促进了中间业务发展，有利于推动商业银行进行金融工具和金融产品的创新，积极拓展业务来增加收入。利率市场化以后，货币市场会更加透明，央行不再直接对利率进行管制，商业银行经营管理的外部影响因素将会减少，有利于规范外部环境，避免不必要的风险和损失。2、利率市场化对商业银行的消极影响利率市场化以后，商业银行将面临激烈的同行竞争压力，经营风险尤其是利率风险加大。利率的不断变化将导致银行的成本与收益的不确定性增加。我国

7、商业银行的收入主要是主营业务收入，利率市场化可能导致存款利率提高而贷款利率下降，进而导致存贷利差缩小，主营业务收入不断减少，商业银行的经济效益将受到冲击。银行间的竞争加剧，如果商业银行经营不善，将面临亏损甚至倒闭的局面。同时一些银行会被诱导发展高风险高利率贷款业务，造成内控和外部信用风险。利率市场化实质就是金融产品定价自由化，商业银行掌握了贷款利率的自主权，可能会产生金融腐败，即利率的制定不是严格按照定价原则合理制定，使得道德风险更加隐蔽。三、国外利率市场化的经验借鉴美国利率市场化经历了从自由到管制，再到自由的过程。经济大萧条发生之前，

8、美国金融制度基本是非管制型的，经济危机过后，美国联邦政府出台了Q条例以维护银行系统安全。20世纪60年代和70年代，“金融脱媒”和中介中断现象频频发生，1980年，美国政府出台了《存款机构放松管制的货币控制