体制改革是农村信合发展的必由之路

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1、体制改革是农村信合发展的必由之路仵进西北农林科技大学经济管理学院/杨凌农村商业银行杨维森严刚杨凌农村商业银行朱玉春西北农林科技大学经济管理学院摘要：随我国城镇化速度加快，建立在农村金融基础上的农村信合发展面临商业银行的巨大挑战。本文比较系统地阐述了杨凌农村商业银行成立前存在的主要问题，改革原则和杨凌农村商业银行成立后的发展思路，论证了改革是农村信合在金融业竞争日益激烈的大背景下，生存与发展的必由之路。.jyqk2，常住人口仅有24万人，与比较发达的地方比较，是一个典型的农村小镇。但杨凌又是我国唯一的国家

2、级高新农业技术产业示范区，杨陵区已不是10多年前杨凌农村信用合作社成立之初时的真正的农村小镇，而是一个初具规模的农科城。在杨陵区常住24万人，其中农村人口仅约10万人，其余绝倒多数属于城镇人口，居住在面积大约10km2的农科城中。在城中约10km2范围内，除到处都是中国银行、中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国邮政储蓄的网点外，长安银行也有网点零星散布，金融市场的竞争达到了白热化的程度。2.产权关系与控制关系存在内在矛盾我国农信社先天不足，即合作金融异化。从持股结构来看，基层信用社是县联社的股

3、东，县联社是省联社的股东，形成了金字塔形的持股结构；从治理结构来看，省联社对市县联社拥有绝对的控制权，形成了倒金字塔形的控制结构。在人事方面，市联社、县联社的理事长、主任等高管人员分别由省联社、市联社直接提名任免；在经营自主权方面，省联社对下级联社的经营、分配、资产处置等干预较多，业务指导与行政指令的边界比较模糊，对市县联社的贷款审批权限实行自上而下逐级核定，甚至对市县联社资金上存下达指令性指标，加剧了部分市县联社信贷资金外流。这种总分式格局的核心是行政控制而非法人治理，容易造成产权制度的边缘化。3.政

4、策性职能与商业化构架下的盈利冲动导致功能异化从我国政策性金融发展历程来看，主要依赖专门机构作为政策性金融实施载体，往往难以避免机构政策性功能的异化。一方面，政策性职能成为金融机构索取特殊优惠和政策保护的砝码；另一方面，在同质化的监管和考核方式下，盈利冲动又促使机构不断开辟和拓展自营性业务范围，逐渐偏离政策目标的预设轨道。作为商业性的金融机构，却承担着过多的政策性职能，导致其定位不清，功能指向不明确，既无法专注、高效地实现政策性目标，也无法轻装上阵实现股东权益的最大化。杨凌农村商业银行成立之前的杨凌农村信

5、合与我国其他地方的农村信合一样，作为具有合作性质的银行业金融组织，不属于政策性金融机构，较之政策性银行具有天然的商业化、盈利性冲动。但从其发展历程看，始终与地方政府存在千丝万缕的内在联系，在涉农小额信贷、发放财政农业补贴等方面承担了大量支农政策职能。实际上，杨凌农村信合过去形成的大量坏账均带有补贴性质。财政属性和金融属性相混淆，造成改革负担沉重，加剧了经营道德风险，而最终风险处置的责任仍将汇聚于政府财政。与此同时，随着我国经济的快速发展和国家对对农业发展的重视程度不断加大，杨凌作为一个以农业科研、教学为

6、主的农科城，城镇化速度日新月异，信贷服务重心转移和资金非农化现象日渐显现。一方面，存贷款大幅增长；另一方面，涉农贷款所占比例呈现下降趋势。4.工作人员素质亟待提高俗话说：“打铁先得锤子硬。”农村信合职工队伍中，相当一部分人是在原农村信贷员的基础上发展起来的，一是整体文化水平偏低，大多仅具有高中文品，具有大学本科文品者凤毛麟角，高级人才极为匮乏。二是受传统保守观念的影响，随遇而安的心态比较普遍，大多数员工墨守成规、安于现状，只限于一些传统业务的办理，照猫画虎。三是一些高学历的新员工由于缺乏工作经验，对农村

7、信合的许多实际业务不能及时全面适应，专业知识和实践不能有效结合。四是竞争意识滞后。由于长期独揽农村市场，一些员工形成了一种畸形的优越心理，许多员工缺乏竞争意识、忧患意识，他们看不到竞争日益激烈的金融市场形势，缺乏争先意识。二、改革原则和发展出路改革开放不仅为我国的经济发展带来了前所未有的机遇和发展空间，也为我国金融业的改革和发展创造了条件。农村信合作为金融企业之一，虽然担负着许多政策性职能，但其本质仍是企业，必须按照市场经济的原则进行运作，才能适应我国日益深化的市场经济，也才能在我国走向世界、融入世界、

8、影响世界的发展历程中立于不败之地。鉴于此，杨凌农村信用合作联社的领导班子通过广泛调研，深入探讨，在省联社和市联社各级领导及杨凌示范区管委会的大力支持下，借鉴国内发达地区农村信合的经验，根据杨凌示范区的特点和快速向城镇化发展的趋势，因势利导，大胆改革，于2012年7月11日正式挂牌，将杨凌农村信用合作联社更名为杨凌农村商业银行，为今后发展提出了符合实际的改革原则和发展出路。1.改革原则以产权结构改革为切入点，坚定不移地推进股份制改造，强力注入