我国商业银行的风险管理及应对策略

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1、我国商业银行的风险管理及应对策略陈仲阳董建维刘　丽（辽宁科技大学工商管理学院，辽宁鞍山114051）摘　要：风险因素在商业银行的日常经营管理中客观存在着。因此，商业银行如果想在激烈的竞争中立于不败之地就必须提高自身的管理与控制水平。本文在讲述相应的商业银行的风险管理的主要内容及其原因的基础上，针对目前银行风险管理中存在的不足，提出了改进我国商业银行风险管理的建议。..关键词：商业银行；风险管理；应对策略中图分类号：F832文献标志码：A：1000-8772（2014）13-0057-021前言当今风险经济已经成为现代市场经济的本质，而

2、处于市场经济核心地位的商业银行的基本任务就是以承担风险和管理风险来实现银行的盈利，这也是银行实现盈利的主要途径之一。近几十年来，商业银行风险管理所面临的环境正在随着我国金融乃至世界整个经济体系市场化和国际化程度的不断提高而发生巨大的变化，那么如何应对这些变化，已经成为商业银行必须审慎思考和深入研究的重要问题。2.我国商业银行面临的主要风险2.1信用风险。它是指债务人在得到银行的信用支持后未能遵照合约偿还本金和利息以及由于债务人信用等级下降等因素造成的违约风险，由于信用风险的存在，商业银行的资金部分或全部将受到损失。特别是近几年来，随着

3、国内经济体制的改革，一些大中小型企业，由于不能及时调整自己的经营战略，不能或不会积极适应经济体制改革，任人唯亲等诸多因素的影响，造成企业的严重亏损，信誉下降，这就使生产困难的企业更加筹集不到资金。经营好的企业不缺资金的周转，企业管理者对银行贷款的利率望而却步，在主观上很不情愿贷款，从而形成了资信良好的企业不贷款，经营较差的企业不能贷款的两难局面。2.2.内部管理风险.这是由于银行内部制定的制度不完善，或即使有比较健全的制度但实际操作当中落实不到位所形成的风险。[1]我国国有商业银行缺少有效的公司治理结构，国有商业银行资产质量的责任不够

4、明确，清晰，一旦出现问题就相互推卸责任，以至于即使犯了大错误，最终也会因责任不明而减轻或免受处罚。特别是由于银行内部人员存在职业道德有限的问题，抵制不住经济利益的诱惑，为了私利违背原则、准则，甚至不惜触犯国家法律，铤而走险，这样造成的金融欺诈和盗窃案件，会使银行资金遭受损失的风险进一步提高。2.3.资本风险。即商业银行的资本不能抵补各项损失和支付到期负债的所产生的风险。资本数量对于资本风险的形成有着重要的意义，资本数量的大小直观地表现了商业银行的经济实力，是商业银行信誉的外在体现，也是存款人、贷款人选择银行的主要依据。但是目前国有商业

5、银行的资本充足率都存在过低的问题，更没有达到巴塞尔协议规定的8%，有的甚至离8%相差更远；据有关报道，我国目前商业银行的资本充足率还将进一步下降，那么我国商业银行的经营风险会进一步提高，在这种情况下与外国银行进行竞争，获胜的可能性极其渺茫。2.4其他风险。例如汇率风险、投资风险、国家风险以及竞争风险等。在实际生活中银行对于发放给企业的贷款[2]，按期收回本金及利息的成功率不高。企业如果因为种种原因无法还钱，银行在合法范围内只能用法律手段要求企业还债，这期间发生的费用又加大了银行运营的成本，贷款如果实在收不回来，也只能等这家企业破产之后

6、，通过法院判决能拿回多少拿多少。相比之下中国商业银行对国有企业不还款，还不出款的局面更无力，也更无奈，最终也加剧了银行经营管理的风险。商业银行贷款给国有企业，到期国有企业还不出钱来这样的例子在中国数不胜数。可是储户将钱存到银行银行就有责任对储户负责，在及其特殊情况下银行会破产，否则储户有百分之百的权力拿回属于自己的资金，有时还包括利息。在某种意义上说，许多家企业经营的风险都通过银行贷款转移到了银行的身上，从而加大了银行经营的风险。3.我国商业银行风险控制的现状在当今商业银行风险的增多和外部竞争环境激烈的条件下，我国商业银行也开始逐步认

7、识到风险管理在商业银行管理中的重要性，并采取了一系列措施。例如，调整组织构架，成立资产负债管理机构，建立了资产负债管理控制和监测制度等。中国人民银行也相应的颁布了一系列法规，在一定程度上提高了风险管理在商业银行的地位。但令人遗憾的是，由于我国商业银行对风险管理理念的认识较晚现在仍面临以下难题：3.1.资产质量不高。我国商业银行自己本身缺少严格的内部控制体制，仅仅为了追求自己利益的最大化，盲目发放贷款，我国实行以公有制为主体，多种所有制经济同时发展的经济政策，国家对经济能够实行强有力的宏观调控，因此我国商业银行受国家经济政策，政府宏观调

8、控的影响较大，我国商业银行的相当一部分资产由于受政策因素的影响将会出现呆帐，坏帐，到期无可奈何的得不到收益，甚至失去自己的本金。3.2.利率风险加大。我国大多数的商业银行都没有“战略”眼光，紧紧的抓住在银行发展的短期利益