龙江银行中间业务发展存在问题及对策

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1、龙江银行中间业务发展存在问题及对策-->第一章绪论1.1研究背景随着全球经济一体化进程的加快，银行业的竞争逐渐趋于白热化，2012年6月份，央行做出了下调存贷款的基准利率以及放开了其上下限浮动限制的决定。由于我国银行业现在的主要收入为存贷利差收入，受到利率市场化和国家宏观调控货币政策运用的影响，导致传统存贷利差收入不稳定因素增加，这一举措引发了国内外学者对我国利率市场变动的进一步研究，对龙江银行的考验也随之而来，由于其规模同其他银行相比较小，也没有对当前市场进行全方位的调查和预想，在科技上也存在投入

2、不足的问题，信息技术也相对落后，这就需要龙江银行必须寻找新的利润增长点，这一趋势意味着龙江银行未来发展必将逐渐地告别以往以存贷利差为主的经营方式。就龙江银行自身来说，可以从中间业务发展上找到突破口，从而提高其效益，实现利润的新增长。开展这项业务可以颠覆龙江银行先前一元化的资产状况和取得利润的方式，构建全新的资产结构，最终获得长期稳定的收入。当前龙江银行的中间业务每一个品种上都有很大的发展潜力，但全面分析后可以看出其仍处于较低的发展水平，与其它发展位于前列的我国城市商业银行相比，发展状况仍显滞后，该银

3、行大部分中间业务类型现处于初级发展阶段，仍然受到诸多问题的严重制约。综上所述，如何应对来自行业内外的全方位竞争，保持中间业务长期稳定地可持续发展，是龙江银行现在应该思考的问题。及时分析龙江银行发展现状、找出龙江银行中间业务发展中存在的问题，制定更加有效的中间业务发展对策，优化银行的产业结构、提高资产的使用效率，从而应对激烈的中间业务领域的市场竞争，获取更大的生存空间，是龙江银行所面临的重要问题。........1.2研究目的和意义通过对龙江银行中间业务发展现状进行剖析，找出其中间业务存在的问题，探讨

4、龙江银行中间业务研究对策，为龙江银行中间业务获得更大的发展空间及营业利润提供发展建议。同时，希望对其他城市商业银行能起到有益的借鉴作用，使我国城市商业银行的中间业务在经营规模、服务领域、及产品创新等方面实现新的突破。对龙江银行中间业务当前的发展现状及存在的问题进行梳理和分析，针对这些问题进而研究出使其摆脱问题困扰的几点对策和建议，这些研究内容不仅可以使龙江银行对照镜子，发现自身在该业务发展中出现的各种问题，有利于其明确目标，促进该业务朝着更加健康的方向发展；有利于使更多的城市商业银行更加关注自身中间

5、业务的发展状况，从而得到更多的政策支撑，增强其中间业务的盈利能力与安全性；有利于完善银行金融系统，满足中小企业随着经济快速发展对中间业务日益增加的需求；有利于提高居民的生活质量。...........第二章相关理论2.1中间业务基本概念就商业银行中间业务的界定而言，国内外各个专家学者都持有不同的意见，同时对中间业务包含的业务范畴界定也有所区别。在该概念的发展历程中，其慢慢地被划分为狭义和广义上的区分。中间业务从狭义上来说，主要指中间机构由商业银行来承担职责，有需求的客户将自己的要求告知商业银行，并向

6、其缴纳一定的费用，就银行自身来说不必担负任何风险[31]。在商业银行开展这项业务工作的过程中，其既不是信用活动主体，也不是债务人或者债权人，而仅仅是一个延伸产品，不体现在银行的资产负债之中，这比较接近传统定义[31]。就广义角度而言，该业务主要指和银行中表内资产和负债具有明显界限的，不计入银行利息收入的业务类型[31]。我国国内的中间业务和广义上所指的表外业务是相一致的，其可划分为两种形式：金融服务性质的业务和表外业务[31]。在国外则将其叫做获取佣金的业务和收入业务，意思指不触动自有资金，依据机构

7、、人员、信息、服务等资源来起到中介的作用，为有需求的客户提供相关服务和事项，并收取一定的手续费[32]。本文研究的龙江银行开展的服务性质的金融业务有：结清算业务、代理业务、理财业务、银行卡业务、信贷业务及托管业务。龙江银行主要表外业务有：银行承兑汇票、投资银行业务、信用卡业务、个人理财业务、开出保函、信用证业务及贷款承诺业务。.........2.2中间业务分类2.2.1巴塞尔委员会对中间业务分类在中间业务的分类上，巴塞尔委员会对其进行了专门研究，主要表现在以下几方面：（1）各类担保业务。本分类中囊

8、括了担保履约以及其他担保等[33]。（2）贷款承诺业务。本分类囊括了透支、贷款等额度以及循环、备用贷款等承诺[33]。（3）金融工具创新业务。本分类主要包含了期权业务、金融期货、利率互换业务和货币等[33]。（4）传统中间业务。本分类囊括了询问、保管、结算等多项业务内容[33]。2.2.2我国中间业务分类我国商业银行在对中间业务进行划分类别时主要以其性质和功能为角度来划分的。2001年，央行对该业务的分类进行了明确性规定，主要表现在以下几方面[34]：（1）支付结算类