强化海南省商业银行个贷业务风险管理的策略分析

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1、强化海南省商业银行个贷业务风险管理的策略分析当前，以个人住房贷款、个人汽车贷款为主体的个人消费贷款业务（以下简称个贷业务）异常活跃，已逐渐成为海南省内各家商业银行优化信贷结构、提高信贷资产质量、改善经营效益而竞相追逐的业务亮点。一般而言，个贷业务还款期限长，而个人收入的变动、银行风险控制措施的不力、政策变动的冲击以及法律制度的不健全等因素，都会给银行个贷业务带来潜在的风险。从海南省近几年商业银行个贷业务实际发展情况看，个贷风险正逐渐以各种形式表现出来，值得关注。　　　　一、海南省商业银行个贷业务发展概况　　　　１．个贷业务发展迅速。２００５年末，海南省全省商业银行个贷余额９６．

2、６亿元，是２００１年末的４倍多；２００５年个贷余额占全部贷款余额的比重为１６．９４％，比２００１年约提高１２个百分点；２００２－２００５年末，个贷余额各年的增速分别为７２．６％、６９．６％、３１．５％、１４．１％。[１]　　２．业务品种呈多元化趋势。各商业银行根据客户和市场需求，不断推出一系列零售贷款品种。当前省内商业银行开办的个贷业务具体包括个人住房贷款、个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款、个人质押贷款、个人助学贷款、个人信用贷款、信用卡消费贷款，等等。仅住房方面的贷款品种就已经细分为个人住房（按揭）贷款、个人住房装修贷款、个人商用房贷款、个人二手房贷款等。　　３．个贷业务以

3、个人住房贷款为主体。２００１－２００５年末，省内各商业银行个人住房贷款余额占个人消费贷款总额均在６０％以上，２００５年末高达８４．９％。个人住房贷款不仅占比高，而且增速快于其他个人贷款业务。发展速度次之的业务品种为个人汽车消费贷款。[２]　　４．个贷质量总体不高。海南各家商业银行在大力拓展个贷业务的同时加强了风险防范，但受宏观调控等因素影响，２００５年四大商业银行中有２家不良贷款率超过国际上公认的３％的警戒线。[３]　　　　二、海南省商业银行个贷业务潜在风险分析　　　　近几年，海南各商业银行逐步建立了专门的个贷业务部门，制定了较为明确的授权和转授权管理细则，完善了信贷调查、审贷

4、及贷后管理和清收等岗位的职责及责任追究制度。但从实践上看，银行对个贷风险的控制和管理仍存在一定的难度。　　１．借款人收入变动风险。借款人有稳定的收入来源，是银行发放个贷最基本的前提条件。目前，我国尚处在经济体制改革与社会转型时期，人员流动频繁，未来收入的不确定性加大，个人收入透明度较低。随着国有企业职工下岗分流政策的实施，居民收入的不稳定因素也逐渐增加，一部分高收入的家庭由于职业的变化而变成低收入家庭，甚至丧失收入来源。这种变化直接导致借款人不能按期偿还银行贷款，从而造成贷款逾期。　　２．收入证明的随意性风险。多数银行在发放个贷时要求借款人必须提供收入证明，以借款人提供的收入证

5、明作为发放贷款的主要依据。收入证明一般由单位开出，目的是确保贷款本息偿还的安全性。但事实上，许多单位给员工出具的收入证明，有很大的随意性。如购买经济适用房时，购房者开低收入证明；购买较贵的商品房时，他们又可以开出高收入证明。而且一些单位出具的收入证明，已经明显偏离了行业的收入标准。目前银行还没有可靠的办法来掌握购房者的收入。从某种程度上说，银行要求提供收入证明，形式大于内容，因为单位并不需要为员工收入证明的真实情况承担法律责任。银行对个人收入证明的把关，也很不严格。在银行的个人消费贷款业务竞争激烈和人力有限情况下，还很难做到对每个贷款人的还款能力逐一进行审查。　　３．“假按揭”

6、、“假车贷”等贷款操作风险。个贷操作性风险主要表现在：信贷员调查不实、审查不严，未落实有效抵押登记手续，对借款人、保证人所提交资料的真实性、合法性以及还款能力的调查核证、分析判断明显有误；信贷员与客户相互勾结，利用虚假的材料骗取银行贷款，形成假按揭；办理汽车消费贷款过程中，部分商业银行过分依赖保险公司的履约保险，忽略了对借款人资信、第一还款来源和汽车交易真实性的调查；一些汽车经销商、营运车公司往往通过自己的员工、亲戚、朋友，甚至利用农民充当购车者，骗取银行贷款。　　４．宏观调控政策风险。国家一系列房地产调控政策出台后，一定程度上抑制了投机和投资性购房需求，市场观望气氛渐浓。尤其

7、是２００５年６月１日七部委的“新八条”实施后，海南房地产市场销售形势持续走低，借款人提前还款大量增加，个贷面临市场萎缩的挑战。５．处置资产法律风险。据《关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》及《关于人民法院查封、扣押、冻结财产若干问题的规定》司法解释明确提出“被执行人及其所扶养家属生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债”，这条解释给银行不良个人住房贷款的清收带来了极大的困难，无形中助长了借款人赖账行为。[４]　　　　三、海南省商业银行个贷业务风险控制